Популярность потребительских кредитов растет пропорционально доступности банковских программ, несмотря на то, что большинство пользователей даже не вникают во все особенности потребительского займа. Однако в вопросах кредитования даже малая толика финансовой грамотности помогает избегать неприятных ситуаций и судебных разбирательств, а также даёт возможность пользоваться предложениями банков с большей выгодой и меньшими рисками. Итак, потребительский кредит – это банковский продукт, позволяющий одномоментно получить энную сумму на удовлетворение собственных потребностей. Фактически банк дает потребителю наиболее ликвидный товар современности – деньги, напрокат: покатались – верните в товарном виде, и не забудьте заплатить за пользование. На первый взгляд всё просто. А в действительности особенности потребительского кредита у каждого банка свои, каждая программа кредитования рассчитана на своего потребителя, имеет собственные условия возвращения средств, процентную ставку и коммерческие тонкости, которые никогда не станут известны обычным гражданам. Единственное, что объединяет все кредитные продукты для потребителей – это цель создания. И цель эта максимально проста – банку нужно заработать. Какой бы выгодный займ вам не предлагали, можно не сомневаться – банк останется в плюсе. Поэтому решив воспользоваться подозрительно выгодной кредитной программой, стоит либо тщательно изучить аспекты предложенного «товара», либо обратиться к сведущему в этом вопросе специалисту, а именно – кредитному брокеру, который поможет подобрать и оформить займ на оптимальных для обеих сторон условиях.
Что важно учитывать при оформлении потребительского займа
Решив получить в одном из российских банков заем, прежде всего, тщательно ознакомьтесь с понравившейся программой. Дело в том, что финансовые организации часто рекламируют узкоспециализированные программы как широкодоступные. То есть, в рекламном ролике озвучивается, например, ставка по кредиту в 11%, которая привлекает внимание нужной аудитории. И вот человек приходит в отделение оформлять заявку, и выясняет, что эта ставка только для тех, кто получает зарплату в этом банке не менее 5 лет подряд. Но «специально для Вас!» банк готов предложить супер выгодные условия кредитования. И человек с уверенностью подписывает невыгодный для него кредитный договор. Изучая особенности потребительского кредита, уделите внимание пунктам «со звездочкой» или написанным в конце страницы мелким шрифтом, как в шпаргалке у студента. Порой настолько мелким, что без двадцатикратного увеличения и не разберешь. Но именно там прячутся:
Скрытые комиссии и проценты – любимая статья дохода нечестных банков. Большинство маститых организаций, таких как Сбербанк, постепенно отказываются от таких уловок, но невнимательный пользователь легко попадает на такую удочку;
Страхование – уловка, прикрытая благой целью, мол, банк заботится о клиентах. В действительности расчет прост: вам предлагают кредит под низкий процент, а недостающую до нормальной прибыли сумму получают от такой «страховки»;
Сроки погашения – большинство пользователей смотрит на сумму ежемесячного взноса, не обращая внимания на размер штрафных санкций или пени в случае просрочки. А ведь это прямой риск увеличить задолженность в несколько раз, если случится непредвиденная ситуация или форс-мажор.
Важно! Отдельные пункты кредитного договора могут косвенно нарушать государственный федеральный закон №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», но в случае судебных разбирательств доказать, что вы не были проинформированы о таких деталях, будет крайне сложно. В любом случае, став обладателем невыгодного или просто грабительского кредита постарайтесь найти финансовую организацию, готовую рефинансировать займ на добросовестных условиях. В такой ситуации будет целесообразно воспользоваться услугами финансового брокера, который гораздо лучше разберется в сложившихся обстоятельствах. Кроме того, особенности рефинансирования потребительских кредитов тоже потребуют тщательного рассмотрения.
Основные формы потребительских кредитов
Особенности потребительского займа напрямую зависят от выбранной пользователем формы кредита:
Целевой – стандартный займ, выдаваемый на достижение конкретной цели: покупки товаров, туристической поездки, ремонта квартиры. Наиболее востребованная форма кредитования, предлагающая оптимальные условия, как для потребителя, так и для банка;
Нецелевой – кредит, выдаваемый без указания конкретной цели использования денег. Доступен при подтверждении дохода, наличии «белой» кредитной истории или налаженных доверительных отношений с банком;
С обеспечением – отличительной чертой кредитной программы является наличие обеспечения, то есть залога. При наличии обеспечения перекредитование займа выполнит большинство крупных финансовых организаций;
Без поручительства – без хорошей кредитной истории или тесных финансовых взаимоотношений с банком получить такой займ не получится. В отдельных случаях кредит без поручительства выдается предпринимателям, сотрудничающим с банковской организацией;
Срочные – потребительские займы разделяют на кратко срочные, средне и долгосрочные. Самые высокие процентные ставки наблюдаются у краткосрочных, а наиболее благоприятные условия у среднесрочных кредитов. Долгосрочный займ в равной степени может быть как выгодным, так и грабительским.
Важно! Без наличия стабильного дохода, как официального, так и неофициального, получить любой из кредитов будет практически невозможно – банки тщательно проверяют информацию о клиентах и не любят рисковать. И в заключение – решив взять займ в государственном или коммерческом банке, постарайтесь тщательно изучить особенности потребительских кредитов, предлагаемых выбранной организацией. А если осознаете, что ничего не понимаете в коммерческих и юридических терминах договора, то лучше обратитесь за помощью к кредитному брокеру, который растолкует все нюансы, а также поможет найти программу кредитования, рассчитанную именно на вас.
