Потенциальные заемщики хотят знать, почему банки отказывают в кредите. Финансовые организации ужесточили требования к клиентам, подающим заявки на потребительский или ипотечный кредит, автокредит, кредитную карту. Доля одобренных заявок снижается. Кредитор принимает решение на основании ряда параметров, причины бывают явными и скрытыми.
Как выносят решение
Рассмотрение заявки на кредитование происходит в несколько этапов:
Визуальная оценка клиента, когда подается заявка. Подозрения вызывают неопрятный внешний вид, чрезмерная нервозность, поведение и облик, не соответствующие заявленному уровню дохода, алкогольное или наркотическое опьянение. Сотрудник обязательно вносит информацию в базу. При подаче заявки через интернет визуальной оценки не избежать, дистанционно полученное решение носит предварительный характер. Для предоставления оригиналов документов потребуется личное присутствие.
Рассмотрение пакета документов. Если клиент не подпишет согласие на запрос данных в БКИ и ПФР, то придет автоматический отказ. Сложности возникнут при отсутствии постоянной регистрации (в том числе в регионе присутствия банка) или проживании в рискованных регионах. Кредитор оставляет за собой право запросить дополнительные документы.
Проверка службой безопасности. Отсеивают заемщиков, предоставивших поддельные документы или ложные сведения, имеющих судимость (в том числе погашенную) и иные проблемы с законом, судебные тяжбы с кредитором или открытые исполнительные производства (долги по кредитам, алиментам, налогам, ЖКХ). Пристальное внимание обращают на цель кредитования. Физическим лицам откажут, если цель - развитие бизнеса (для этого предусмотрены специальные программы для юридических лиц и ИП). Если цель - дорогостоящее медицинское лечение, то заемщика посчитают потенциально неплатежеспособным. Инвалиды и состоящие на учете у психиатра получить кредит не смогут.
Автоматический скорринг на базе информации, содержащейся в кредитной истории. Это аналитический инструмент, прогнозирующий платежную дисциплину и выход на дефолт. Система балльная, чем выше балл, тем выше вероятность одобрения. Главные параметры при подсчете: свежая информация о займах, демографические данные (возраст, пол, дети, жилищные условия) и финансовая составляющая (сумма и сроки займов, соблюдение графика платежей). На этом этапе автоматическое одобрение получают только заявители с идеальной кредитной историей, зарплатные клиенты или вкладчики.
Аналитический отдел (если скорринг дал положительные результаты, клиент соответствует базовым требованиям программы кредитования, но остались вопросы). Важно указывать работающие телефоны работодателя и контактных лиц. Отказ возможен в случае недозвона или получения сведений, подтверждающих ненадежность заемщика. При звонке самому клиенту оценивают ответы и манеру общения. Аналитики при вынесении решения опираются на разные факторы.
Обращение к кредитному брокеру снизит вероятность отказа на любом этапе. Не придется самостоятельно подавать заявки в разные банки и разбираться в нюансах банковских программ.
Возможные причины
К главным причинам отказа относят платежеспособность, кредитную историю и долговую нагрузку. Банк проверяет платежеспособность, чтобы быть уверенным в возврате денег. Негативно влияют следующие факторы:
нет официального подтверждения основного и дополнительного дохода;
нет стабильного дохода или его недостаточно для обслуживания долга;
неофициальная занятость;
дети до 18 лет, недееспособные родственники, супруг-га в отпуске по уходу за ребенком на попечении;
нахождение в декрете;
крупные постоянные расходы (аренда жилья, алименты, платежи по другим займам и пр.).
Кредитную историю проверяют с целью убедиться в дисциплинированности заемщика. Негативное влияние оказывают следующие факторы:
отсутствие кредитной истории;
нарушения графика платежей;
негативная кредитная история близких родственников;
большое количество запросов в разные банки (клиент пытается одновременно получить финансирование в разных места);
много отказов.
Нарушение графика платежей в прошлом не всегда ведет к отказу в кредитовании. Просрочки до 30 дней утрачивают значение через полгода, от 30 до 90 дней - через год, свыше 90 дней - через 3 года. Надеяться, что банк не узнает о нарушениях графика платежей, бессмысленно. Устанавливается одновременное сотрудничество с крупными российскими и региональными БКИ. Не всегда хорошая кредитная история с точки зрения заемщика такова для кредитора. Досрочные погашения - признак упущенной выгоды для кредитора. Проверка долговой нагрузки необходима для оценки вероятности соблюдения графика платежей. Учитывают постоянные расходы и действующие обязательства (включая лимиты по кредиткам, даже если они не используются). Банк понимает, что в любой момент лимит может быть полностью использован. Объем платежей по обязательствам не должен превышать 30-40% от уровня дохода. Сотрудничество с кредитным брокером повысит вероятность одобрения. Сотрудники помогут собрать правильный комплект документов, разъяснят нюансы, укажут на слабые места и помогут их снивелировать.
Скрытые причины
При вынесении решения о кредитовании принимают во внимание ряд причин, которые открыто не называют:
нахождение заемщика в "черных" списках банков;
сомнительная активность и профили в социальных сетях;
недавно полученное гражданство РФ;
профессии с повышенным риском (пожарные, спасатели, полицейские, водолазы, водители и пр.);
частая смена работы или сезонная занятость;
работа у сомнительного с точки зрения кредитора работодателя (ИП, организация с тяжелым финансовым положением, фирма-однодневка);
категории граждан, для которых некоторые кредиторы разработали специальные программы (пенсионеры, студенты, военнослужащие, моряки, индивидуальные предприниматели, собственники бизнеса).
Что делать, если все банки отказывают в кредите
Понять, почему отказывают в кредите, причины выявить самостоятельно сложно. Согласно ГК РФ банки не обязаны давать потенциальным заемщикам объяснения и озвучивать причины отрицательного ответа. Если кредиторы отказали в заемном финансировании, то рекомендовано:
Проанализировать озвученные выше причины.
Проверить кредитную историю (раз в год запрос бесплатный). Возможны технические ошибки (информация об одном клиенте попала в карточку другого, неправильное написание ФИО или даты рождения) или несвоевременная передача данных о погашенных займах или закрытых просрочках (отозвана лицензия, халатность сотрудников). Достоверность сведений, хранящихся в БКИ - забота заемщика. Если обнаружены несоответствия, то необходимо подать заявление на исправление. На проверку и исправление отведено 30 дней.
Полезно узнать кредитную историю близких родственников.
Начать формирование кредитной истории при ее отсутствии. Допустимо брать займы в МФО (лояльный подход к заемщикам) или оформить моментальную кредитку под большие проценты (при погашении в льготный период ставка не важна). Своевременное погашение поможет убедить кредитора в своей надежности.
Исправить негативную кредитную историю (обнуляется только через 15 лет при отсутствии записей), получая займы в МФО или активно используя кредитки для оплаты товаров и снятия наличных.
Действовать через кредитного брокера для снижения вероятности отказа.
Сменить ненадежного с точки зрения банка работодателя.
Предоставить ликвидный залог (автомобиль, квартира, загородный дом или иная недвижимость). При нарушении графика платежей залог отчуждают в пользу кредитора.
Кредитный брокер "Мосинвестфинанс" поможет рефинансировать кредит физическим лицам. Сотрудники с большим опытом практической работы подберут надежного кредитора с оптимальным вариантом кредитования в короткие сроки и будут сопровождать сделку на всех этапах. Каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке. Больше не придется задавать себе вопрос о том, почему банки отказывают в выдаче кредита.
