Кредитно-финансовые организации подстраиваются по требования рынка и периодически смягчают условия кредитования, поэтому вопрос, как рефинансировать кредит под более низкий процент всегда будет актуальным. Однако меняя кредитора, попытайтесь просчитать далеко идущие последствия такого решения, ведь то, что выгодно сегодня, может обернуться экономическим крахом завтра.
Особенности перекредитования
Рефинансирование (перекредитование) – это предоставляемая различными компаниями финансовая услуга с целью привлечь клиентов или расширить собственный кредитный портфель. Рефинансирование бывает:
Внутренним – банк или кредитно-финансовая компания откликаются на требования клиента изменить базовые условия договора: продлить или сократить срок, понизить начисляемую процентную ставку, поменять вид платежей. Подобная процедура отнимает немного времени и даёт ряд экономических преимуществ по сравнению с предыдущими условиями;
Внешним – перекредитование оформляется в другом банке. Чтобы получить одобрение отправленной заявки, придется сначала собирать пакет документации и оплачивать переоценку залога. Но результатом таких манипуляций станет понижение платежной нагрузки, которое в конечном итоге выльется в сохранение личных средств.
Правильный выбор программы перекредитования зависит от сложившихся обстоятельств, но начинать всегда нужно с попытки добиться улучшения условий договора в своем банке, так как это сэкономит и время, и деньги, которые в противоположном случае придется платить за всевозможные поточные услуги.
Когда рефинансирование имеет смысл
Раздумывая над тем, как рефинансировать невыгодный кредит под более низкий процент, важно понимать, что эта операция не всегда приносит выгоду. Переоформлять проблемный заём стоит когда:
- Нужно собрать воедино сразу несколько займов;
- Хочется продлить срок с понижением платежки;
- Изменились финансовые обстоятельства в семье;
- Нужно поменять валюту займа;
- Ставка по действующему кредиту явно завышена;
- Необходимо снять обременение с квартиры;
- Хочется изменить аннуитетное начисление процентов;
- Срочно понадобились наличные деньги.
Любая из вышеперечисленных причин станет достаточно веской для ведения переговоров с банковскими сотрудниками. Однако выдвинутые предложения должны тщательно взвешиваться и оцениваться с прицелом на будущее. Без аналитического подхода изменение кредитующей стороны может повлечь за собой постепенное ухудшение материального положения.
Говоря о целесообразности перехода от одного инвестора к другому, придется сказать пару слов о тех случаях, когда перекредитование как финансовая операция совершенно бесполезна:
- Выплачено 70% займа – расходы, связанные с переоформлением ипотечного или потребительского займа, и зачисление новых процентов сведут на нет все материальные плюсы, полученные от понижения ставки;
- Штраф за досрочное погашение – если в соглашении прописаны какие-либо санкции за преждевременное закрытие долговых обязательств, то стоит дважды пересчитать предполагаемую экономию, прежде чем соглашаться на новую сделку;
- Дополнительные комиссии – если обслуживание рефинансированной ссуды предполагает появление дополнительных пунктов в платежке. Совокупная оплата всех транзакций и прочих услуг может съесть всю прибыль, которую получаешь при понижении процентной ставки.
Здраво оценить последствия принятого решения о рефинансировании залогового кредита под более низкий процент может кредитный брокер. Эти специалисты умеют просчитывать возможные колебания рынка кредитования, вызванные инфляцией, кризисами, обвалами бирж и т.д. Экспертная оценка брокера позволит вам воочию увидеть предполагаемый результат вашего перекредитования.
Рефинансирование кредита плюсы и минусы
Смена кредитора, как и любое человеческое решение, имеет свои позитивные и негативные стороны, оценивать которые лучше до заключения сделки.
Основные преимущества перекредитования:
- Снижение кредитной нагрузки – оформляя новый заём по более низкой ставке, продлевая срок действия открытого договора или меняя аннуитет на дифференцированную схему, заёмщик добивается уменьшения суммы ежемесячных платежей;
- Сокращение переплаты – при рефинансировании долгосрочного договора несложно подсчитать, сколько миллионов рублей удастся сэкономить к моменту закрытия долга. Добиться такого эффекта можно несколькими способами;
- Изменение валюты – скачки курса на валютном рынке способны превратить еще вчера приемлемый заём в неподъемную ношу. В этом случае поменяв валюту кредитования при помощи рефинансирования можно стабилизировать ситуацию;
- Объединение разрозненных кредитов – собрав займы с разными процентными ставками в один кредит с минимальными начислениями, вы получите возможность сократить итоговую переплату.
Минусы переоформления открытого кредитного договора:
- Придется получить разрешение у сегодняшнего кредитора;
- Объединить получится не больше 5 займов;
- Рефинансирование потребует новых расходов.
Естественно, соотношение положительных и отрицательных качеств перекредитования будет индивидуальным в каждом конкретном случае. Поэтому перед принятием столь ответственного решения не лишним будет проконсультироваться у финансового специалиста, который найдет слабые места в вашем плане действий. Без совета опытного человека самые радужные перспективы спустя пару прожитых лет могут обернуться долговой ямой, выбраться из которой будет непросто.
Что нужно для рефинансирования кредита
Финансовые работники часто говорят о перекредитовании просто как об услуге, но в действительности ни один банк не любит терять клиентов, равно как и не слишком доверяет «перебежчикам». Поэтому каждого клиента, подавшего заявку на заключение очередного договора, ждёт тщательная проверка.
Чтобы получить новый заём, полностью покрывающий старый, заёмщик должен иметь:
- Хорошую кредитную историю – наличие открытых просрочек поставит жирный крест на всех планах о рефинансировании. Взять новую ссуду сможет только человек, регулярно и в полной мере выполняющий договорные обязательства;
- Платежеспособность – уровень дохода придется подтвердить официальной справкой, иначе кредитор не сможет рассчитать допустимую кредитную нагрузку. А без четкого просчета рисков кредиты не выдаются;
- Переоценку залога – при оформлении новой денежной ссуды заёмщику придется заново оплатить экспертную оценку имущества. Без этого невозможно определить максимальный размер заёмных средств, на которые может рассчитывать клиент.
Попытки рефинансирования с просроченными платежами на 90% будут провальными. Поэтому о перекредитовании стоит думать, как только вы почувствовали, что удобный ранее кредит стал неподъемным. Помочь в поисках подходящей замены в этой ситуации могут кредитные брокеры.
Перекредитование в Мосинвестфинанс
Раздумывая над тем, как рефинансировать кредит под более низкий процент, вам стоит обратиться за поддержкой в компанию Мосинвестфинанс. Работники нашей фирмы помогают заёмщикам находить простые выходы из сложных обстоятельств, связанных с залоговым кредитованием.
Воспользовавшись опытом и умениями наших брокеров, вы найдете программу перекредитования, которая облегчит вашу сегодняшнюю участь. Являясь официальными партнерами свыше 30 банков и частных инвесторов, наша компания детально анализирует случай каждого клиента и подбирает нового кредитора, готового предоставить заёмщику пониженную процентную ставку и увеличенные сроки, даже если есть небольшие неприятности с кредитной историей.
