Жизнь полна непредсказуемых поворотов: внезапная потеря работы, сокращение дохода, болезнь или другие финансовые трудности могут случиться с каждым. Если вы столкнулись с временными денежными проблемами, но не хотите портить свою кредитную историю просрочками, есть решение — кредитные каникулы. Этот инструмент поддержки появился в России в 2020 году как антикризисная мера, но с тех пор стал постоянной частью финансовой системы.
Предоставляем пошаговую инструкцию по оформлению отсрочки платежей, рассказываем, кто имеет право на такую льготу и как правильно подать заявление.
Что такое кредитные каникулы
Если кратко, это возможность не вносить ежемесячные платежи в течение шести месяцев. Кредитные каникулы не портят рейтинг. В 2025 году любой заемщик, отвечающий установленным требованиям, может воспользоваться преимуществами льготного периода: банки и МФО не имеют права отказать, если заемщик действительно подпадает под условия ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Как это работает:
- заемщик подает заявление и документы;
- после этого платежи по кредиту (или его части) приостанавливаются на срок до 6 месяцев;
- по окончании этого периода выплаты возобновляются — по новому графику, согласованному с кредитором.
Предоставлять заемщикам кредитные каникулы — это право, а не обязанность банка. Но при этом у многих кредитных организаций существуют собственные программы отсрочек, которые могут быть гибче по суммам и срокам. Их условия определяются самим банком и не подпадают под действие закона о льготных каникулах.
В каких ситуациях можно рассчитывать на льготу
Временную отсрочку платежей по кредиту можно получить в двух случаях:
- Снижение дохода заемщика на 30 % и более. Для расчета необходимо взять среднее значение дохода за два месяца, предшествующих месяцу обращения, и сопоставить его со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Если снижение составляет 30 % и более, заемщик имеет право на каникулы. Например, при обращении в январе 2025 года сравниваются доходы за ноябрь и декабрь 2024 года с доходами за весь 2024 год. Если средний доход снизился с 30 000 до 20 000 рублей, снижение составит 33,3 %, что позволяет получить отсрочку.
- Чрезвычайная ситуация, повлекшая утрату имущества или невозможность проживать в нем. В этом случае заемщик должен подать заявление в течение 60 дней с момента официального объявления режима ЧС. Закон не делает различий между уровнями введения чрезвычайной ситуации,будь то федеральный, региональный или муниципальный, право на каникулы действует в любом случае.
Есть еще дополнительные условия. Максимальный размер кредита, по которому можно оформить каникулы, определен постановлением Правительства РФ:
- до 1,6 млн рублей для автокредитов;
- до 450 тыс. рублей для потребительских займов;
- до 150 тыс. рублей — если кредит оформлен в виде лимита (например, кредитная карта).
- По ипотеке сумма может достигать до 6 миллионов рублей в Москве и до 3-4 миллионов рублей в других регионах.
Важно учесть, что кредитные каникулы не отменяют начисление процентов по договору, но во время льготного периода банк не имеет права начислять неустойки, штрафы, обращать взыскание на залоговое имущество или предъявлять претензии поручителям.
Для участников СВО и мобилизованных действует особый порядок: с 6 апреля 2024 года проценты, начисленные за период действия каникул, не подлежат оплате, а по ипотеке сумма долга не увеличивается.
Оформить каникулы можно дважды по одному кредитному договору: один раз — в связи со снижением дохода, второй — по причине ЧС. Даже наличие текущей просрочки не лишает заемщика этого права.
Кто не может оформить кредитные каникулы
Не все заемщики имеют право на кредитные каникулы, даже если их финансовое положение ухудшилось. Закон строго ограничивает круг лиц, которым может быть предоставлена отсрочка, и предусматривает ряд исключений.
Если заемщик признан банкротом в судебном порядке, воспользоваться каникулами он не может. Этот статус исключает любые меры реструктуризации долга в рамках стандартных программ, поскольку все обязательства уже регулируются процедурой банкротства.
Отказ последует и в том случае, если человек уже использует кредитные каникулы по другому основанию, предусмотренному законодательством: например, по специальной программе для участников СВО. Закон исключает возможность дублирования мер поддержки, чтобы избежать злоупотреблений и двойного регулирования по одному и тому же договору.
