Автокредит считается одним из самых популярных банковских продуктов на сегодняшний день. Почти 70% новых автомобилей приобретаются с привлечением заёмных средств. В таких кредитных программах удобно всё, за исключением высокого размера ежемесячных платежей. Дело в том, что клиент в качестве первоначального взноса вносит сумму в размере 20% стоимости нового авто. Оставшаяся часть рассчитывается равными долями на весь срок погашения, что увеличивает размер ежемесячного платежа. С учётом процентов, сумма получается неподъёмной для многих покупателей. Однако среди автозаймов есть такое понятие, как отложенный платёж. Попробуем разобраться, как работают такие программы, и не является ли это предложение лишь уловкой маркетологов.
Что такое кредит с отложенными платежами
Стандартный кредит под залог ПТС работает по такому принципу. Клиент делает первоначальный взнос, в соответствии с условиями кредитного договора. В большинстве случаев, это 10%-20% от стоимости. Если банк допускает, заёмщик может изначально внести большую сумму, уменьшив остаточную часть и сократив переплату. Остаток выплачивается в течение 1-5 лет. До момента погашения, транспортное средство находится в залоге у кредитора.
Поэтому фактически, такой займ условно делится на две части: первоначальный взнос и частичное погашение равными долями остатка стоимости. Если используется отложенный платёж, схема взаиморасчётов между заёмщиком и кредитором меняется. В таком варианте это выглядит так:
- Начальный взнос – до 20%;
- Тело кредита – ежемесячные выплаты;
- Остаточный платёж – до 50% стоимости машины.
Важно! Выбирая такие программы, клиент может отсрочить погашение задолженности, выплачивая стоимость авто за вычетом остаточного платежа. В результате заметно снижается кредитная нагрузка.
Особенности автокредита с отложенным платежом
Главная особенность заключается в том, что оставшуюся часть выплачивается клиентом единовременно в конце срока действия договора. Здесь, после завершения действия кредитного договора, когда выплачены все ежемесячные платежи, для клиента доступна продажа машины либо передача авто банку в счёт уплаты задолженности. Если используется продажа, то автовладелец отдаёт часть вырученной суммы в банк, а оставшуюся сумму может использовать по своему усмотрению.
Чтобы было понятнее, рассмотрим плюсы и минусы этой программы, которая называется buy-back.
К преимуществам относятся такие моменты:
- Возможность приобрести дорогое авто по программе обычного автокредита;
- Оптимизация долговой нагрузки;
- Возможность пролонгации и рефинансирования;
- Возможность продать авто сразу после завершения действия договора.
Из недостатков можно выделить то, что по таким программа ограничен выбор марок и моделей авто. Кроме того, у клиента должна быть в наличии сумма, достаточная для закрытия остаточного платежа.
Важно! Машины, купленные по программе buy-back должны обслуживаться только на определённых СТО, при этом расходы ложатся на плечи заёмщика. Цены на таких станциях техобслуживания обычно выше.
Как происходит выплата
Погашается отложенный платёж тремя способами, на усмотрение заёмщика:
- Кредит закрывается за счёт личных сбережений клиента;
- Продление срока действия договора, и погашение оставшейся задолженности, как обычного займа;
- Продажа машины через дилера, и закрытие долга за счёт вырученных средств.
Не стоит забывать о том, что при пролонгации договора придётся оформлять страховку, что увеличит ежемесячный платёж.
