Как банки и заемщики приспосабливаются к трудным временам - читать на Мосинвестфинанс
Заказать обратный звонок
Звонок по России бесплатный

Как заемщики и банки адаптируются к непростым временам

kak-zaemshhiki-i-banki-adaptiruyutsya-k-neprostym-vremenam-1

Рынок кредитования начинает трансформироваться. На смену целевым приходят потребительские кредиты, размывается традиционная модель поведения заемщиков: например, на приобретение автомобиля потребитель теперь предпочитает брать не автокредит, а деньги под залог недвижимости в москве. Проигрывают конкуренцию и POS-кредиты, уступая место кредиткам и карточкам рассрочки. Попробуем проанализировать, что придет на смену привычному кредитованию, а также, как игроки финансового рынка будут готовиться к трудным временам?

Клиенты предпочитают комбинированный банковский продукт

Согласно данным аналитиков компании FrankRG последние 5 лет наблюдается существенная трансформация сферы кредитования. В начале 2015 года половина выданных кредитов приходилось на ипотеку, примерно 36% составляли нецелевые займы, 5% — автокредиты и 9% — POS-кредиты. К середине 2020-го доля ипотечного кредитования упала до значения 41%, в то время, как нецелевые кредиты стремительно набирали популярность, составив 50%. Снизился и спрос на POS-кредиты, объем которых сейчас составляет 3%.

По степени обеспеченности кредиты классифицируется по двум сегментам:

  1. Без обеспечения: кредиты наличными, кредитки, POS-кредиты.
  2. С обеспечением: ипотека и автокредиты, для выдачи которых кредитор требует предоставление залога. Это позволяет получить ссуду под более низкий процент, однако приходится вкладывать дополнительные средства на оформление страховки залогового имущества.

Кредиторы также отмечают значительные изменения. По словам главы управления оценки доходности розничных продуктов и портфеля ВТБ Дмитрия Лепетикова, разграничения между отдельными сегментами рынка кредитных отношений постепенно исчезают, поскольку банки стремятся к повышению удобство сервиса для клиентов, чтобы максимально отвечать их потребностям. Если потребителю нужно купить авто, кредитор готов предоставить ему различные варианты реализации его потребности, начиная от автокредита, и заканчивая выдачей наличных. Продукты становятся более комбинированными, впитывая в себя параметры других кредитных предложений, заявляют в Почта-банке. Старший специалист по кредитам рейтингового агентства Moody’s Ольга Ульянова сообщает, что спросом на рынке управляют потребители, а усиление конкуренции и внедрение новых технологий сделали взаимозамещение банковских продуктов неотъемлемой частью современного инвест-рынка. У гибридного продукта больше шансов удовлетворить требования соискателя.

Клиент предпочитает карту рассрочки

Представитель Хоум Кредит банка Юрий Андресов отметил, что сильнее всех изменения коснулись POS-кредитов, которые перестали быть отдельным сегментом и влились в систему «кредитования покупок», где с ними соседствуют онлайн-кредиты, кредитки и карты рассрочки. Причем последние, по мнению Светланы Суриной, отвечающей за развитие розничных банковских продуктов «Ренессанс Кредита», наиболее наглядно доказывают стирание разграничений между программами кредитования. Это продукт предлагает держателю восстанавливаемый в прежних значениях лимит при каждом погашении долга. Кроме того, по карте рассрочки можно приобретать товары на кредитные средства без начисления процентов. Первоначально долг погашается ритейлером, которому в течение определенного периода времени деньги возвращает уже сам покупатель. Первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский также отметил, что наблюдается замещение традиционных кредитных продуктов картами. Если в период 2017–2018 гг наибольшим спросом пользовались целевые займы для приобретения товаров в торговых точках, в середине 2019-го демонстрируют положительную динамику лимитные карты, спрос на которые с 2015 года вырос почти в 5 раз.

Главными конкурентами карт рассрочек являются программы лояльности сетевых магазинов, отмечает Сурина. И к элементам рассрочки постепенно приходят все ведущие банковские организации. По мнению главы департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Оксаны Матюшенко, POS-кредитование и займы наличными трансформировались в карты рассрочки под влиянием кредиток с большими беспроцентными периодами, позволяющие закрыть потребность в деньгах на случай незапланированных расходов. У граждан появился на руках инструмент, дающий легкий доступ к финансам, которые можно тратить на свои нужды, напоминает представитель МТС-банка Иван Барсов.

