Кредитование в нашей стране уже давно стало одним из самых популярных способов получения заемных средств, а ипотека под залог имеющейся недвижимости – доступной возможностью для оформления значительной суммы. Как правило, дом или квартира являются хорошей гарантией возврата ссуды, поэтому банки и небанковские организации охотно кредитуют владельцев собственного жилья.
Необходимыми условиями для недвижимого имущества, передаваемого в залог, являются отсутствие любых ограничений, которые могут помешать дальнейшей реализации в случае непогашения взятого займа – в первую очередь от судебных органов и службы приставов. Кроме того, ипотека под залог недвижимости не может быть оформлена, если квартира, дом или нежилое помещение уже выступают обеспечением для ссуды в другом банке – такой факт, даже если его попытаться скрыть при первоначальном оформлении, откроется у нотариуса, поскольку все данные содержатся в государственном реестре. Кроме того, попытка сокрытия данного факта однозначно приводит к внесению клиента в «черный список», которым службы безопасности однозначно делятся не только друг с другом, но и с другими агентствами: НБКИ, ОКБ, Эквифакс. При этом единоразового занесения в такую базу достаточно для того, чтобы практически навсегда преградить путь к кредитованию, причем как в банковских организациях, так и у частных инвесторов, которые также проверяют своих потенциальных клиентов на предмет мошеннических операций и качества кредитной истории.
{ipoteka, Получите ипотеку под залог недвижимости без справок и поручителей
}
Банковская система, в первую очередь беспокоится о собственной выгоде – это правильно и нормально. Именно поэтому, выдаваемые под залог кредиты являются одной из приоритетных областей кредитования, поскольку обеспечение в виде жилого или нежилого помещения либо транспортного средства можно назвать одной из лучших гарантий возврата заемных средств.
Кроме проверки самого закладываемого имущества, банковские эксперты потребуют и обязательный пакет документов, который в большинстве случаев включает:
- паспорт гражданина РФ с обязательной отметкой о регистрации в регионе проживания;
- справку об официальном доходе, которая показывает то, что потенциальный заемщик является финансово состоятельным для обеспечения погашения займа – учитывая то, что ипотечный кредит с обеспечением в виде уже имеющейся недвижимости может быть нецелевым (заемщик тратит полученные средства на любые цели), фактор своевременного погашения является одним из решающих;
- подтверждение законности владения предоставляемого в качестве залога жилья или коммерческой недвижимости – это может быть договор дарения, купли-продажи, а также получения в наследство. При этом тщательно отслеживается правомерность получения во владение залоговой недвижимости – нотариального оформления сделки не избежать и банковским экспертам проще предотвратить выполнение достаточно длительного периода согласования еще на этапе заполнения анкеты-заявления.
Кроме того, банковский служащий вправе требовать и другие документы, которые предусмотрены в конкретной кредитной программе. Для мужчин в возрасте до 27 лет это может быть военный билет с отметкой о прохождении службы либо с отметкой о невозможности прохождения, для других лиц – квитанции о своевременной уплате коммунальных услуг либо аналогичных регулярных платежей (например, оплата топлива и техобслуживания автомобиля при его наличии).
Избежать такого давления и внимания со стороны банковской системы не получится – любая финансовая организация в первую очередь заботится о сохранности и возврате собственных активов, и наличие недвижимости не освобождает заемщика от требований, существующих в каждом банке. При этом достоверность предоставляемых данных будет обязательно проверена службой банковской безопасности, которые максимально скрупулезно подходят к своим обязанностям, не допуская даже возможности мошенничества или сговора с кредитным экспертом.
На данный момент кредитуют под залог имеющейся недвижимости практически все банки, причем их условия относительно равнозначны – срок до 25-30 лет, выдаваемая сумма – 50-60% от оценочной стоимости передаваемого как обеспечение имущества, процентные ставки в пределах 9-11 % годовых. Исходя из этого, заемщику перед визитом в банк следует ознакомиться со всеми существующими на рынке предложениями – благо современные технологии позволяют сделать это, не выходя из дома с любого девайса с выходом в интернет. Важные параметры кредитования указаны на сайтах финансовых структур, осуществляющих выдачу ссуд под залог – а за нюансами все же придется посетить ближайшее отделение. Каждый банк имеет на своем сайте онлайн-калькулятор, который позволит рассчитать такие немаловажные параметры, как максимально возможная сумма займа и ежемесячный платеж – именно от них следует отталкиваться потенциальным клиентам.
Практика работы экспертов показывает, что ежемесячная оплата по долгосрочным и краткосрочным финансовым обязательствам не должна превышать 50% от получаемого дохода – именно в таком случае долг перед банком или частным инвестором не станет непосильным бременем, которое в итоге приведет к банкротству. Кроме того, следует прикинуть и возможность сделать некоторый запас на случай непредвиденных ситуаций (например, болезни), поскольку далеко не каждая банковская система будет предоставлять кредитные каникулы (как правило, освобождая только от оплаты тела кредита). Только после тщательного просчета собственных финансовых возможностей следует обращаться к банковским услугам, поскольку остаться без жилья не хочет никто.
Преимущества и недостатки ипотеки под залог имеющейся недвижимости
Главным плюсом кредитования по таким схемам следует назвать более низкие процентные ставки – они выгоднее беззалоговых займов на 3-5 процентов. Кроме того, потребительское кредитование не предполагает длительных сроков – максимум три, реже пять лет. Кроме этого, наличие обеспечения и официального дохода зачастую существенно упрощает процедуру получения ссуды, которая однозначно в своей сумме будет превышать возможности стандартного потребительского кредитования – ни один банк или частный заемщик не дает ссуды в размере 3-5 миллионов рублей без залога в виде недвижимости или транспортного средства.
К числу минусов, которые имеются в любой услуге, следует отнести более длительный срок согласования и сбор документов, однако это компенсируется положительными сторонами займа под залог. Кроме того, подавляющее число банковских организаций возлагает расходы по оформлению на своих клиентов – к ним относятся получение экспертной оценки по стоимости закладываемого имущества, оплата услуг нотариуса, а также ежегодное страхование жизни заемщика и недвижимости, которая является обеспечением. Кроме того, неправильный расчет собственных финансовых сил может привести к утрате имущества.
