Вопрос о том, как погасить кредит в банке выгодным способом, актуален для большинства россиян. Уровень долговых обязательств населения в РФ начинает приобретать угрожающие масштабы: по состоянию на 01.07.2019 г. граждане должны банкам 16,2 трлн. рублей. Свыше 10% от указанного объёма долгов – признаны безнадёжными, что в будущем негативно отразится на заёмщиках. Как выбраться из кредитной кабалы и не попасть в зону риска, рассмотрим в нашей статье.
Как экономно выплатить кредит, наиболее выгодные схемы
Для того, чтобы быстро и выгодно избавиться от долговых обязательств, можно воспользоваться следующими способами:
- Экономия и ведение личной бухгалтерии. О финансовой самодисциплине знают все, но немногие ей следуют. Между тем, учёт доходов и планирование расходов позволяют выявить резервы для экономии денег, которыми можно гасить обязательства досрочно. Данный способ помогает исключить ненужные траты на покупки, поднимающие настроение, но не являющиеся необходимыми.
- Расстановка приоритетов. При этой схеме в первую очередь требуется быстро выплатить ссуды с самыми высокими процентами. Например, у физического лица активирована кредитная карта, а также имеется задолженность потребительской направленности. Очевидно, что по карте будет наивысший уровень ставки, следовательно, и переплата будет большего размера. Ошибочно мнение, что маленькая сумма платежа по карте не оказывает влияния на общую картину долгов. Как раз её нужно погашать (т.е. «закрывать») в первую очередь, т.к. минимальный платёж направлен на проценты, основной долг почти не выплачивается. Аналогичная ситуация будет и в случае наличия потребительского кредита и ипотеки. Если возникают затруднения с расчётами процентов, рекомендуется обратиться к финансовым консультантам.
- Погашение в большем объёме, чем предусмотрено графиком. При этом следует уведомить о своём намерении менеджера банка, т.к. если не написать заявление о частичном досрочном погашении кредита, то сумма сверх ежемесячного платежа «повиснет» на счёте и не спишет часть «тела» ссуды
- Внесение дополнительных платежей. Если позволяет бюджет, то следует выплачивать ссуду не только согласно установленного графика, но и между датами погашения. При этом также следует уведомлять менеджера о назначении платежа путём написания соответствующего заявления.
- Рефинансирование. Нередко граждане берут новую ссуду для закрытия предыдущей, происходит т.н. «миграция» задолженности: старый долг гасится, но образуется новый, или же старый остаётся и добавляется ещё одно обязательство. Этот продукт также представляет собой оформление новой ссуды. При этом следует понимать, что в результате реализации операции дополнительных обязательств не возникнет, и «свободных» денег у клиента не появится. Связано это с тем, что рефинансирование – сделка между банками, и расчёты будут проведены безналично. Данная схема не требует изыскания личных финансов и исключает «миграцию» долгов. При наличии обязательств в ряде организаций оптимальным решением будет объединить все кредитные продукты в один под сниженную ставку. Такой подход поможет сэкономить и время, и значительную сумму денег. Подобрать программу с подходящими условиями можно через кредитного брокера.
Стратегия погашения долгов по кредитам
Если у гражданина имеется всего лишь одно долговое обязательство, то вопрос о том, как быстро погасить займ в любом банке или МФО, решается довольно просто. А что делать, если кредитов – несколько, и все они находятся в разных банковских учреждениях? Правильным решением будет подобрать оптимальную стратегию погашения. Её выбор основан на двух факторах:
- Наличие денежных средств, которые можно направить на имеющиеся кредиты без урезания необходимых затрат (питание, одежда, услуги ЖКХ, лекарства).
- Отсутствие «свободных» денег, угроза банкротства, категорический запрет на оформление новых кредитных продуктов.
В первом случае можно получить совет эксперта по кредитованию, помогающий выполнить правильные расчёты и составить план действий. Вариантами могут быть:
- План «Снежный ком». Анализируются все долги. Выбирается самая маленькая ссуда, и все возможные резервы направляются на её погашение. Остальные обязательства гасятся в соответствии с размерами, указанными в графиках. После её закрытия осуществляется переход к следующей наименьшей сумме.
- План «Лавина». Выбор делается в пользу самого дорогого обязательства, и все ресурсы направляются на его закрытие. После его погашения выполняется переход так же к самому дорогому продукту из оставшихся.
Если же «свободных» финансов, позволяющих оптимизировать нагрузку, нет, то рекомендуется обратиться к кредитному брокеру с целью оформления рефинансирования. Правильно выбранная программа позволит не только исключить угрозу возможного банкротства, но и высвободить деньги на приятные покупки (модная одежда, гаджеты, путешествие и др.).
Помощь кредитного брокера
Финансовый консультант выполнит следующие задачи:
- Анализ имеющихся обязательств. Нередко заёмщики, далёкие от сферы кредитования, не могут точно вывести остаток долга. Это связано со спецификой договоров выдачи ссуд, расчётами «сложного» процента и учётом платежей. Эксперт выведет точные суммы для дальнейших действий.
- Подбор оптимальной программы. Каждый банк выдвигает свои требования, необходимые для запуска процедуры рефинансирования. Организаций - участников на рынке достаточно много. Программы регулярно претерпевают изменения с учётом корректировки законодательства. Брокер учтёт все условия клиента и подберёт выгодную ставку.
- Содействие в представлении документов. Объединение ряда продуктов в один потребует сбора пакета документации. Помощь консультанта поможет минимизировать ошибочные ситуации и исключить возможный отказ.
- Сопровождение на всех этапах процедуры. Защита интересов клиента брокером будет способствовать пониманию юридических тонкостей и заблокирует возможность подключения ненужных услуг.
Узнать, как выбраться из кредитной кабалы, можно уже сегодня. Консультации в компании «МосИнвестФинанс» осуществляются бесплатно.
