Потенциальные заемщики хотят знать, почему не одобряют кредит в банке. Кредитные организации ужесточили требования к клиентам, что привело к снижению доли одобряемых заявок. Это касается займов без обеспечения, кредиток, автокредитов, ипотеки. При вынесении решения кредиторы принимают во внимание много параметров.
Главные причины отказа
Основные причины отказа: платежеспособность, негативная кредитная история, долговая нагрузка и предоставление ложных сведений.
Платежеспособность - Банку нужна уверенность, что он сможет получить деньги назад. Каждый кредитор использует собственную систему оценки платежеспособности. Факторы, оказывающие негативное влияние:
- Нет подтверждения основного и дополнительного дохода. В российских реалиях кредиторы нормально относятся к "серым" зарплатам. Если невозможно предоставить справку 2-НДФЛ, то принимают в свободной форме или по форме банка, но обязательно заверенные работодателем.
- Маленький постоянный доход.
- Дети до 18 лет, недееспособные родственники, супруг/га в декретном отпуске на попечении.
- Большие постоянные расходы (коммунальные платежи, выплаты по текущим займам, аренда жилья, алименты и пр.).
Кредитная история - Банки устанавливают сотрудничество с общероссийскими и региональными БКИ для получения информации о текущих долговых обязательствах и платежной дисциплине заемщика. Технические просрочки до 5 дней не передаются и не влияют на решение о кредитовании. Краткосрочные просрочки в прошлом не приводят к 100%-му отказу, но ухудшают условия кредитования. С закрытыми долгосрочными и открытыми просрочками дадут кредит только при помощи кредитного брокера.
Факторы, негативно влияющие на решение:
- Многочисленные заявки с отказами.
- Нет кредитной истории.
- Негативная кредитная история близких родственников.
- Частые досрочные погашения (свидетельствуют о потенциальной упущенной выгоде банка).
- Низкий скорринговый балл, рассчитываемый на основе кредитной истории (основные параметры - свежая информации о займах, демографические данные, много запросов в разные банки).
- Использование индивидуальной рассрочки при возникновении сложностей с погашением.
- Ошибочные сведения в кредитной истории (несвоевременная передача информация, технические ошибки).
Не всегда хорошая кредитная история с точки зрения заемщика станет таковой для кредитора. Кредитный брокер решит эту проблему.
Долговая нагрузка - В 2013 Центробанк ужесточил условия выдачи кредитов. Если есть хотя бы один непогашенный, то в кредитовании могут отказать даже при соблюдении графика. Платежи не должны превышать 30% от уровня дохода. Банк учитывает необходимые ежемесячные расходы: коммунальные платежи, содержание автомобиля, аренда жилья, алименты, платежи по другим обязательствам и пр.
Проверка службой безопасности - Предоставление ложных сведений и поддельных документов автоматически приводит к отклонению заявки на кредит. Сотрудники службы безопасности используют много способов и каналов получения необходимой информации, хотя напрямую это не афишируется. Важно правильно указать цель кредитования при отсутствии залога. Если это дорогостоящее лечение, то заемщика могут посчитать потенциально неплатежеспособным.
Индивидуальные причины отказа
Банки судят о заемщиках по спектру параметров. Почему могут не одобрить кредит:
- Нет постоянной регистрации (в том числе в регионе присутствия кредитора).
- Проживание в рискованных регионах (со сложными климатическими и экологическими условиями).
- Семейное положение. Состоящие в браке заемщики надежнее.
- Состояние здоровья (психические и тяжелые хронические заболевания, инвалидность, беременность).
- Проблемы с законом (возбуждены административные или уголовные дела, судимость).
- Судебные тяжбы с банком, открытые исполнительные производства (включая долг по алиментам, ЖКУ, налогам).
- "Неправильный" профиль в социальных сетях (опасные увлечения, сомнительный контент и контингент друзей).
- Включение в черные списки.
- Низкий социальный статус.
- Недавно полученное гражданство РФ.
- Возраст (до 21, предпенсионный и пенсионный).
- Неопрятный внешний вид и нервозное поведение, алкогольное или наркотическое опьянение.
- Нахождение в отпуске по уходу за ребенком.
- Уклонение от военной службы (нет военного билета).
Все нюансы учесть самостоятельно сложно. Целесообразно действовать через кредитного брокера, чтобы снизить вероятность отказа.
Трудоустройство как причина отказа
Факторы, негативно влияющие на решение:
- Профессии с традиционно низкими доходами (младший обслуживающий персонал, социальная сфера и пр.).
- Профессии, сопряженные с риском (пожарные, полицейские, телохранители, водители, инкассаторы).
- Сезонная занятость.
- Маленький стаж (общий или менее 3-ех месяцев на последнем месте).
- Работа у индивидуального предпринимателя или неблагонадежного работодателя со сложной финансовой ситуацией.
- Неофициальное трудоустройство.
- Частая смена работы.
Нюансы работы банка
У каждого кредитора собственные требования к потенциальным заемщикам в рамках кредитных программ. Используют различные модели оценки клиентов. Если один банк отказал, то в другом возможно одобрение. Условия выдачи займов меняют в зависимости от экономической ситуации в стране. Не всегда причиной отказа станет сам заемщик. Банковские учреждения получили доступ к данным ПФР РФ, что исключает возможность предоставления "левой" справки о доходах с завышенной заработной платой. Отказывают в кредитовании или уменьшают сумму при нежелании страховать жизнь и здоровье или из-за невозможности предоставить ликвидный залог или надежного поручителя. Наличие стационарного телефона требуют не всегда.
Можно ли узнать точную причину
Узнать, почему не одобряют кредит в банке, сложно. Согласно Гражданскому кодексу РФ кредиторы не обязаны сообщать о причине отказа. Можно только самостоятельно узнавать кредитную историю (раз в год запрос бесплатный) и методом исключения перебирать и анализировать обозначенные выше причины.
Для повышения вероятности одобрения целесообразно обратиться к кредитному брокеру. Сотрудники "Мосинвестфинанс" с большим опытом практической работы помогут собрать пакет документов, подберут надежного кредитора с оптимальными вариантами кредитования в короткие сроки и будут сопровождать сделку на всех этапах. Каждую ситуацию рассматривают в индивидуальном порядке.
