Рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита набирает популярность в РФ. Это связано с бумом автокредитования, произошедшим несколько лет назад. Сумма задолженности физических лиц по таким ссудам достигла 500 млрд. руб. По итогам прошлого года в кредит продано 801,3 тыс. транспортных средств (+10,7% к 2017). Согласно статистике, половина машин, находящихся в собственности физических лиц, приобретена в кредит. Заемщикам, оформившим договора в последние 2 года, повезло. Кредитные продукты становились дешевле, условия улучшались (идет борьба за "качественных" заемщиков). Не повезло тем, кто обратился в банк на пике процентных ставок. Многие не могут выполнять взятые на себя финансовые обязательства и задумываются о перекредитовании.  

Что такое рефинансирование

Это замена существующего долгового обязательства по автокредиту на новое. Рефинансирование делится на внутреннее (в рамках реструктуризации долга) и внешнее (перевод долга в сторонний банк). Перекредитование решает одновременно 3 проблемы:

• уменьшает размер ежемесячного платежа;
• снижает переплату;
• помогает получить дополнительный средства на собственные нужды без увеличения ежемесячного платежа (не все банки поддерживают такую программу).

  Поручители при рефинансировании автокредита не требуются, залогом служит автомобиль. Право собственности на транспортное средство сохраняется за заемщиком, оригинал ПТС хранится у кредитора. Рассмотрение заявки занимает 1-3 рабочих дня. Выбор нового банка ничем не ограничен, главное соответствовать требованиям, выдвигаемым к заемщикам. Срок погашения сохраняется или увеличивается. Итоговая процентная ставка будет меньше. Рефинансировать допустимо только автокредит, выданный не позднее, чем за 6 месяцев до даты подачи заявки. Открытые просрочки недопустимы. Большинство банков предлагает рефинансирование автомобильного займа. Самостоятельно изучать и сравнивать условия проблематично, особенно при отсутствии соответствующих знаний и опыта. Кредитный брокер поможет сэкономить время и выбрать надежного кредитора.  

Требования к заемщикам и список документов для подачи заявки

Потенциальные заемщики должны соответствовать стандартным критериям:

• гражданство РФ;
• постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
• стабильный доход, достаточный для обслуживания кредита;
• положительная кредитная история;
• стаж минимум 3 месяца на последнем месте работы;
• стационарный рабочий телефон.

Возрастные ограничения разнятся, в среднем от 21 (на момент подписания договора) до 65 (на момент погашения). Список обязательных документов:

• паспорт гражданина РФ;
• справка 2-НДФЛ, по форме банка или в свободной форме;
• трудовая книжка или трудовой договор;
• водительское удостоверение;
• ПТС (заверенная копия);
• справка об остатке долга и график платежей;
• реквизиты для перевода денежных средств новым кредитором.

Если при подаче заявки не предоставить полный пакет документов, соответствующий требованиям конкретного банка, то велик риск получить отказ. Кредитный брокер решает эту проблему.  

Где и как рефинансировать автомобильный заем

Возможны 3 варианта перекредитования - классический, trade-in и целевой потребительский кредит. При рефинансировании автокредита условия определяет банк, но сами схемы идентичны. При использовании классической действуем так:

1. Берем выписку по счету, справку об остатке задолженности, график платежей.
2. Предоставляем в новый банк собранный пакет документов.
3. При положительном решении подписываем кредитный договор.
4. Пишем заявление на досрочное погашение автокредита, получаем реквизиты для погашения.
5. Ожидаем перевода денег в счет погашения долга.
6. Заказываем справку о погашении, забираем ПТС.
7. Передаем ПТС новому кредитору в установленный срок.
8. При необходимости переоформляем страховку (если новый банк не сотрудничает с выбранной ранее страховой компанией).
9. Получаем на руки или на карту денежные средства на личные нужды, если это предусмотрено программой кредитования.

