Потребительский кредит под залог квартиры - распространенный способ получить крупную сумму денег в короткие сроки. Оформить ипотеку предлагают большинство банков. Условия для заемщиков привлекательные, поскольку кредиторы ничем не рискуют.
Банки охотнее принимают как обеспечение финансовых обязательств квартиры в индивидуальной собственности. При залоге жилых объектов, находящихся в долевом владении, требуется согласие совладельцев. Сложнейший вариант - залог квартиры, принадлежащей третьим лицам. В этом случае заключается трехсторонний кредитный договор между банком, заемщиком и залогодателем.
Залогом не могут служить следующие квартиры:
- с непрозрачной историей предыдущих сделок;
- в аварийных и предназначенных под снос многоквартирных домах (в том числе по программам реновации);
- с неоформленными в БТИ перепланировками;
- в домах с деревянными перекрытиями;
- требующие капремонта;
- с прописанными детьми до 18 лет и недееспособными лицами (если на время действия кредитного договора им не предоставлено аналогичное жилье с постоянной регистрацией);
- с зарегистрированными отказниками от приватизации.
В сложных случаях целесообразно действовать через кредитного брокера. Сотрудники с большим опытом практической работы сделают заемщика привлекательнее в глазах кредиторов и минимизируют вероятность отказа.
Сделки с залогом квартир проходят обязательную регистрацию через Росреестр (3 рабочих дня) согласно №102-ФЗ "Об ипотеке (залоговом имуществе)". Деньги заемщики получают только после того, как на квартиру накладывается обременение и делается соответствующая пометка в свидетельстве о собственности. При этом собственник не меняется, но накладываются временные ограничения на совершения имущественных операций (продажа, дарение, регистрация не членов семьи). Не требуется освобождать жилую площадь и выписывать постоянно зарегистрированных. При нарушении графика платежей залог отчуждается в пользу кредитора (даже если это единственное жилье) для последующей реализации по рыночной цене с целью покрытия понесенных издержек.
Рассмотрение заявки на ипотеку в банке занимает до 5-ти рабочих дней. Подход к заемщикам лояльный. Решающее значение приобретает ликвидность закладываемой недвижимости, а не кредитная история, уровень доходов и занятость. Базовый пакет документов выглядит следующим образом:
- паспорт гражданина РФ или другого государства (ряд банков предлагают специальные программы для иностранцев);
- свидетельство о собственности;
- документы, подтверждающие возникновение права собственности (договор купли-продажи, дарение, приватизация, наследство);
- выписка из ЕГРП не старше 30 дней;
- выписка из домовой книги.
Банки оставляют за собой право запросить дополнительную документацию касательно объекта залога и финансового положения заемщика, поскольку больше заинтересованы в возврате средств с процентами, а не в процедуре отъема жилья. Добровольное предоставление справки о доходах, подтверждения занятости, свидетельства о собственности на другую недвижимость или автомобиль, выписки с банковских счетов или наличие поручителя позволят получить более выгодные условия.
Ссуду под залог квартиры выдают банки, частные инвесторы и ломбарды. С 2019 года МФО разрешено брать в залог только коммерческую недвижимость. Каждый кредитор предлагает разные ипотечные программы со своими нюансами, но базовые условия следующие:
- кредитный лимит до 70% оценочной стоимости залога в банке, до 90% у частного инвестора, до 50% в ломбарде;
- срок кредита 25-30 лет (в ломбардах выдают только краткосрочные займы);
- ставка от 8,5% годовых в банке, от 24% в ломбардах и у инвесторов;
- аннуитетные платежи при получении банковского кредита, в остальных случаях возможны дифференцированные и шаровые;
- внутренняя банковская реструктуризация при возникновении сложностей с обслуживанием долга или пролонгация с погашением начисленных процентов у частных инвесторов.
Обращение к кредитному брокеру позволит сэкономить время на сборе полного пакета документов, изучении кредитных программ и рассылке многочисленных однотипных заявок. Взаимодействие с потенциальными кредиторами брокер возьмет на себя. Вам останется предъявить оригиналы документов для проверки и подписать договор займа.
Итоговые параметры кредита зависят от ликвидности залога (учитываются расположение, степень износа и прочие нюансы) и параметров потенциального заемщика. Банки при вынесении решения опираются на скорринговый балл, кредитную историю и финансовое положение заемщика. Самые выгодные условия доступны действующим клиентам (открывшим вклады или счета, получавшим ранее кредиты, участникам зарплатных проектов). В любой момент доступно досрочное погашение или перезалог в другом банке, предлагающим условия выгоднее.
При залоговом кредитовании заемщики несут дополнительные расходы:
- Страхование объекта залога на срок действия кредитного договора в пользу кредитора. Полис должен покрывать базовые риски (потом, пожар, противоправные действия третьих лиц и пр.). Страховая премия выплачивается либо сразу, либо разбивается на небольшие ежемесячные платежи. Допустимо включение стоимости страховки в тело кредита.
- Нотариальное сопровождение сделки.
- Государственная пошлина.
- Работа оценщика (банк предоставляет на выбор аккредитованные оценочные компании).
Кредитный брокер "Мосинвестфинанс" поможет получить потребительский кредит под залог собственной квартиры в короткие сроки, все дополнительные расходы возьмет на себя. За каждым клиентом закрепляется персональный менеджер, который сопровождает сделку до момента получения денег. Благодаря индивидуальному подходу и тесному сотрудничеству с надежными партнерами (частными инвесторами и банками, которым не грозит отзыв лицензии) вероятность одобрения 99%.
