Первоначальный взнос – один из базовых аспектов ипотечного кредитования. Это условие выдвигается всегда, независимо от того, где именно заёмщик оформляет кредит: в Ярославле, Архангельске, Воронеже или Воркуте. При этом на сайтах многих крупных банков, включая Сбербанк, можно встретить такие предложения, как ипотека без первоначального взноса под выгодный процент. Попробуем разобраться, существуют ли такие программы в реальности, или это просто маркетинговый ход со стороны кредиторов.
Что такое первоначальный взнос по ипотеке
Начнём с азов, и для начала разберёмся с определениями. Итак, первоначальным взносом называют часть стоимости жилья, которая погашается средствами заёмщика. Оставшаяся сумма выдаётся банком, который оформляет ипотеку под залог недвижимости. Именно эта часть является «телом» кредита, и исходя из неё рассчитываются ежемесячные платежи.
Первый взнос при покупке квартиры с привлечением заёмных средств может быть любым. Для этого подойдут личные накопления, часто используются сертификаты материнского капитала.
Важно! Не стоит для внесения первоначального взноса брать потребительский кредит. Это увеличивает финансовую нагрузку на бюджет, поэтому банк может отказать в ипотеке либо одобрит меньшую сумму с учётом уже имеющегося займа.
Для чего банкам нужен первоначальный взнос
Здесь всё просто. Ипотека на дом или квартиру оформляется не на год, а на более длительный срок, а любые долгосрочные соглашения требуют дополнительных гарантий. Обеспечение по таким займам выполняется несколькими способами. В частности, первоначальный взнос подтверждает, что у заёмщика есть деньги, что доказывает платёжеспособность клиента перед банком. Учитывая, что размер первого взноса варьируется в пределах 10%-25%, в зависимости от условий отдельно взятой кредитно-финансовой организации, сумма получается приличная.
Помимо этого, если недвижимость передаётся под залог, она в обязательном порядке страхуется заёмщиком. Таким образом кредитор исключает собственные риски по потере ликвидности недвижимым имуществом.
Примечательно, но такой взнос выгоден и клиентам банков. В стандартном договоре ипотечного кредитования, проценты начисляются на остаток. Поэтому чем меньше сумму человек берёт в долг, тем выгоднее для него становится кредит, за счёт снижения переплаты. Убедиться в этой выгоде несложно. Достаточно перейти на сайт любого банка, работающего с ипотечными программами кредитования, и воспользоваться калькулятором на странице.
Особенности ипотеки без первого взноса
Буквально 3-4 года назад, такой кредит предлагалось взять практически в любом банке. Сейчас столь выгодные предложения уже не встречаются. Однако это не означает, что их нет совсем. Например, классическим вариантом считается ипотека под залог уже имеющегося жилья. В этом случае, банк не запрашивает первоначальный взнос, ведь гарантом исполнения финансовых обязательств становится недвижимое имущество.
Также есть отдельные программы банков, которые реализуются при участии аккредитованных застройщиков. На основании партнёрских соглашений, девелоперы могут предложить своим покупателям ипотеку без первого взноса, которая оформляется банком-партнёром.
Важно! В случае партнёрских отношений между банком и застройщиком, компенсация финансовых рисков обычно возлагается на последнего. Поэтому квартиры в таких новостройках всегда стоят дороже.
Есть ли в реальности такие программы
По мнению аналитика Дмитрия Сысоева, ипотечные программы без первоначального взноса в России отсутствуют. На рынке остались только узкопрофильные предложения, но они не носят массовый характер и ориентированы преимущественно на корпоративных клиентов.
В качестве примера можно привести всего три варианта ипотеки, где реально не требуется первый взнос:
- Индивидуальные программы. Это совместные предложения банков и застройщиков, упоминавшиеся выше. Встречаются они крайне редко.
- Военная ипотека. Здесь покупка недвижимости по факту оплачивается государством.
- С замещением. В этом случае взнос делается не деньгами заёмщика, а средствами маткапитала, фактически, деньгами из Федерального бюджета.
Поэтому если рассматривать ситуацию объективно, то первый взнос для ипотеки нужен не всегда, однако, даже если это требование отсутствует в условиях договора, банк выдвигает иные условия, чтобы снизить собственные финансовые риски. Поэтому обеспечение при покупке жилья в кредит используется всегда.
