Что такое срок исковой давности по кредиту

Просрочка по кредиту — неприятная ситуация, но не безнадежная. Многие переживают, что банк будет преследовать их за долги вечно. На самом деле есть законодательно установленный срок, после которого банк уже не сможет обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. Этот срок называется сроком исковой давности.

В данной статье мы разберем, как рассчитывается срок исковой давности по кредиту, какие факторы на него влияют и что делать, если вы столкнулись с просрочкой платежей. 

Что такое срок исковой давности и как правильно его рассчитать

Срок исковой давности по кредиту — время, в течение которого кредитор (банк или микрофинансовая организация) имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности с должника. По истечении этого срока суд откажет в иске, даже если долг существует.

Согласно Гражданскому кодексу РФ (статья 196), общий срок исковой давности составляет три года. Однако его применение к кредитным обязательствам имеет свои нюансы, определяемые статьей 200 ГК РФ. Ключевой момент — начало отсчета этого периода. Он не всегда начинается с момента образования просроченной задолженности. Существует несколько вариантов определения начальной даты: 

• Момент выявления нарушения. Отсчет начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать* о нарушении своих прав (статья 200 ГК РФ). Поясним на примере. Вы перестали платить с 1 июля 2024 года. Но в течение трех месяцев кредитор не обращал на это внимания (не начислял пеню, штрафы, не присылал претензии и не звонил с вопросами). Это означает, что в вашем случае срок исковой давности будет отсчитываться с 1 октября — то есть со дня, когда банк начал проводить работу по взысканию долга. 
• Момент окончания кредитного договора. Если кредитный договор имеет фиксированный срок действия (например, потребительский кредит), то срок исковой давности начинает течь со дня окончания этого срока. Это относится к ситуации, когда вся задолженность должна быть погашена в рамках договора, а просрочка образовалась после его завершения.
• Момент предъявления требования. В случае с бессрочными кредитами, такими как кредитные карты, срок исковой давности начинается с момента предъявления кредитором требования о погашении задолженности. Это означает, что банк может предъявить иск в течение трех лет с момента отправки официального требования о погашении долга.
• Отсрочки и реструктуризации. Если банк выполнил требования заемщика о предоставлении отсрочки платежа или о реструктуризации долга, отсчет СИД начинается после окончания периода предоставления временного послабления.

Теперь поговорим о том, как рассчитывается срок исковой давности.

Рассмотрим конкретный пример: вы пропустили платеж 15 марта 2020 года. Если банк узнал об этом 20 марта 2020 года, то отсчет трехлетнего срока начинается с 20 марта 2020 года. Срок исковой давности истекает 20 марта 2023 года. После этой даты банк уже не сможет подать в суд на взыскание этого конкретного пропущенного платежа. Важно отметить, что срок давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).

Если срок исковой давности по вашему долгу истек, а банк все же подал в суд, вы можете использовать это как основание для отмены иска. Вам необходимо предоставить суду доказательства того, что срок давности истек.

Можно ли изменить срок давности

Срок давности — величина не постоянная. Он может приостанавливаться и продлеваться при определенных обстоятельствах. 

Вопрос о возможности изменения срока исковой давности по кредиту достаточно сложен и требует внимательного изучения законодательства. Гражданский кодекс РФ предусматривает механизмы, которые не меняют сам срок (три года по общему правилу, ст. 196 ГК РФ), но влияют на его течение (продлевая или обнуляя его). Важно понимать разницу: сократить срок исковой давности суд не вправе, а вот приостановить его течение или прервать — вполне.

Приостановление срока исковой давности — это временная остановка отсчета трехлетнего периода. Течение срока возобновляется после того, как причина приостановления исчезнет. Закон предусматривает несколько оснований для приостановления: 

• Обстоятельства непреодолимой силы (форс-мажор). Сюда можно отнести стихийные бедствия, катастрофы, эпидемии — события, которые объективно мешают должнику выполнять свои обязательства. Приостановление длится до окончания форс-мажора и устранения его последствий. Важно: необходимо документальное подтверждение таких обстоятельств.
• Военное положение. Если должник находится на военной службе во время военного положения, срок исковой давности приостанавливается на время его службы.
• Мораторий. Правительство может ввести мораторий на исполнение определенных видов обязательств (например, на погашение кредитов). В этот период срок исковой давности приостанавливается.
• Приостановление действия закона. Если закон, регулирующий кредитные отношения, приостановлен, то и течение срока исковой давности приостанавливается до возобновления действия этого закона.

Важно: приостановление срока исковой давности не может продлить его более чем на семь лет. Максимальный срок подачи иска в любом случае не превышает десяти лет (ст. 202 ГК РФ).

Законодательство также предусматривает прерывание срока исковой давности (ст. 203 ГК РФ). Что это значит? В данном случае речь идет о полном обнулении трехлетнего периода.

