Потенциальные заемщики хотят знать, почему банки отказывают в кредите. Финансовые организации ужесточили требования к клиентам, подающим заявки на потребительский или ипотечный кредит, автокредит, кредитную карту. Доля одобренных заявок снижается. Кредитор принимает решение на основании ряда параметров, причины бывают явными и скрытыми.
Как выносят решение
Рассмотрение заявки на кредитование происходит в несколько этапов:
- Визуальная оценка клиента, когда подается заявка. Подозрения вызывают неопрятный внешний вид, чрезмерная нервозность, поведение и облик, не соответствующие заявленному уровню дохода, алкогольное или наркотическое опьянение. Сотрудник обязательно вносит информацию в базу. При подаче заявки через интернет визуальной оценки не избежать, дистанционно полученное решение носит предварительный характер. Для предоставления оригиналов документов потребуется личное присутствие.
- Рассмотрение пакета документов. Если клиент не подпишет согласие на запрос данных в БКИ и ПФР, то придет автоматический отказ. Сложности возникнут при отсутствии постоянной регистрации (в том числе в регионе присутствия банка) или проживании в рискованных регионах. Кредитор оставляет за собой право запросить дополнительные документы.
- Проверка службой безопасности. Отсеивают заемщиков, предоставивших поддельные документы или ложные сведения, имеющих судимость (в том числе погашенную) и иные проблемы с законом, судебные тяжбы с кредитором или открытые исполнительные производства (долги по кредитам, алиментам, налогам, ЖКХ). Пристальное внимание обращают на цель кредитования. Физическим лицам откажут, если цель - развитие бизнеса (для этого предусмотрены специальные программы для юридических лиц и ИП). Если цель - дорогостоящее медицинское лечение, то заемщика посчитают потенциально неплатежеспособным. Инвалиды и состоящие на учете у психиатра получить кредит не смогут.
- Автоматический скорринг на базе информации, содержащейся в кредитной истории. Это аналитический инструмент, прогнозирующий платежную дисциплину и выход на дефолт. Система балльная, чем выше балл, тем выше вероятность одобрения. Главные параметры при подсчете: свежая информация о займах, демографические данные (возраст, пол, дети, жилищные условия) и финансовая составляющая (сумма и сроки займов, соблюдение графика платежей). На этом этапе автоматическое одобрение получают только заявители с идеальной кредитной историей, зарплатные клиенты или вкладчики.
- Аналитический отдел (если скорринг дал положительные результаты, клиент соответствует базовым требованиям программы кредитования, но остались вопросы). Важно указывать работающие телефоны работодателя и контактных лиц. Отказ возможен в случае недозвона или получения сведений, подтверждающих ненадежность заемщика. При звонке самому клиенту оценивают ответы и манеру общения. Аналитики при вынесении решения опираются на разные факторы.
Обращение к кредитному брокеру снизит вероятность отказа на любом этапе. Не придется самостоятельно подавать заявки в разные банки и разбираться в нюансах банковских программ.
Возможные причины
К главным причинам отказа относят платежеспособность, кредитную историю и долговую нагрузку.
Банк проверяет платежеспособность, чтобы быть уверенным в возврате денег. Негативно влияют следующие факторы:
- нет официального подтверждения основного и дополнительного дохода;
- нет стабильного дохода или его недостаточно для обслуживания долга;
- неофициальная занятость;
- дети до 18 лет, недееспособные родственники, супруг-га в отпуске по уходу за ребенком на попечении;
- нахождение в декрете;
- крупные постоянные расходы (аренда жилья, алименты, платежи по другим займам и пр.).
Кредитную историю проверяют с целью убедиться в дисциплинированности заемщика. Негативное влияние оказывают следующие факторы:
- отсутствие кредитной истории;
- нарушения графика платежей;
- негативная кредитная история близких родственников;
- большое количество запросов в разные банки (клиент пытается одновременно получить финансирование в разных места);
- много отказов.
Нарушение графика платежей в прошлом не всегда ведет к отказу в кредитовании. Просрочки до 30 дней утрачивают значение через полгода, от 30 до 90 дней - через год, свыше 90 дней - через 3 года. Надеяться, что банк не узнает о нарушениях графика платежей, бессмысленно. Устанавливается одновременное сотрудничество с крупными российскими и региональными БКИ. Не всегда хорошая кредитная история с точки зрения заемщика такова для кредитора. Досрочные погашения - признак упущенной выгоды для кредитора.
Проверка долговой нагрузки необходима для оценки вероятности соблюдения графика платежей. Учитывают постоянные расходы и действующие обязательства (включая лимиты по кредиткам, даже если они не используются). Банк понимает, что в любой момент лимит может быть полностью использован. Объем платежей по обязательствам не должен превышать 30-40% от уровня дохода.
Сотрудничество с кредитным брокером повысит вероятность одобрения. Сотрудники помогут собрать правильный комплект документов, разъяснят нюансы, укажут на слабые места и помогут их снивелировать.
Скрытые причины
При вынесении решения о кредитовании принимают во внимание ряд причин, которые открыто не называют:
- нахождение заемщика в "черных" списках банков;
- сомнительная активность и профили в социальных сетях;
- недавно полученное гражданство РФ;
- профессии с повышенным риском (пожарные, спасатели, полицейские, водолазы, водители и пр.);
- частая смена работы или сезонная занятость;
- работа у сомнительного с точки зрения кредитора работодателя (ИП, организация с тяжелым финансовым положением, фирма-однодневка);
- категории граждан, для которых некоторые кредиторы разработали специальные программы (пенсионеры, студенты, военнослужащие, моряки, индивидуальные предприниматели, собственники бизнеса).
Что делать, если все банки отказывают в кредите
Понять, почему отказывают в кредите, причины выявить самостоятельно сложно. Согласно ГК РФ банки не обязаны давать потенциальным заемщикам объяснения и озвучивать причины отрицательного ответа. Если кредиторы отказали в заемном финансировании, то рекомендовано:
- Проанализировать озвученные выше причины.
- Проверить кредитную историю (раз в год запрос бесплатный). Возможны технические ошибки (информация об одном клиенте попала в карточку другого, неправильное написание ФИО или даты рождения) или несвоевременная передача данных о погашенных займах или закрытых просрочках (отозвана лицензия, халатность сотрудников). Достоверность сведений, хранящихся в БКИ - забота заемщика. Если обнаружены несоответствия, то необходимо подать заявление на исправление. На проверку и исправление отведено 30 дней.
- Полезно узнать кредитную историю близких родственников.
- Начать формирование кредитной истории при ее отсутствии. Допустимо брать займы в МФО (лояльный подход к заемщикам) или оформить моментальную кредитку под большие проценты (при погашении в льготный период ставка не важна). Своевременное погашение поможет убедить кредитора в своей надежности.
- Исправить негативную кредитную историю (обнуляется только через 15 лет при отсутствии записей), получая займы в МФО или активно используя кредитки для оплаты товаров и снятия наличных.
- Действовать через кредитного брокера для снижения вероятности отказа.
- Сменить ненадежного с точки зрения банка работодателя.
- Предоставить ликвидный залог (автомобиль, квартира, загородный дом или иная недвижимость). При нарушении графика платежей залог отчуждают в пользу кредитора.
Кредитный брокер "Мосинвестфинанс" поможет рефинансировать кредит физическим лицам. Сотрудники с большим опытом практической работы подберут надежного кредитора с оптимальным вариантом кредитования в короткие сроки и будут сопровождать сделку на всех этапах. Каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке. Больше не придется задавать себе вопрос о том, почему банки отказывают в выдаче кредита.
