Рефинансирование залоговых кредитов

Рефинансирование залоговых кредитов - популярная у банков услуга. Заемщики прибегают к процедуре, если находят более выгодные условия у других кредиторов, нуждаются в дополнительных средствах на собственные нужды, желают снизить финансовую нагрузку или вывести движимое или недвижимое имущество из-под залога. Особенно популярна услуга у заемщиков, получивших ссуды на пике ставок несколько лет назад.

Рефинансирование - замена действующего долгового обязательства на новое. Рефинансировать можно автокредиты, ипотеку (в том числе льготную) и нецелевые кредиты наличными с обеспечением.

Процедура выгодна обеим сторонам сделки. Банк получает "качественного" заемщика и гарантированный возврат выданных средств с процентами. Преимущества для клиентов:

1. Снижение долговой нагрузки благодаря увеличению срока кредита или снижению процентной ставки. Для существенной экономии разница в ставках должна быть не менее 5% по автокредитам и не менее 2-3% по ипотеке.
2. Вывод заложенного движимого или недвижимого имущества из-под залога.
3. Сохранение кредитной истории при ухудшении финансовой ситуации.
4. Получение дополнительных средств на руки на собственные нужды.

При рефинансировании клиенты несут дополнительные расходы: оплата работы оценщика, услуг нотариуса и страховки. Договор страхования объекта залога в пользу нового кредитора оформляется на весь срок действия договора и покрывает базовые риски. Целесообразно выбирать банк, сотрудничающий со страховой компанией, в которой уже оформлен полис. Тогда не придется расторгать и заключать новый договор, достаточно поменять выгодоприобретателя.

Процедура перекредитования сопряжена с рядом сложностей и требует много времени. Целесообразно действовать через брокера, чтобы получить оптимальные условия и минимизировать вероятность отказа.

Особенности рефинансирования залоговых кредитов

Рефинансирование бывает внутренним и внешним. На внутреннее могут рассчитывать клиенты с ухудшившимся материальным положением. Для этого необходимо предоставить в банк подтверждающие документы до наступления просрочек. Кредитор оставляет за собой право отказать. Внешнее рефинансирование доступно всем. Клиент и залоговое имущество должны соответствовать требованиям банка, в который переводится кредит.

Необходимо учитывать ряд нюансов:

1. Целевой характер займа. Новый кредитор самостоятельно погашает действующее финансовое обязательство (ипотечный или автокредит). Специальные кредитные программы предполагают получение дополнительных средств наличными.
2. До перевода залога действует повышенная процентная ставка.
3. Переоформление залога не требуется, если сумма ипотеки менее 3 млн. руб. Необходимость переноса залога в пользу нового кредитора по автокредитам определяется в индивидуальном порядке.
4. Допустимо объединить в один несколько займов для снижения долговой нагрузки и упрощения обслуживания долга.
5. Ипотеку перекредитуют на срок до 30 лет, автокредит максимум на 5 лет.
6. Недопустимо рефинансировать ссуды, полученные в МФО.
7. Сумма рефинансируемого кредита не может быть менее 30 тыс. руб.

Банки рефинансируют займы, оформленные не позднее 6 месяцев до подачи заявки. До окончания договора должно быть не менее 3 месяцев. При открытых просрочках и судебных тяжбах с кредиторами перевести кредит в другой банк не получится. Целесообразнее перекредитоваться в первые годы действия договора, когда в структуре ежемесячного платежа преобладают проценты.

Схема рефинансирования

Процесс подразумевает следующие этапы:

1. Поиск банка и выбор подходящей кредитной программы.
2. Сбор пакета документов.
3. Ожидание одобрения (до 5 рабочих дней).
4. Подписание договора.
5. Ожидание погашения действующего займа новым кредитором.
6. Получение денег на руки (если предусмотрено).
7. Перевод залога (если требуется).

Сотрудничество с кредитным брокером позволит сэкономить время. Сотрудники с большим опытом практической работы возьмут взаимодействие с кредиторами на себя. Вам останется предоставить оригиналы документов для проверки и подписать кредитный договор.

Документы для оформления рефинансирования

Базовый пакет документов:

1. Паспорт РФ или другой страны (ряд банков предлагает специальные программы для иностранцев).
2. Свидетельство о собственности.
3. Подтверждение возникновения прав собственности (договор купли-продажи, дарение, наследство, приватизация).
4. Подтверждение доходов и занятости.
5. Реквизиты для погашения действующего кредита.
6. График платежей.
7. Справка об остатке задолженности.

Если залоговый кредит оформлен с созаемщиками (супруг, родители, ближайшие родственники), то требуется заручиться их согласием при перекредитовании. В некоторых случаях необходимо одобрение действующего кредитора. Новый банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы касательно объекта залога и платежеспособности потенциального заемщика.

Кредитный брокер "Мосинвестфинанс" поможет клиентам из Москвы и других городов с рефинансированием залоговых кредитов в надежном банке. Среди партнеров "Совкомбанк", "Райффайзенбанк", Восточный" и др. За каждым клиентом закрепляется персональный менеджер, сопровождающий на всех этапах сделки. Сотрудники оказывают помощь в сборе необходимых документов. Комиссия взимается по факту подписания договора. Дополнительные расходы по сделке мы берем на себя.