Кроме того, отсрочка не положена тем, кто уже воспользовался каникулами по антикризисным программам 2020 и 2022-2023 годов. Исключение здесь — только для военнослужащих, участвующих в СВО, для которых действуют отдельные условия.
Основанием для отказа также станет наличие открытого исполнительного производства.
Как подать заявку на кредитные каникулы: пошаговая инструкция
Если ваше финансовое положение ухудшилось, вы имеете право запросить кредитные каникулы. Чтобы получить отсрочку, действуйте по следующему алгоритму.
Шаг 1. Определите, какой вид кредитных каникул вам доступен.
Проверьте основания: снижение дохода на 30 % или утрата имущества в результате ЧС. Сравните свой средний доход за два последних месяца с доходом за предыдущие 12 месяцев. Убедитесь, что сумма кредита не превышает установленный законом лимит.
Шаг 2. Подготовьте документы.
Соберите подтверждение доходов (справки, выписки, расчетные листки). Если каникулы оформляются из-за чрезвычайной ситуации,приложите документы о повреждении или утрате имущества.
Шаг 3. Определите параметры каникул.
Продумайте, на какой срок вы хотите взять отсрочку и какой режим платежей подходит — полностью без выплат или с частичным внесением процентов.
Шаг 4. Заполните заявление.
Сделать это можно онлайн, через сайт или мобильное приложение банка. Загрузите все подготовленные документы. Если обращаетесь лично — переходите к следующему шагу.
Шаг 5. Личное обращение в банк.
Если подаете документы офлайн, обратитесь в ближайшее отделение. Сотрудник банка сам оформит заявление и примет документы.
Шаг 6. Ожидайте рассмотрения.
Заявки рассматриваются в течение 5-10 рабочих дней. Ответ поступит в виде уведомления — по СМС, на e-mail или в мобильное приложение.
Шаг 7. Изучите условия каникул.
После одобрения проверьте, на какой срок предоставлена отсрочка, есть ли обязательства по процентам, как будет выглядеть график платежей после окончания каникул.
Какие документы нужны для оформления кредитных каникул
Содержимое пакета документов зависит от ситуации, из-за которой заемщик вынужден обращаться в банк с заявлением о кредитных каникулах.
| Причина обращения | Перечень документов | Примечания |
| Снижение дохода более 30% | Справка о доходах (2-НДФЛ, налоговая декларация за текущий или прошлый год).Для самозанятых — справка ФНС о доходах и налоге на профессиональный доход за 12 месяцев.Для ИП — книга учета доходов и расходов. | Многие банки устанавливают ограничение в сроке действия этих документов — не более 30 дней |
| Чрезвычайная ситуация (ЧС) | Официальный документ от органов власти о наступлении ЧС и последствиях | Заявление можно подать в течение 60 дней после фиксации ЧС |
| Проживание в зоне ЧС | Документы, подтверждающие утрату имущества или ухудшение условий жизни.Документ, подтверждающий, что ипотечное жилье — единственное. | |
| Ипотечные каникулы по трудной жизненной ситуации | Паспорт.Выписка из ЕГРН.Согласие залогодателя (если залогодатель не заемщик).Документы, подтверждающие сложную ситуацию: трудовая книжка или справка из центра занятости (при увольнении).Больничный (при временной нетрудоспособности).Справка МСЭ или справка об инвалидности (при установлении инвалидности). | Справка МСЭ имеет ограниченный срок действия. Период действия зависит от характера заболевания. Справка об инвалидности действительна в течение 12-24 месяцев. |
| Участники СВО и их семьи | Справка из воинской части или военкомата.Контракт или подтверждение прохождения службы.Для членов семьи — документы, подтверждающие родственные связи (свидетельства о браке, рождении).Документы об иждивении, инвалидности, обучении. |
Все документы подаются одновременно с заявлением — через личный кабинет, приложение или при визите в отделение. Полный комплект и точность сведений напрямую влияют на скорость рассмотрения и одобрение отсрочки.
Источники:
1. "Финансовая грамотность: Управление долгами и кредитами" от Центрального банка России.
2. Книги экспертов по личным финансам, такие как "Путь к финансовой свободе" Сергея Бриза.
