Материнский капитал — это не просто государственная поддержка, а реальная возможность купить жилье без дополнительных долговых нагрузок. Маткапиталом можно погасить часть задолженности или использовать его как первоначальный взнос. Но не все так однозначно: Пенсионный Фонд одобряет не все заявки.
В этом материале разберем, можно ли погасить кредит материнским капиталом, как это сделать правильно и почему важно заранее узнать о возможных причинах отказа.
Что такое маткапитал и кто может его получить?
Материнский капитал — это мера государственной поддержки, которая помогает семьям с детьми решить важные вопросы: улучшить жилищные условия, оплатить образование, увеличить накопительную пенсию мамы и так далее.
Право на получение материнского капитала имеют:
- женщины, родившие или усыновившие второго или последующего ребенка с 1 января 2007 года;
- женщины, ставшие мамами (в том числе усыновившими) первого ребенка начиная с 1 января 2020 года;
- мужчины — единственные усыновители первого ребенка, если решение суда вступило в силу после 1 января 2020 года;
- отцы детей, если мать утратила право на маткапитал (например, в случае ее смерти, лишения родительских прав, отмены усыновления или совершения преступления против ребенка);
- отцы, если мать ребенка не имела российского гражданства или умерла;
- сами дети (несовершеннолетние или обучающиеся очно до 23 лет), если оба родителя утратили право на маткапитал.
Выплаты все время индексируются. С 1 февраля 2025 года родители могут получить от 690 266 до 912 162 рублей. Размер выплаты зависит от количества детей и от того, использовала ли семья ранее право на получение госпомощи.
Программа действует с 2007 года и, по заявлению правительства, будет продлена до конца 2030 года.
Можно ли погасить ипотеку за счет маткапитала?
Материнский капитал можно использовать для погашения ипотечного кредита — полностью или частично. Это одно из самых популярных направлений расходования средств. Государство разрешает направить маткапитал на оплату долга по ипотеке, включая проценты, а также на первоначальный взнос при оформлении жилищного кредита. Но есть ряд условий, которые обязательно нужно соблюдать, чтобы ваш запрос одобрили.
Материнский капитал можно использовать для погашения ипотеки, если соблюдены следующие требования:
- кредит оформлен для покупки жилья, строительства дома или участия в долевом строительстве;
- объект недвижимости находится в пределах России — это может быть квартира (в новостройке или на вторичном рынке), комната, доля, либо частный жилой дом;
- жилье не аварийное и не подлежит сносу;
- в течение 6 месяцев после погашения займа в этой недвижимости должны быть выделены доли всем членам семьи — супругам и детям;
- с 1 января 2025 года при покупке частного дома или его части необходимо доказать, что объект пригоден для проживания: нужно предоставить в Социальный фонд России положительное заключение межведомственной комиссии (действует 1 год);
- если вы строите дом по договору подряда и планируете использовать маткапитал, с 1 марта 2025 года обязательно оформление сделки через эскроу-счета;
- недвижимость должна быть жилой и пригодной для постоянного проживания — нельзя использовать маткапитал для покупки гаража, сарая или апартаментов.
Материнский капитал можно использовать не только для уже действующего ипотечного кредита, но и для первоначального взноса. Также допускается оплата вступительного или паевого взноса при участии в жилищных кооперативах. При соблюдении всех условий вы можете распорядиться средствами сертификата сразу после его получения — ждать трехлетия ребенка не нужно.
Можно ли оплатить материнским капиталом потребительский кредит?
Материнский капитал нельзя потратить на погашение обычного потребительского кредита — например, оформленного на покупку автомобиля, техники или личные нужды. Однако есть исключение: если заем был выдан именно для улучшения жилищных условий, использовать сертификат всё-таки можно. Главное — подтвердить целевое назначение кредита документами.
Материнским капиталом можно погасить потребительский заем, если соблюдаются следующие условия:
- кредит оформлен исключительно для улучшения жилищных условий;
- деньги были потрачены на покупку жилья, реконструкцию или капитальный ремонт квартиры или дома;
- все расходы подтверждаются официальными документами — договором с продавцом, чеками, сметами, актами выполненных работ;
- объект недвижимости находится на территории России;
- заем оформлен на имя владельца сертификата или его супруга;
- документы предоставлены в Социальный фонд России (бывший ПФР) для подтверждения цели займа.
Если вы не сможете доказать, что кредит был действительно использован для улучшения жилищных условий, он будет считаться нецелевым, и материнский капитал применить к его погашению не получится. Именно поэтому, если вы планируете использовать маткапитал, оформляйте займ с самого начала как целевой и сохраняйте все документы, подтверждающие расходы.
