Условия ипотеки в 2019 году

Условия ипотеки в 2019 году позволяют решить жилищный вопрос разным категориям заемщиков (молодые семьи, многодетные, пенсионеры, военнослужащие и пр.). Приобретаемая недвижимость служит залогом до погашения задолженности, но остаётся во владении и пользовании покупателя. Без согласия кредитора невозможны продажа, дарение, сдача в аренду, прописка не являющихся родственниками людей. При нарушении графика платежей банк отчуждает недвижимое имущество и реализует его по рыночной цене в счёт погашения долга.

В ипотеку можно приобрести:

• квартиру в новостройке;
• квартиру на вторичном рынке;
• загородный дом;
• долю или комнату в квартире.

К приобретаемой недвижимости выдвигают ряд требований. При покупке объекта в новостройке следует учитывать, что банк работает только с аккредитованными застройщиками. Квартира на вторичке должна соответствовать следующим критериям:

• Отсутствие незарегистрированных в БТИ перепланировки;
• износ дома не более 60-70%;
• нет деревянных перекрытий;
• Предыдущий собственник владел недвижимостью более 3-ех лет;
• соответствие санитарно-техническим нормам.

Частный дом должен соответствовать следующим критериям:

• износ не более 40%;
• развитая коммунальная и дорожная инфраструктура;
• земельный участок в собственности, оформленный под ИЖС;
• обязательное межевание и кадастровый план;
• близость к крупным населенным пунктам.

Универсальные требования:

• юридическая чистота (не прописаны несовершеннолетние, недееспособным и граждане преклонного возраста, в наличии подтверждающие право собственности документы, отсутствие претензий третьих лиц, долгов по ЖКХ, обременений);
• нахождение объекта на территории действия банка;
• не ветхие и не предназначенные под снос строения.

При оформлении ипотеки целесообразно действовать через кредитного брокера. Сотрудники помогут разобраться во всех нюансах сделки.

Требования к заемщикам

Кредиторы не заинтересованы в отчуждении недвижимости за долги, предпочитают получить деньги назад с процентами. Поэтому анализируют потенциальных заемщиков по разным критериям:

1. Российское гражданство.
2. Возраст от 21 до 65 лет на момент погашения. Некоторые банки готовы выдать кредит с 18 лет, разработаны специальные программы для пенсионеров (погашение до 85 лет). Но процентные ставки выше из-за рисков (молодые заемщики считаются ненадежными, возрастные не могут заключить договор страхования жизни и здоровья). Верхняя граница по военной ипотеке - 45 лет. По государственной программе "Молодая семья" оба супруга должны быть моложе 35 лет.
3. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
4. Стабильный доход.
5. Стаж на последнем месте работы от полугода (не считая испытательного срока).
6. Положительная кредитная история (собственная и ближайших родственников).

Положительно на принятие решение о выдаче кредита повлияют:

• семейный статус (супруг/га автоматически становится созаемщиком при отсутствии брачного договора);
• надёжный работодатель;
• участие в зарплатном проекте;
• наличие созаемщиков и поручителей;
• ликвидное движимое и недвижимое имущество в собственности (не считая залогового).

В рамках специальных программ (для военнослужащих и бюджетников, для пенсионеров и молодых специалистов, с использованием материнского капитала, региональные льготы, федеральное субсидирование) выдвигаются дополнительные требования, которые целесообразно уточнить заранее.

Банки более лояльно относятся к клиентам, приведенным кредитными брокерами. В некоторых случаях готовы предоставить более выгодные условия.

Минимальный и максимальный срок

Российские банки выдают ипотеку на срок от 1 года до 30 лет. Некоторые банки предоставляют дополнительные льготы. Например, Сбербанк при рождении второго и более детей в период действия кредитного договора предоставляет отсрочку на погашение основного долга до 2-ух лет.

Комиссии и расходы по ипотечной сделке

Заключение ипотечного договора подразумевает дополнительные расходы:

1. Первоначальный взнос не менее 20% от стоимости недвижимости (по специальным программам от 10%).
2. Оценка рыночной стоимости дома или квартиры (до 0,16% стоимости). Банки предлагают на выбор аккредитованных независимых оценщиков.
3. Страхование залоговой недвижимости (до 2% стоимости) в пользу банка и жизни и здоровья заемщика (до 2%, зависит от возраста, состояния здоровья, вида профессиональной деятельности) на весь срок кредитования. Ряд банков требуют титульное страхование (риск потери права собственности или его ограничения) в первые 3 года (0,02%).
4. Банковские услуги (аренда ячейки, открытие и ведение счета, перевод денег и снятие наличных).
5. Государственная пошлина за регистрацию права собственности (2000 руб.).
6. Услуги нотариуса (заверение договора купли-продажи, оформление согласия супруга/ги на сделку).
7. Услуги риэлтерского агентства.
8. Услуги кредитного брокера (плата взимается по факту совершения сделки, 1-2%).

Документы для получения ипотеки

Стандартный набор выглядит следующим образом:

• паспорта заемщика, поручителей и созаемщиков;
• подтверждение семейного положения (свидетельство о браке, брачный договор, свидетельства о рождении детей);
• сертификат на улучшение жилищных условий или материнский капитал;
• подтверждение основного и дополнительного дохода ( справка 2-НДФЛ, по форме банка или в свободной форме, завершённая печатью и подписью руководителя, выписка с банковского счёта, информация о складах и получаемых дивидендов, авторские выплаты и пр.);
• подтверждение трудоустройства;
• предварительный ДКП.

На рассмотрение заявки отведено 5 рабочих дней. Решение действует 2-6 месяцев. Каждый кредитор вправе запросить дополнительные документы. Целесообразно получать ипотеку через кредитного брокера, который поможет собрать правильный пакет документов и снизит вероятность отказа.

Схема ипотечной сделки

Этапы получения ипотечного кредита:

• выбор банка и кредитной программы;
• сбор пакета документов (касательно потенциального заемщика);
• подача заявки (самостоятельно или через кредитного брокера);
• сбор документов об объекте залога;
• заключение предварительного ДКП;
• ожидание окончательного решения кредитора;
• заключение сделки;
• регистрация права собственности и обременения;
• страхование.

Кредитный брокер "Мосинвестфинанс" поможет разобраться в условиях ипотечного банковского кредитования в 2019-ом году, возьмёт все взаимодействие с банком на себя, подберет надежного кредитора с оптимальными условиями и будет сопровождать сделку до завершения. Возможно сотрудничество с потенциальными заемщиками из разных регионов РФ.