В России существует практика, о которой большинство людей даже не слышало, — переоформление кредитного договора с одного человека на другого. Сделав это, заемщик снимает обязательства с себя и передает их своему родственнику, другу или другому человеку.
В этой статье мы рассмотрим, как происходит передача задолженности и обязательств, можно ли переоформить рассрочку, в каких ситуациях кредитор может отказать в рассмотрении заявления и т. д.
Возможность переоформления кредита
Сразу стоит отметить, что передача обязательств перед кредитором с заемщика на другого человека не запрещена законодательством. ГК РФ разрешает передачу прав на ипотеки, автокредиты, потребительские займы, рассрочки, оформленные в банке. Единственное условие переоформление кредита — согласие всех сторон. Банк, как и новый заемщик, должен одобрить передачу обязательств.
Однако закон также не требует от кредиторов одобрения подобных запросов. Банк вправе отказать даже принимать заявление: компания выдает деньги уже проверенному заемщику. Работать с новым человеком — дополнительный риск, на который не все кредиторы готовы пойти.
Процедура переоформления кредита
Передача обязательств вносить платежи по текущей задолженности заемщика происходит за 5 этапов:
- Получение согласия от человека, который возьмется погасить сумму задолженности. Если он будет против, то переоформление станет невозможным ни в коем случае.
- Посещение банка. Нужно составить письменное заявление об изменении условий кредитного договора с кредитором.
- Аргументация. Просто так банк точно не согласится на передачу обязательств. Заемщик должен аргументировать наличие непреодолимых препятствий (болезнь, снижение дохода и т. д.), вносить обязательные платежи по кредиту и доказывать их справками и другими документами.
- Второе посещение банка. Новый заемщик должен предоставить полный пакет документов, как и при оформлении кредита. Банк рассмотрит кредитный рейтинг, проверит уровень дохода, наличие текущей задолженности и т. д.
- Получение ответа. Если банк согласен на переоформление кредитного договора, он предложит подписать документы. Стоит отметить, что в некоторых ситуациях кредиторы требуют оставить имущество в качестве залога.
После подписания документов заемщик освобождается от обязательных платежей по кредиту. Передача всех обязательств также предполагает, что в случае просрочки история клиента уже не испортится.
Роль и требования к новому заемщику
Для переоформления кредита человек должен соответствовать нескольким требованиям:
- Возраст — от 21 года до 85 лет. Каждый банк устанавливает свои лимиты.
- Российское гражданство.
- Наличие постоянного места работы и дохода, которого достаточно для внесения ежемесячных платежей по кредиту.
- Положительная кредитная история.
Если сумма задолженности большая, то банк проверит наличие имущества в собственности и потребует оставить залог. Обычно такое условие переоформления договора возникает при передаче обязательств по ипотеке.
Риски и ограничения
При переоформлении документов по кредиту новый заемщик берет на себя такие же риски, как при получении займа для себя. Он обязан вносить платежи до обнуления задолженности. Если клиент нарушит условия договора, то в такой ситуации столкнется с рядом проблем:
- Ухудшение истории.
- Блокировка счетов.
- Списание денег с зарплаты.
- Изъятие имущества и т. д.
Поэтому мы рекомендуем не спешить с принятием решений насчет передачи обязательств. Оцените свои финансовые возможности, а также обдумайте планы на будущее. Пока вы не погасите переоформленную задолженность перед кредитором, новый заем получить будет проблематично.
Если же говорить об ограничениях, то нужно помнить, что компании очень редко соглашаются на переоформление договора. Изменение документов — не проблема, но кредитор берет на себя дополнительные риски. Кроме того, данная процедура не типична, из-за чего даже банковские сотрудники не всегда знают, как правильно ее оформить.
Чаще всего кредиторы предлагают клиенту просто взять новый заем и закрыть задолженность полученными деньгами. Фактически происходит то же самое, что и переоформление, но юридически намного проще сделать именно так.
Кроме того, кредитор может просто отказать в изменении условий договора в следующих ситуациях:
- Новый клиент имеет низкий рейтинг или непогашенные долги.
- Заявитель уже несколько раз инициировал процедуру переоформления документов. Это может указывать, что он мошенник.
- Банк придерживается строгой консервативной стратегии. В таком случае кредитор просто откажет в изменении документов.
Альтернативы переоформлению кредита
Самый простой вариант — предложить человеку взять потребительский заем и закрыть текущую задолженность этими деньгами. В таком случае не потребуется переоформлять документы, долго общаться с банковским сотрудником и т. д.
Если вы хотите передать обязательства по договору другому человеку, потому что сами не можете выполнять их, то также стоит рассмотреть программы рефинансирования и кредитных каникул. Банки предлагают клиентам изменить ставку, срок выплат, чтобы избежать банкротства, просрочек и других неприятных ситуаций.
Еще один вариант — совместный (синдицированный) кредит. Это нестандартный банковский продукт, который предоставляется сразу нескольким людям на общих условиях. В таком случае обязательства разделяются между всеми лицами, указанными в документах. Они вместе погашают долг, а если один из них не сможет внести платеж, то это обязан сделать другой клиент.
Заключение
Переоформление кредитного договора для передачи обязательств позволяет заемщикам избавиться от задолженности в ситуациях, когда они не могут вернуть деньги. Такие процедуры законом не запрещены, но банки могут не согласиться на изменение заемщика. Поэтому мы также рекомендуем рассматривать другие варианты передачи обязательств — оформление потребительского займа для погашения текущего долга, совместное кредитование или поручительство.
