Заработать на собственную квартиру в Москве в условиях нестабильной экономики практически нереально, поэтому кредит на новостройку стал для большинства молодых семей или просто людей со стабильным доходом единственной возможностью приобрести новое жильё. Но прежде чем нести заявку в банк не лишним будет рассмотреть ситуацию на финансовом рынке, а также разобраться с особенностями оформления, процентными ставками и прочими условиями подобного кредитования.
Кто даёт займ на новостройку и как при этом сэкономить
Самыми популярными кредиторами, выдающими деньги на покупку строящегося или уже готового жилья на первичном рынке, были и будут банки. Конечно, при желании можно найти частного инвестора, который даст взаймы недостающую сумму без гарантии соблюдения условий договора, или купить квартиру в рассрочку у застройщика, если есть возможность в один момент погасить примерно 50-70% стоимости жилья. Но оба эти варианта заслуживают отдельного рассмотрения, потому что пока на финансовом рынке главную роль играют банковские организации, пока и будут потребители в большинстве своём обращаться к ним за помощью.
Проанализировав предложения крупнейших игроков этого сектора финансовых услуг, можно выделить общие черты, которым отличается займ на новостройку от других форм кредитования:
- Длительные сроки – верхняя планка кредитного срока обычно достигает 30 лет. В отдельных организациях предлагают льготные программы до 12 лет, если заёмщик выберет квартиру в указанном жилом комплексе. Минимальные сроки оговариваются персонально, но в среднем самый короткий срок составляет 3 года;
- Средние процентные ставки – в 2019 году все банки подняли процент переплаты по кредиту. Заманчивые предложения выдать займ под 6-9% являются по большей части рекламной уловкой, хотя отдельным категориям клиентов действительно предоставляются льготы. Оформляя кредит на новостройку, следует рассчитывать на ставку в 10-20% годовых;
- Форма залога – здесь пока без изменений – предметом обеспечения по кредиту становится приобретаемое жильё. То есть полностью во владение заёмщика квартира переходит в момент окончательного погашения кредита, а до того жилплощадь будет находиться под обременением, которое не позволит её продать, передать или подарить;
- Первоначальный взнос – размер первоначального платежа варьируется от 15 до 40% стоимости приобретаемого жилья. Данный взнос является финансовой страховкой кредитора от возможных колебаний рынка недвижимости. Сумма первого платежа во многом зависит от выбранной жилплощади и размера ежемесячного дохода заёмщика.
Важно! Найти кредитную организацию, которая согласится выдать займ на новостройку без первоначального взноса вполне реально. Но для получения денег придётся предоставить дополнительный ликвидный залог. Например, заложить старую квартиру, получить кредит и купить новую. Таким образом, у заёмщика оказывается две обременённые квартиры и непогашенный кредит, что может негативно сказаться на общем финансовом положении человека.
Независимо от того, какой банк выберет заёмщик в качестве кредитора, всегда существуют возможности получить займ на новостройку на более выгодных условиях. Обычно чтобы снизить процент переплаты по кредиту человеку достаточно:
- Собрать полный пакет документов – максимально полный набор бумаг, который подтверждает платежеспособность и добропорядочность заёмщика, положительно сказывается на установлении процентной ставки – в среднем снижает её на 0,3%;
- Застраховать жизнь и квартиру – отсутствие страхового полиса может поднять верхнюю планку переплаты на 1%, поэтому добровольное страхование жизни и покупаемой жилой площади даст небольшое преимущество;
- Выбрать зарплатный банк – клиенты, получающие зарплату в банке, всегда будут пользоваться определёнными льготами при оформлении долгосрочного кредита. Если заёмщик решит взять займ на квартиру в своём зарплатном банке, то это понизит ставку где-то на 0,3%.
Конечно, на первый взгляд такие послабления кажутся несущественными. Но если человек оформляет кредит на новостройку на 20 лет, то к моменту погашения займа, сэкономленные 2-3% вырастут в солидную сумму, которую заёмщик потратил на себя, а не отдал банку в качестве оплаты услуг. Получить больше данных о существующих нюансах кредитования, облегчающих участь потребителя можно у кредитного брокера, который владеет инсайдерской информацией, часто не разглашаемой клиентам с целью получения дополнительной прибыли от продажи кредитного продукта.
Особенность оформления
Процедура оформления кредита на покупку новой квартиры занимает некоторое время и имеет незначительные отличия в разных банках. В основном разница заключается в пакете документов, которые необходимо представить организации, чтобы кредитная комиссия начала рассматривать заявку заёмщика. В целом, чтобы получить займ, необходимо сделать следующее:
- Заполнить анкету – большинство банковских организаций принимают анкеты для первичного рассмотрения через интернет, поэтому сегодня не обязательно идти в отделение, чтобы подать заявку. Хотя под чутким руководством менеджера сделать это гораздо проще;
- Подтвердить личность – паспорт гражданина и номер налогоплательщика – минимальный набор для подтверждения личности. Пенсионеров и военных могут попросить предоставить оригиналы удостоверений;
- Подтвердить уровень дохода – самый весомый аргумент в пользу заёмщика – справка о доходах или налоговая декларация. Чем полнее будет отчетность об уровне дохода человека, тем больше шансов, что комиссия одобрит выдачу ссуды;
- Внести первый платеж – внесение оговоренной суммы становится решающим шагом, который доказывает серьёзность намерений и достаточный уровень платежеспособности клиента, поэтому чем быстрее платеж поступит в систему, тем лучше для заёмщика;
- Представить документы на новостройку – обычно кредитор даёт 90 дней на сбор и оформление необходимых документов для покупки квартиры. Когда всё готово деньги перечисляются застройщику, а заёмщик принимает на себя ответственность согласно условиям договора.
Важно! Банки, в отличие от мфо очень серьёзно относятся к чистоте кредитной истории. Поэтому прежде чем подавать заявку и оформлять кредит на новостройку проверьте собственную кредитную линию, а в случае неудовлетворительных результатов постарайтесь её исправить.
После получения кредита новое жильё переходит заёмщику, но будет оставаться в качестве залога до полного погашения займа. И помните, что каждая неудовлетворенная заявка на кредит оставляет негативный след в вашей кредитной истории, поэтому постарайтесь уточнить отдельные нюансы оформления займа по какому-то конкретному банку у кредитного брокера.