Перекредитование с использованием схемы Trade-in позволяет поменять кредитный автомобиль при необходимости без полного погашения полученного ранее кредита. Задолженность погашается новым кредитором, обмен автомобиля идет через дилера, аккредитованного в банке. При использовании схемы рефинансирования с trade-in действуем так:

1. Выбираем новую машину, участвующую в программе.
2. Оцениваем старый автомобиль у дилера. Проводится обязательная техническая диагностика для установления итоговой цены.
3. Предоставляем полный пакет документов в выбранный банк.
4. При положительном решении подписываем кредитный договор.
5. Передаем старый автомобиль на хранение дилеру.
6. Дожидаемся перевода денежных средств в счет погашения автокредита.
7. Оформляем КАСКО (стоимость страховки за первый год допустимо включать в тело кредита).
8. Забираем новый автомобиль.

У схемы есть нюансы. Во-первых, приобрести машину можно только у дилера, аккредитованного в выбранном банке. Во-вторых, оценочная стоимость транспортного средства меньше рыночной. Целевой потребительский кредит на рефинансирование автокредита отличается от классического тем, что наличные деньги на руки не выдаются. Задолженность погашается новым кредитором самостоятельно. При этом машина выводится из под залога, КАСКО оформляется по собственному желанию. При необходимости расторгается оформленный ранее договор страхования КАСКО, возвращается часть средств. Решение о выдаче принимается на основании кредитной истории, текущей долговой нагрузки и ежемесячного дохода. Процентная ставка уменьшится незначительно или не уменьшится вовсе, поскольку рефинансирование автокредита идет без обеспечения. Допустимо объединение нескольких кредитов в один. Кредитный брокер поможет подобрать правильную схему рефинансирования и разъяснит все нюансы, будет сопровождать сделку на всех этапах. Многие задаются вопросов, можно ли рефинансирование автокредита через МФО. Микрокредиторы такую услугу предоставляют крайне редко на особых условиях (менее выгодных, чем у банков).  

Выгодно ли это: кому и в каких случаях

Рефинансирование автокредита целесообразно в следующих случаях:

1. Оставшийся срок погашения не менее года. Если оставшийся долг небольшой, смысл процедуры теряется.
2. Разница в ставках минимум несколько процентных пунктов (оптимальный вариант - от 5%).
3. Кредит оформлен с максимальной ставкой.
4. Возникла острая необходимость замены транспортного средства.
5. Необходимость вывода автомобиля из залога.
6. Нежелание ежегодно приобретать дорогостоящую страховку КАСКО.
7. Объединение нескольких кредитов (включая автокредит) в один.
8. Желание получить дополнительные денежные средства на собственные нужды.
9. Желание сохранить кредитную историю в сложной финансовой ситуации.

 

Рекомендации при рефинансировании автокредита

Целесообразно подавать заявки в несколько банков. Не стоит принимать первое поступившие от кредитора предложение. Практика показывает, что быстрее одобряются заявки с наименее выгодными условиями. Лучше дождаться ответа всех кредиторов. Обращать внимание при выборе нового банка и программы кредитования нужно не только на процентную ставку, но и на сопутствующие комиссии, удобство обслуживания кредита и дополнительные привилегии. Если банк сотрудничает со страховой компанией, в которой уже оформлено КАСКО, то это позволит избежать лишней бумажной волокиты при переоформлении полиса и сэкономить время. Подсчитать потенциальную экономию можно либо самостоятельно (запросив на этапе подачи заявки примерный график погашения), либо на официальных сайтах банка, используя специальный калькулятор. Рефинансирование автокредита для физических лиц полезно в разных обстоятельствах. При обдуманном подходе реально снизить переплату, сделать ежемесячный платеж менее обременительным для бюджета и не испортить кредитную историю. Процедура сложная, целесообразно обратиться к кредитному брокеру. "Мосинвестфинанс" благодаря сотрудничеству с большим количеством банков поможет оперативно подобрать кредитный продукт на оптимальных условиях.