Как погасить ипотечный кредит за счет материнского капитала?
Погасить долг можно полностью или частично (внести в качестве первоначального взноса или заплатить остаток).
Рассмотрим нюансы.
Оплата первоначального взноса
Это особенно актуально для семей, у которых нет собственных накоплений, но есть право на господдержку. Такая схема подходит как для новостроек, так и для вторичного жилья, строительства частного дома или покупки дачи на участке под ИЖС. Главное — чтобы объект находился в России и был пригоден для проживания.
Как оплатить первоначальный взнос материнским капиталом:
- Получите справку об остатке средств. Если вы не использовали сертификат, достаточно обычной выписки. Если маткапитал индексировали или вы уже тратили часть средств, потребуется расширенная справка. Её можно получить онлайн на портале Госуслуг или на сайте Социального фонда России (СФР). Также выписку можно взять лично в МФЦ или отделении СФР — при себе нужно иметь паспорт и СНИЛС.
- Рассчитайте ипотеку и подайте заявку. На сайтах банков или в ипотечных калькуляторах можно смоделировать условия кредита с учетом использования маткапитала. Это поможет заранее понять, какой будет размер займа и ежемесячный платёж.
- Выберите недвижимость и подайте заявление на распоряжение маткапиталом. Заявление подается в СФР, через портал Госуслуг или лично в МФЦ. После рассмотрения (до 10 рабочих дней) средства будут перечислены банку в счет оплаты взноса.
- Предоставьте подтверждающие документы в банк. В течение 90 дней после перевода средств нужно передать в банк документы, подтверждающие оплату: письмо от продавца или застройщика и подтверждение перевода средств в счет первоначального взноса.
Использование материнского капитала для внесения первого платежа по ипотеке — это реальный способ улучшить жилищные условия без необходимости откладывать крупную сумму из собственного бюджета. Главное — заранее собрать все документы и согласовать сделку с банком и СФР.
Досрочное погашение ипотеки
Материнский капитал можно использовать не только при оформлении ипотеки, но и для ее досрочного погашения. Это особенно удобно, если семья хочет быстрее закрыть кредит или снизить финансовую нагрузку. Средства маткапитала можно направить на уменьшение основного долга и оплату процентов. Но есть важный нюанс: изменить срок ипотечного договора с помощью сертификата нельзя. То есть, банк не сократит срок кредита, но за счет уменьшения общей суммы долга снизятся ежемесячные платежи.
Чтобы использовать маткапитал для досрочного погашения ипотеки, нужно выполнить несколько шагов:
- Получите справку из банка. Она должна подтвердить, что у вас есть действующий ипотечный кредит. В справке указываются данные заемщика и созаемщика, сумма оставшейся задолженности, номер кредитного договора и банковские реквизиты.
- Соберите документы для подачи в Социальный фонд России (СФР). Вам потребуются:
- сертификат на маткапитал;
- заявление на распоряжение средствами;
- копия ипотечного договора;
- справка из банка о сумме долга;
- свидетельство о браке (если есть);
- документы, удостоверяющие личность собственников;
- СНИЛС;
- реквизиты вашего счета;
- выписка из ЕГРН на жилье.
- Подайте заявление. Это можно сделать онлайн — через портал Госуслуг или сайт СФР. Также заявление принимают лично в МФЦ. Срок рассмотрения — до 10 рабочих дней.
Далее нужно ждать перечисления средств. Если заявление одобрят, деньги поступят в банк в счет погашения ипотечного кредита.
Почему ПФР может отказать заемщику?
Пенсионный фонд России может отказать в использовании средств материнского капитала по нескольким причинам:
- предоставлены не все необходимые документы или в них обнаружены ошибки;
- квартира или дом, на который оформлена ипотека, признаны аварийными или непригодными для проживания;
- владелец сертификата лишен родительских прав;
- ребенок, в связи с рождением которого оформлен материнский капитал, был отобран у родителей.
Особенно тщательно проверяется пригодность жилого объекта. Если речь идет о доме, то в некоторых регионах его состояние оценивает специальная выездная комиссия, в других случаях — муниципальные органы. Если местная администрация не подтвердит, что дом подходит для круглогодичного проживания, ПФР откажет в перечислении средств. Например, отказ может быть вызван тем, что дом не числится на балансе или расположен в садовом товариществе без статуса жилого объекта.
В случае отказа можно устранить выявленные нарушения и подать документы заново. Также есть возможность обжаловать отказ в суде, если есть доказательства пригодности жилья и правомерности использования материнского капитала.