Предпочтения поменялись

kak-zaemshhiki-i-banki-adaptiruyutsya-k-neprostym-vremenam-2

По мнению одного из членов совета банка «Дом.РФ» Евгения Шитикова, сейчас клиенты для совершения крупных покупок предпочитают брать нецелевой кредит в силу его более простого и быстрого оформления. Отсюда и снижение доли ипотечного кредитования.

Отрицательную динамику спроса на специализированные продукты отметили и эксперты Россельхозбанка. Глава дирекции розничного и электронного бизнеса Московского кредитного банка Алексей Охорзин сообщил, что автокредит постепенно вытесняется нецелевым кредитом в силу указанных выше причин и отсутствия требований по залогу. Примерно 15% и 10% клиентов используют потребительский продукт для приобретения авто и жилья соответственно, отмечает он.

Руководитель департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Андрей Точеный сообщил, что для людей, которым на приобретение жилья нужно менее 1.5 млн рублей, предпочтительнее именно нецелевые необеспеченные кредиты, несмотря на разницу в 2-3% между нормой процентов по ипотеке и потребительскому кредитованию. Это обусловлено отсутствием залога и требований оформления страховки.

С помощью кредитного калькулятора на сайте Сбербанка можно высчитать наглядный пример. Допустим, заемщику нужно 2.5 млн рублей на приобретение вторичного жилья в ипотеку. Условия по кредиту:

  • Ставка — 10.2%;
  • первоначальный взнос — 400 000 руб., тело кредита — 2.1 млн;
  • срок кредитования возьмем 5 лет.

Ежемесячные взносы — 45 тысяч рублей. Если взять потребительский кредит под 12.9%, то платежи составят 56 тысяч в месяц. Разница несущественная, но при этом не нужно искать деньги на первоначальный взнос и платить за страховку.

Продукт под залог довольно легко перетекает в необеспеченный потребительский кредит, и обратно. Оксана Матюшенко отметила увеличение количества случаев, когда заемщики действуют в обратном порядке, то есть берут нецелевые кредиты под залог имущества, чтобы получить на руки крупную сумму на привлекательных условиях. Подобная модель поведения клиентов стала набирать популярность, соответственно стимулировав банки разработать массу предложений от кредиторов. И это новый виток развития инвест-рынка, считает глава департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев. Член правления Райффайзенбанка Андрей Спиваков также отметил, что ведущие игроки начали активно предлагать деньги под залог недвижимости в москве, при этом нередко существенно ограничивая сроки кредитования (до 5 лет) и лимит. Но не везде. В Сбербанке, к примеру, подобным предложением можно воспользоваться, взяв 10 млн рублей на 20 лет под 12.8% (для новых клиентов и при отказе от оформления страховки). Если сравнить с необеспеченными займами, уступающими в размерах, но с более весомой нормой процентов, то выгода очевидна.

На пути дальнейшей трансформации

Несмотря на тенденции к трансформации кредитных продуктов, полной универсализации кредитов не будет, разве что способы их предоставления изменятся. В этом согласны практически все ведущие игроки финансового рынка. Например, в этом году более половины выданных займов в Промсвязьбанке относятся к категории, когда не заемщик обратился к кредитору, а банк сделал предварительно одобренное предложение. В Райффайзенбанке считают, что такая модель кредитования вполне прогнозируемая, поскольку большая часть граждан активно пользуется онлайн-сервисами. К тому же современные технологии позволяют банковским организациям более эффективно оценивать риски, исходя из профиля клиента. В будущем на рынке финансов будет проходить дальнейшая трансформация сегментов вследствие развития банковского обслуживания, считает топ-менеджер «Русского стандарта» Александр Самохвалов. К такому же заключению пришли и эксперты МТС-банка, полагая, что появятся новые комбинированные продукты.

Полезна ли для Вас была статья?
Получите бесплатную консультацию по рефинансированию ваших кредитов
Введите Ваше имя
Введите Ваш телефон
click fraud detection
03 м. 00 с.
Подождите пока откроется сейф
Кредитный калькулятор: Рассчитайте Ваш ежемесячный платеж
Видео знакомство с компанией за 60 секунд