Для гарантии возврата крупной суммы и соблюдения условий сделки при нецелевых займах заемщики используют разные способы обеспечения банковского кредита. Помимо залога ликвидного движимого и недвижимого имущества допустимо привлекать поручителей и использовать программы финансовой защиты. Риски кредиторов снижаются, клиентам предлагают условия выгоднее, чем по классическим потребительским кредитам.
Обеспечение возврата кредита в современных условиях
Обеспечивать возвратность кредита можно разными способами. Самые популярные - залог движимого и недвижимого имущества, поручители и программы финансовой защиты.
Для залога подходят следующие виды движимого имущества:
- Квартиры в многоквартирных домах, не предназначенных под снос и не признанных аварийными. Недопустимы незарегистрированные в БТИ перепланировки, прописанные дети до 18 лет и недееспособные лица, отказники от приватизации.
- Комнаты площадью не менее 12 м с документарно выделенной долей при согласии проживающих в квартире.
- Земельные участки, оформленные под индивидуальное жилищное строительство. Земли сельскохозяйственного назначения кредиторов не интересуют из-за низкой ликвидности.
- Загородные коттеджи. Кредиторы отдают предпочтение домам, расположенным в обустроенных охраняемых поселках с необходимой инфраструктурой. На вынесение решения о кредитовании влияет удаленность от городов.
- Дачи с капитальным фундаментом, высокой пожарной безопасностью и подведенными коммуникациями (вода, газ, канализация).
- Объекты незавершенного строительства со стадией готовности свыше 50%. Необходимы смета и технический план.
- Коммерческая недвижимость (офисы, магазины, склады и пр.).
Для увеличения кредитного лимита допустимо одновременно заложить земельный участок с коттеджем или дачу (прочие надворные постройки не учитываются). Оформляется два договора залога.
Из движимого имущества кредиторов интересует автомобильный транспорт (российские автомобили до трех лет и иностранные до 7 лет) и оборудование (при оценке учитываются износ и техническое состояние).
При отсутствии в собственности ликвидного залога допустимо привести поручителя, который несет солидарную ответственность по взятым финансовым обязательствам. Требования к поручителям предъявляют строгие (как к основному заемщику).
Банки предлагают клиентам программы финансовой защиты. Страховой полис покрывает следующие риски:
- недобровольная потеря работы;
- несчастный случай;
- здоровье (в том числе наступление инвалидности);
- жизнь заемщика.
При наступлении страхового случая страховая компания частично или полностью погашает кредит. Подключение не обязательно, но при отказе процентная ставка повышается на 2-5 процентных пунктов, кредитный лимит снижается. Стоимость страховки допустимо включить в тело кредита.
При получении займа целесообразно действовать через кредитного брокера. Индивидуальный подход позволит подобрать оптимальный способ обеспечения залогового банковского кредита.
Нюансы залоговых кредитов
Кредиторы предъявляют ряд требований к объектам залога:
- "чистые" документы (проверяется история предыдущих сделок);
- приемлемое состояние;
- на имущество не претендуют наследники, кредиторы и госорганы;
- недвижимость не заложена ранее.
Ликвидность залога влияет на итоговые параметры кредита.
Если оформлять залоговый займ через кредитного брокера, то сделка безопасна:
- Регистрация идет через Росреестр согласно №102-ФЗ "Об ипотеке (залоговом имуществе)".
- Собственник не меняется.
- Не требуется освобождать жилую площадь и выписывать постоянно зарегистрированных. Но в свидетельстве о собственности делается специальная отметка (накладывается обременение). При залоге автотранспорта его не нужно перегонять на охраняемую стоянку. Но оригинал ПТС передается на хранение кредитору.
На время кредитного договора запрещены сделки с заложенным имуществом (продажа, дарение, регистрация не членов семьи). После погашения кредита обременение снимается. При нарушении графика платежей залог отчуждается в пользу кредитора.
Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. Квартиры, дома и дачи страхуют от базовых рисков (потоп, пожар, противоправные действия третьих лиц). Для автотранспорта оформляется полис КАСКО (ущерб, угон, полная гибель). Предусмотрены штрафные санкции, если страховка не продлена. Необходимо принимать во внимание дополнительные расходы при оформлении залоговых займов (государственные пошлины, услуги нотариуса и оценщика).
Для оформления ссуды предоставляется базовый список документов:
- паспорт гражданина РФ или другого государства (некоторые банки предлагают специальные программы для иностранцев);
- свидетельство о собственности;
- подтверждение возникновения права собственности (договор купли-продажи, дарение, приватизация, наследование).
В зависимости от типа залога и кредитной программы банк вправе затребовать дополнительные документы.
На что обратить внимание
При оформлении залоговой ссуды должны насторожить:
- изъятие оригиналов документов;
- требования смены собственника;
- просьбы подписать доверенности на сотрудников кредитора без объяснения причин;
- уговоры подписать типовой договор не читая;
- много мелкого шрифта в договоре;
- требования освободить жилплощадь и выписать постоянно зарегистрированных;
- слишком жесткие санкции при разовой просрочке очередного платежа.
Кредитный брокер "Мосинвестфинанс" поможет клиентам из Москвы и других городов в короткие сроки получить кредит с обеспечением, гарантирующим возвратность ссуды. Сотрудники с опытом работы в сфере кредитования физических лиц помогут в сборе необходимых документов и будут сопровождать сделку до момента получения денег. Дополнительные расходы (оплата работы оценщика и нотариуса, госпошлин) мы берем на себя, консультации бесплатные. Сотрудничество ведется согласно договору с оплатой брокерской комиссии по факту подписания кредитного договора. Благодаря индивидуальному подходу положительный результат достигается в 99% случаев.
