Как досрочно погасить кредит в банке

Действующие и потенциальные заемщики интересуются, как досрочно погасить кредит в банке. В 2011 принят закон, запрещающий кредитным организациям брать комиссии, начислять штрафы и пени за опережение графика платежей. Проценты считают только за фактическое время пользования заемными деньгами. Клиенты получили возможность погашать долги с минимальными финансовыми потерями. Кредиторы в этом не заинтересованы из-за упущенной выгоды.

Варианты погашения:

1. Полное с внесением суммы основного долга и начисленных процентов, включая текущий день.
2. Частичное. Ряд кредиторов ограничивают минимальную сумму, чтобы клиенты не злоупотребляли и не приходилось постоянно перерассчитывать график платежей. Кредитных карт и займов в МФО ограничения не касаются.

Погашение кредитов в банках досрочно возможно за счет:

• собственных свободных средств;
• государственной помощи (материнский капитал, субсидия на улучшения жилищных условий);
• реализации залогового имущества (недвижимости, автомобиля) в случае невозможности дальнейших выплат.

Чтобы кредитор не ввел в заблуждение, целесообразно действовать через кредитного брокера.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

Независимо от типа платежей (аннуитетные, дифференцированные), идет сокращение расходов на обслуживание долга. Целесообразно в следующих случаях:

1. Снижение ежемесячного платежа или сокращение срока кредитования. Выбор делается исходя из конкретной ситуации, определяя что приоритетнее - снижение постоянных расходов или скорейшая выплата.
2. Выведение движимого и недвижимого имущества из под залога.
3. Займ в иностранной валюте при росте курса.
4. Ссуда получена 3-5 лет назад на пике процентных ставок.
5. При отзыве лицензии (часто долговой портфель передают недобросовестным кредиторам).

Выгоднее погашать задолженность в начале действия договора, когда в ежемесячном платеже большую часть занимают проценты. Гасить полностью ближе к окончанию срока с финансовой точки зрения менее выгодно, поскольку идет преимущественно гашение основного долга.

Не стоит злоупотреблять. Кредитор негативно отреагирует, если займ взят на 5 лет, а погашен через месяц. Вероятность получения новой ссуды в том же банке сводится к нулю, клиента вносят в "серый" список. В кредитной истории видны даты планового и фактического гашения. Другие кредиторы могут посчитать сотрудничество с потенциальным заемщиком невыгодным и откажут даже при высоком скорринговом балле.

Выгоднее быстрее погашать обязательства с завышенной процентной ставкой, залоговые кредиты и кредитки при обналичивании лимита (действует ставка до 59,9%). Целесообразнее избавиться от нескольких маленьких кредитов, чем от одного крупного. Это повышает шансы на рефинансирование при необходимости или получение новой ссуды.

Экономию от гашения займа раньше срока рассчитывается самостоятельно или при помощи кредитного брокера.

Как правильно погасить кредит раньше срока

Схема выглядит следующим образом:

1. Уведомление кредитора при необходимости (заявление подается лично в отделении, в онлайн-банке, мобильном приложении, по телефону);
2. Внесение на счет необходимой суммы. Предпочтительнее внутрибанковский перевод или касса, деньги на счету отображаются сразу. Межбанковский перевод идет 1-3 дня, проценты продолжают начислять.
3. Получение справки о полном погашении или нового графика платежа при частичном. Документы сохраняют до передачи информации в БКИ.

У каждого банка процедура отличается. Возможны следующие варианты:

1. Обязательное уведомление о намерениях за 1-30 дней. Если просто внести сумму свыше ежемесячного платежа или равную остатку задолженности, то каждый месяц будут списывать положенный по графику платеж.
2. Самостоятельное погашение в личном кабинете, мобильном приложении или через терминал в любой момент.
3. Наличие на дату очередного платежа на счету средств, достаточных для покрытия задолженности (гашение происходит автоматически).

Допустим возврат части стоимости страховки (жизнь и здоровье, несчастный случай, КАСКО) за неиспользованный период. Обращаться в страховую компанию придется самостоятельно.

Сложнее заемщикам банков, у которых отозвали лицензию. Предварительно необходимо уточнить новые реквизиты и точную сумму на официальном сайте кредитора или по телефону (организация продолжает работать, хотя клиентское обслуживание прекращено).

Кредитный брокер подберет оптимальные вариант и время погашения. И поможет при возникновении сложностей при отзыве лицензии у кредитора.

Кто может оформить досрочное погашение

Любой заемщик имеет право рассчитаться с долгами с опережением графика. При расчете по кредитке и дебетовой карте с овердрафтом ограничений нет. Допустимо вносить любую сумму сверх минимального обязательного платежа.

При частичном и полном гашении потребительского кредита, автокредита и ипотеки действуют согласно требованиям банка. Если ссуда выдана до 2011 года, то комиссии, штрафы и пени не начисляют независимо от условий договора.

МФО часто ограничивают досрочное гашение в первые 1-2 недели пользования займом. При ручном пересчете процентов требуется заблаговременное уведомление, при автоматическом достаточно внести деньги на счет.

Рекомендации

Целесообразно придерживаться следующих правил:

1. Сделать запрос в БКИ спустя пару недель для проверки правильности передачи информации, чтобы не возникло проблем с заемным финансированием в будущем.
2. Проверить снятие обременения с залогового имущества.
3. Сохранять полученные справки.
4. Не направлять все свободные средства на гашение задолженности, формировать финансовую подушку. При долговой нагрузке новый займ получить сложнее.

На начальном этапе кредитования полезно:

1. Внимательно прочитать договор. Условия полного и частичного преждевременного погашения должны быть прописаны отдельным пунктом. Если идет ссылка на общие условия кредитования, то это сопряжено с риском (возможно изменение в любой момент не в пользу клиента). Условия договора зафиксированы на весь срок займа.
2. Изучить нюансы досрочного гашения заранее.
3. Запросить детализированный график платежей (с указанием суммы, которая направляется на гашение основного долга и процентов). Так легче просчитать экономию при опережении графика платежей и понять его целесообразность.

Кредитный брокер "Мосинвестфинанс" поможет разобраться в нюансах досрочного погашения клиентам из Москвы, Санкт-Петербурга и других регионов РФ. В каждом случае подход индивидуальный.