Независимо от того, какой выгодный заём клиент взял в банке, вернуть придётся больше первоначальной суммы. Это обусловлено тем, что к сумме основного долга всегда добавляется предусмотренная договором процентная ставка. Поэтому совершенно неважно, по какому графику совершать обязательные платежи, переплачивать придётся в любом случае. Следовательно, прежде чем подписывать кредитный договор, имеет смысл учитывать не только ежемесячный взнос, который сообщит менеджер банка, но и рассчитать общую стоимость погашения. Сделать это можно самостоятельно, используя простые формулы. Попробуем разобраться, сколько будет переплата по кредиту.
Что является переплатой по займу
Большинство клиентов банков считает, что общий размер выплаты складывается из процентов и суммы основного долга. Это не так. К переплате относятся все сопутствующие расходы, связанные с оформлением и обслуживанием займа. Например:
- Страхование и оценка недвижимого имущества – актуально для ипотеки;
- Срок погашения – чем дольше человек платит, тем больше переплачивает;
- Услуги нотариуса – если кредитование предполагает оформление доверенности;
- Комиссионные сборы кредитора – например, за аренду аккредитива и банковской ячейки;
- Комиссия за внесение платежей через терминалы других банков;
- Процент за снятие наличных – если речь идёт о кредитной карте.
Как видите, оформляя займ, клиент несёт немало дополнительных финансовых затрат, которые в совокупности увеличивают общую стоимость кредита.
Важно! Количество сопутствующих расходов напрямую зависит от выбранного продукта. Например, меньше всего условий выдвигается при оформлении кредитных карт, больше – в ситуациях с приобретением недвижимости.
Как самостоятельно рассчитать переплату по кредиту
Проще всего это сделать в режиме онлайн, воспользовавшись помощью самих банков. В частности, на сайтах всех кредиторов есть калькуляторы, через которые можно быстро узнавать размер ежемесячного платежа и общую переплату. Разумеется, сопутствующие расходы, которые рассмотрены выше в калькуляцию не закладываются, поэтому их можно просто приплюсовать к полученной в результате расчётов сумме.
При самостоятельных вычислениях, рекомендуется учитывать тип платежа, посредством которых проходят взаиморасчёты с банком. Реи делятся на два типа:
- Аннуитетные. Это наиболее распространённая схема кредитования. Здесь вначале погашаются проценты, затем основной долг. В результате, клиент ежемесячно выплачивает фиксированную сумму, но с каждым месяцем в ней увеличивается доля «тела» кредита.
- Дифференцированные. Здесь проценты начисляются на остаток основного долга каждый месяц. В результате, сразу после подписания договора клиент платит максимальную сумму, которая постепенно снижается за счёт погашения основного долга.
Проще всего рассчитать переплату по аннуитетным платежам. Здесь применяется следующая формула: Еп*Ск-Сд=проценты по кредиту. Расшифровка будет следующей:
- Еп – ежемесячный платёж;
- Ск – срок кредитования;
- Сд – сумма основного долга.
Для дифференцированных платежей используется такая формула: Од*П/12, где Од является основным долгом, П – процентной ставкой, а 12 числом месяцев.