Банкротство часто становится единственным способом выхода из долговой ямы. Процедура позволяет избавиться от задолженностей после потери платежеспособности. Однако она также накладывает ряд ограничений на физическое лицо. Рассмотрим, касаются ли они выдачи новых займов и можно ли взять кредит после банкротства.
Может ли банкрот оформить кредит или ипотеку
Прямого запрета на выдачу займов в банках и МФО после банкротства нет. Физическое лицо может оформить новый кредит, в том числе ипотеку, даже сразу после прохождения процедуры. Однако на практике есть ряд нюансов.
Главное последствие для физического лица после банкротства — внесение данных в Бюро кредитных историй. В базу заносятся не только информация о самом факте выполнения процедуры, но и детали процесса. Это может негативно сказываться на вероятности получения одобрения по новому займу в банках.
Кроме того, заемщик, который был признан банкротом, обязан самостоятельно предупреждать кредиторов о своем статусе. Таким образом гражданин показывает свою добросовестность. О факте списания долгов банк узнает в любом случае, обратившись к БКИ.
Но банки не вправе отказывать заемщикам в выдаче кредитов безосновательно или только из-за факта банкротства. На практике вероятность получить одобрение после списания задолженностей остается сравнительно высокой. Это в первую очередь связано с тем, что банкротство является легальным способом списания долгов. Заемщик, прошедший процедуру, не скрывается от задолженностей и не прибегает к мошенническим схемам, что говорит о его добросовестности.
Как банкротство сказывается на кредитной истории
Банкротство является скорее негативным фактором, влияющим на кредитную историю. Но присутствие записи о нем в БКИ гораздо лучше, чем наличие просрочек и актуальных задолженностей.
Прохождение банкротства означает, что гражданин решал проблему с долгами, а не скрывался от них. Поэтому банки часто лояльно относятся к таким заемщикам. К тому же списание долгов — крайняя мера, используемая в тяжелых жизненных ситуациях, с которыми может столкнуться каждый.
Испорченная КИ — не приговор. Даже если вы сталкиваетесь с отказами в банках, есть доступные способы улучшить историю и получить необходимый крупный заём.
Как улучшить кредитную историю после банкротства
Банк не может отказать банкроту безосновательно. Причиной отказа, как правило, становятся недостаточная платежеспособность или отсутствие кредитной истории. Чтобы повысить шансы на одобрение по крупному займу или ипотеке, следует заняться улучшением КИ, показав банкам свою активность и добросовестность. Для этого доступны простые способы:
- Оформление кредитных карт и карт рассрочки. Шанс получить одобрение по ним высокий. Вы можете оформить кредитную карту с небольшим лимитом и начать использовать ее для повседневных трат, своевременно возвращая средства. Если погашать задолженность до окончания льготного периода, предоставляемого большинством современных банков, платить проценты не потребуется. Вернуть будет нужно ровно столько, сколько было получено. При своевременном возврате денег лимит по карте будет постепенно расти, а кредитная история — улучшаться.
- Получение потребительских кредитов. Процент одобрения по небольшим потребительским кредитам в банках также высокий. Получать такие займы после банкротства можно, например, на покупку бытовой техники, электроники, мебели и других товаров. В отличие от кредитных карт, по потребительским кредитам всегда есть процент, но обычно он невысокий. Оформив заём и своевременно погасив его, вы сможете улучшить КИ, продемонстрировать свою платежеспособность и ответственность.
- Поручительство. Доступный способ улучшения КИ без оформления новых займов на себя — поручительство по чужим кредитным договорам. Если ваш близкий планирует, например, оформлять ипотеку, вы можете выступить для него поручителем. Это налагает ответственность, однако если получатель займа является добросовестным лицом с постоянным источником дохода, риск столкнуться с проблемами и необходимостью погашать финансовые обязательства заемщика будет низким. Перед вступлением в поручительство следует убедиться в платежеспособности и ответственности получателя кредита.
- Открытие вклада. Наличие действующих вкладов положительно воспринимается банками при проверке. Присутствие накоплений означает, что клиент финансово грамотен и ответственно относится к своим денежным средствам. По возможности следует открывать вклады и накопительные счета и регулярно откладывать на них доступные суммы.
Отдельно стоит отметить платежеспособность. Уровень доходов напрямую не влияет на историю займов, однако именно его в первую очередь оценивают банки при проверке клиентов. Заработок должен быть «белым». Официальный доход позволяет не только избежать проблем с налоговыми службами, но и продемонстрировать большую платежеспособность кредиторам.
Наличие собственности также может увеличить шансы, хотя не влияет на КИ. По возможности следует оформлять имущество на себя (например, если вы вступаете в наследство).
Способы повысить шансы на получение кредита
Помимо способов улучшения кредитной истории, стоит отметить практические рекомендации для повышения шансов на одобрение крупного займа, которые можно применить непосредственно при подаче заявки. Среди них:
- Правильный выбор банка. От выбора банка зависит вероятность получения одобрения. При оформлении крупного займа или ипотеки следует обращаться в кредитное учреждение, где вы получаете зарплату, ранее брали потребительский кредит, оформляли кредитную карту или вклад. Активность повышает вероятность предоставления положительного решения. Подавать заявку в банк, в котором вы списывали долги, напротив, не рекомендуется.
- Оформление залога. Если у вас есть возможность оформить кредит под залог или с поручением, стоит ей воспользоваться. Вероятность получения положительного решения по займам с обеспечением и/или поручительством, как показывает практика, выше.
- Поэтапное оформление займа. Специалисты не рекомендуют подавать заявки в более чем три учреждения одновременно. Лучше начать с основного для вас банка (того, в котором вы получаете заработную плату или держите кредитную карту) и подавать запросы в другие по мере необходимости.
Получить одобрение по ипотеке или крупному кредиту лицам, признанным банкротами, как правило, сложнее, но это не означает, что взять новый заём невозможно вовсе. Улучшая кредитную историю и правильно выбирая компанию, вы сможете успешно взять необходимую сумму.
Займы после банкротства: резюме
Оформить кредит или ипотеку после банкротства физического лица возможно. Прямых запретов на это нет. Банки по закону не могут отказывать в займах только по факту прохождения клиентом процедуры банкротства.
Вероятность получить одобрение заявки зависит от кредитной истории и платежеспособности заемщика. Чтобы улучшить КИ, можно брать небольшие займы, своевременно погашая их, выпустить кредитную карту.
Несмотря на ухудшение КИ, банкротство в определенной степени дает преимущество заемщику — после списания задолженностей лицо избавляется от кредитной нагрузки, что делает его привлекательным клиентом для банков.
Не забывайте, что в течение пяти лет после банкротства гражданин обязан сообщать кредиторам о своем статусе при подаче заявки.
