Для гарантии возвратности выданных средств финансовые организации требуют от заемщиков финансовое обеспечение кредитов. Залоговый кредит допустимо оформить в банке, у частного инвестора или в ломбарде. Банковское кредитование выгоднее в плане процентных ставок. Кредитный лимит достигает 70% оценочной стоимости залогового имущества. На вынесения решения о предоставлении финансирования уходит до 5 рабочих дней. Банк вправе затребовать дополнительные документы касательно платежеспособности клиента и объекта залога. Быстрее получить залоговый кредит можно у частного инвестора. Решение выносится за сутки, кредитный лимит достигает 90% цены залога. Но процентная ставка при этом стартует с 24% годовых. Самый невыгодный вариант - ломбарды, которые не дают более 50% оценочной стоимости. В 2019 микрофинансовым организациям запретили брать в залог жилую недвижимость, займ допустимо получить только под коммерческие площади. Итоговые параметры кредита определяются в индивидуальном порядке.
Формы обеспечения возвратности кредита
Потенциальные заемщики используют несколько форм обеспечения займов:
- Недвижимое имущество (квартиры, комнаты, дачи, загородные коттеджи, коммерческая недвижимость, гаражи, земельные участки, объекты незавершенного строительства).
- Движимое имущество (автомобильный транспорт, оборудование, сельскохозяйственные животные).
- Поручительство физических и юридических лиц.
- Программы финансовой защиты, покрывающие различные риски (болезнь, несчастный случай, инвалидность, уход из жизни). При наступлении страхового случая страховая компания покрывает кредит полностью или частично.
Допустимо комбинировать несколько способов. Например, заложить землю с построенном на ней домом (оформляется два договора залога) и подключить финансовую защиту на непредвиденный случай. Чем ликвиднее передаваемое в залог имущество, тем выгоднее условия по кредиту.
Целесообразно получать залоговую ссуду через кредитного брокера. Так вы не станете жертвой недобросовестной рекламы и не потеряете жилье из-за действий мошенников.
Кредиторы предпочитают брать в залог недвижимое имущество. Но не всякое, а только высоколиквидное, которое легко реализовать в случае частого нарушения графика платежей или злостного уклонения от погашения задолженности. Согласно закону в пользу кредитора отчуждается жилая площадь даже если она единственная. К объектам залога предъявляют базовые требования:
- "чистая" история предыдущих сделок;
- документы, оформленные согласно законодательству РФ;
- перепланировки зарегистрированы в БТИ;
- нет постоянно зарегистрированных несовершеннолетних, недееспособных лиц и отказников от приватизации;
- многоквартирные дома не признаны аварийными и не идут под снос, дачи и коттеджи не ветхие, с капитальным фундаментом, круглогодичным подъездом и подведенными электричеством, водоснабжением, газом;
- удаленность загородной недвижимости от областных и районных центов максимум 100 км (ряд банков выдают кредиты только в регионах присутствия офисов);
- на имущество не претендуют другие кредиторы, госорганы или наследники, оно не заложено ранее.
Помимо свидетельства о собственности предоставляются документы, подтверждающие возникновение права собственности (дарение, приватизация, наследование, договор купли-продажи).
Нюансы залогового кредитования
Кредиторы для сохранности залога требуют ежегодно страховать его в свою пользу. Если вовремя не сделана пролонгация, то применяются штрафные санкции. Процентная ставка может быть повышена. Для недвижимого имущества оформляется полис, покрывающий базовые риски (пожар, потом, противоправные действия третьих лиц). Цена страховки 1-2% оценочной стоимости. Для автотранспорта необходим полис КАСКО (покрывается риск ущерба, угона, полной гибели). Цена страховки зависит от водительского стажа, периода безаварийной езды и марки автомобиля.
При получении займа под залог клиенты несут дополнительные расходы:
- услуги оценочной компании (банк предоставляет на выбор список аккредитованных), максимум 10000 руб.;
- работа нотариуса (зависит от количества оформляемых доверенностей и договоров залога);
- государственные пошлины (до 5000 руб.).
Минимизирует вероятность отказа в кредите сотрудничество с кредитным брокером. Сотрудники законно делают потенциального заемщика привлекательнее в глазах кредиторов. При необходимости оказывается помощь в сборе полного пакета документов, что экономит время. Комиссия честного брокера составит не более 5% от суммы одобренного кредита.
Схема залогового кредитования
Кредиторы при предоставлении ликвидного залога предлагают условия выгоднее и лояльнее относятся к потенциальным клиентам. Если в прошлом зафиксированы небольшие просрочки, то это не повлияет на решение о предоставлении займа. Недопустимы открытые просрочки и судебные тяжбы. Получение ссуды под залог имущества предполагает следующие этапы:
- выбор банка и кредитной программы;
- подача заявки и ожидание ответа;
- подписание кредитного договора;
- оформление залога в Росреестре согласно №102-ФЗ "Об ипотеке (залоговом имуществе)" за 3 рабочих дня;
- получение денег.
Кредиторы больше заинтересованы в возврате выданной суммы с процентами, нежели в отчуждении залога и его последующей реализации. При возникновении сложностей с обслуживанием долга нужно, не дожидаясь просрочек, информировать банк или частного инвестора. В первом случае предложат внутреннее рефинансирование с увеличением срока кредита для снижения ежемесячного платежа, во втором - пролонгацию с погашением начисленных процентов.
Кредитный брокер "Мосинвестфинанс" оказывает спектр услуг по получению залоговых кредитов. Установлено сотрудничество с ведущими банками ("Совкомбанк", "Зенит", "Восточный", "Райффайзенбанк" и др.) и частными инвесторами. За каждым клиентом закрепляется персональный менеджер, который разъяснит все тонкости финансового обеспечения залоговых кредитов и подберет оптимальный вариант займа. В ряде случаев банки предлагают клиентам, приведенным брокерам, более выгодные условия. Благодаря индивидуальному подходу вероятность одобрения составляет 99% в самых сложных случаях.
