Банковские займы очень удобны в ежедневном обращении, но, к сожалению, основная масса заёмщиков даже не представляет куда обращаться, когда возникают проблемы с кредитом, что делать в такой ситуации и как с наименьшими потерями из неё выйти. Заметьте, в этой статье под понятием «проблема» будет рассматриваться не только невыполнение заёмщиком условий договора (обычно это просрочка), но и неправомерные действия банка.
Как решить проблему с кредитом?
Главной проблемой любого кредитора является невыплата заёмщиком долга. Несколько веков назад за такое сажали в так называемую «долговую яму», но сегодня банки добиваются возвращения денег более разумными способами, а у пользователей появились законные возможности отложить или вовсе аннулировать выплаты. Однако сегодня испорченная репутация способна изрядно подпортить жизнь заёмщика в дальнейшем, поэтому большинство пользователей стремится заранее узнать, как решить проблемы с кредитом и куда обращаться в спорных ситуациях. Итак, существует несколько вариантов действий при появлении долгосрочной просрочки или невозможности выплачивать кредит: Важно! Об изменениях в собственной платежеспособности следует немедленно извещать кредитора. Если вас уволили, вы заболели, случился пожар и т.д. сразу звоните в банк – это значительно облегчит сотрудничество с финансовой организацией и поможет избежать конфликтных ситуаций в будущем.
Реструктуризация Действенный инструмент банковской системы. Поймите, терять клиента или доводить дело о задолженности до суда не выгодно ни одной кредитной организации. Поэтому если пользователь своевременно обратится в банк и докажет, что по независящим от него обстоятельствам лишился возможности выплачивать кредит, то финансовая организация в большинстве случаев пойдет на встречу и предложит реструктурировать имеющуюся задолженность. Условия реструктуризации оговариваются индивидуально. Следует понимать, что при реструктуризации выплатить кредит, хоть и на более мягких условиях, но придётся. Кстати, запись о процессе реструктуризации появится в кредитной истории, поэтому для самого заёмщика такое решение далеко не всегда оптимально.
Кредитные каникулы Более приемлемый для кредитуемой стороны способ отложить на время выплату по займу. Поэтому банки далеко не всегда идут навстречу потребителю, перекрывая просьбу о каникулах, предложением о реструктуризации. Чтобы оформить каникулы, заёмщик должен представить весомые доказательства временной неплатежеспособности, то есть предъявить медицинский документ, справку из налоговой или трудовую с записью об увольнении. Важно! Кредитные каникулы обычно оформляются на срок от 6 месяцев до года, но условия отсрочки устанавливаются банком, поэтому внимательно перечитывайте подписываемый договор, чтобы избежать дальнейших недоразумений.
Страховка Человек, решивший взять крупный потребительский кредит, наверняка сталкивался с настойчивым предложением кредитной организации подписать договор страховки. Если вы согласились на страховку и через время попали в ситуацию, когда не можете выплачивать кредит – обратитесь к страховщикам. Нередко случается, что увольнение с должности или резкое сокращение доходов становятся поводом закрыть долг за счёт страховой компании. Банкам совершенно невыгодна такая ситуация, потому что условия страхования обычно закрывают тело долга без выплаты процентов. Поэтому работники финансовой организации попытаются навязать клиенту другие способы урегулирования возникших трудностей.
Рефинансирование Фактически под этим термином скрывается понятие перекредитования, то есть оформление нового кредита в другом банке на более выгодных условиях. Такой ход позволит потребителю снять часть финансовой нагрузки без просрочек и ухудшения кредитной истории.
Найти компанию, занимающуюся рефинансированием, поможет кредитный брокер, который подберёт оптимальную программу перекредитования посильную для заёмщика.
Судебный процесс Важно! Уголовная ответственность за невыплаченный кредит наступает только в случае мошеннических действий (УК РФ ст.159 ч.1): использования фальшивых документов, залог несуществующей недвижимости и т.д. Честные заёмщики подпадают под действие статей 23 и 27 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривающих наложение ареста на материальные ценности и активы гражданина. Заёмщики необоснованно боятся судебного разбирательства, считая, что суд обязательно станет на сторону банка. В действительности, с юридической точки зрения действия кредитной организации бывают далеки от идеала, и если ответчик сумеет доказать, что пытался найти выход из ситуации, но не получил поддержки от банка, то решение судебной комиссии будет на его стороне. А оспаривать официальное решение суда банк не станет. Поэтому в порядке судебного процесса между заёмщиком и кредитором нередко заключаются соглашения, которые на специальных условиях (вплоть до списания набежавших штрафов, пени и процентов) позволят и потребителю, и банку выйти из тупиковой ситуации с минимальными финансовыми потерями. Кроме того, заёмщик, не имеющий возможности погасить кредит на сумму свыше полумиллиона рублей, через суд может объявить себя банкротом и снять любые долговые обязательства. Важно! До передачи дела о невыполнении долговых обязательств в суд банковская организация обратится в коллекторскую компанию, которая начнёт психологический прессинг потребителя.
Теперь вы знаете, как действовать, если по вашей вине появились проблемы с кредитом и что делать в такой ситуации. Однако нередко сами банки поступают неправомерно и доводят ситуацию с кредитом до абсурда, а заёмщика до нервного тика. Восстановить справедливость в таких случаях нелегко, но результаты обычно превышают ожидания потребителя.
По вине банка возникли проблемы с кредитом, что делать?
Проблемные ситуации, возникающие по вине банка – не редкость. Большая их часть проходит для финансовой организации без последствий, потому что граждане просто не знают как нужно действовать. Прежде всего, помните, что у вас есть гражданские права, отстаивать которые можно и нужно в суде. Конечно, сперва нужно обратиться в банк за разъяснениями, причем не старайтесь добиться понимания от «общедоступных» специалистов – старайтесь достучаться до высших руководящих чинов. Если руководство не отреагировало на обращение или отреагировало неадекватно сложившейся ситуации, то начинайте писать жалобы в вышестоящие инстанции:
Ассоциация российских банков – эта организация является своеобразным арбитром, который помогает решать конфликтные ситуации, связанные с любым банком РФ;
Роспотребнадзор – любой кредит является финансовым продуктом, поэтому если считаете, что ваши права как потребителя были нарушены – смело пишите жалобу;
Центральный банк России – все лицензии на ведение банковской деятельности выдаёт ЦБ России, поэтому там очень серьёзно относятся к нарушению подобными финансовыми организациями прав граждан. После обращения в приёмную ЦБ шанс на содействие со стороны провинившегося банка возрастает до 100%.
Но если все ваши действия не принесли должного результата, тогда проконсультируйтесь с опытным в финансовой сфере юристом и смело подавайте в суд. Естественно, остаться друзьями с кредитором не получится, но подумайте сами, нужны ли вам дружеские отношения столь безответственной финансовой организации?