Прерывание СИД возможно в таких ситуациях: 

• Признание долга и совершение действий по его погашению. Если должник признает наличие долга и совершает какие-либо действия по его погашению (например, вносит частичный платеж, ведет переговоры о реструктуризации, подает заявление о банкротстве), срок исковой давности прерывается. Даже если заемщик переведет кредитору один рубль в счет погашения долга, СИД прекратится и с этого момента начнется исчисление нового срока.
• Обращение кредитора в суд. Тут есть один важный нюанс: если суд отказывается принимать иск, например из-за неправильного оформления, то срок давности может возобновиться.

Банки имеют право обращаться к коллекторским агентствам. В этом случае все идет своим чередом: СИД не продлевается и не обнуляется.

Срок исковой давности как инструмент защиты в суде

По истечении этого срока суд откажется рассматривать иск, даже если долг существует. Понимание механизмов работы СИД критически важно для заемщиков, столкнувшихся с просрочкой по кредиту и судебными разбирательствами. Однако важно помнить — трехлетний период не является автоматической защитой.

Важно понимать, что банк не обязан самостоятельно указывать на истечение СИД. Суд не инициирует проверку срока давности самостоятельно. Это означает, что должник должен самостоятельно заявить о своем праве на применение срока исковой давности. 

Как это сделать? Следует подать ходатайство, в котором нужно объяснить, почему, по вашему мнению, срок исковой давности истек, указав дату, с которой начинается его отсчет.

К ходатайству необходимо приложить подтверждающие документы: 

• кредитный договор;
• выписки по счету;
• любые другие документы, подтверждающие ваши доводы (например, документы, подтверждающие форс-мажор).

В качестве защиты заемщик может использовать обстоятельства, которые привели к приостановлению или прерыванию течения СИД. К таким обстоятельствам относятся непреодолимая сила (форс-мажор), военная служба во время военного положения, действие моратория на исполнение обязательств или активные действия с вашей стороны по урегулированию долга (переговоры о реструктуризации).

Однако необходимо помнить о важных предостережениях. Умышленное невыполнение обязательств с расчетом на истечение СИД может быть расценено как мошенничество, что влечет за собой уголовную ответственность. Также наличие залогового обеспечения по кредиту (недвижимость, автомобиль) существенно меняет ситуацию, поскольку банк может предъявить иск о взыскании долга путем реализации залога.

Можно ли использовать срок исковой давности для полного освобождения от выплат

В теории можно, на практике — нет. Распространенное заблуждение заключается в том, что простое игнорирование долга в течение трех лет автоматически аннулирует его. Это не так.

СИД, установленный статьей 196 Гражданского кодекса РФ (три года), – это не механизм автоматического списания долга, а ограничение права кредитора на обращение в суд. Он защищает добросовестных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации по независящим от них причинам. Однако умышленное уклонение от платежей с надеждой на истечение срока исковой давности — это неэффективная и рискованная стратегия.

Во-первых, простое "переживание" трехлетнего срока не гарантирует избавления от долга. За период просрочки к основной сумме долга будут добавляться штрафы, пени и другие санкции, значительно увеличивая общую сумму к погашению. Банк не "забудет" о долге, данные о просрочках останутся в вашей кредитной истории, затрудняя получение кредитов в будущем.

Во-вторых, даже если банк обратится в суд после истечения трехлетнего срока, это не гарантирует автоматической победы должника. Суд не применяет СИД по собственной инициативе. Должник должен заявить о его применении, предоставив суду доказательства того, что трехлетний срок истек с момента возникновения права на предъявление требования (статья 200 ГК РФ). Это может быть дата последнего платежа, дата окончания кредитного договора или дата, когда банк узнал или должен был узнать о просрочке. Без активных действий со стороны заемщика суд, скорее всего, примет решение в пользу банка.

В-третьих, суд может признать действия заемщика умышленными, что квалифицируется как мошенничество, и дело перейдет в уголовную плоскость. А это уже более суровые санкции.

Поэтому рассчитывать на то, что СИД позволит полностью избежать платежей по кредиту, неправильно и опасно. Более эффективной стратегией является попытка договориться с банком о реструктуризации долга, частичном погашении или других способах урегулирования задолженности. В случае обращения банка в суд необходима грамотная юридическая помощь для защиты своих прав и обоснованного применения СИД.

Если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации (например, снижение дохода более чем на 40 %), то попытка избежать уплаты кредита — плохая стратегия, которая только усугубит ситуацию. Лучше рефинансировать задолженность и снизить платежи, чтобы они стали комфортнее и вы смогли исполнять свои обязательства.

Однако не все компании согласятся работать с высокорискованным клиентом, из-за чего самостоятельно рефинансировать кредит непросто. Поэтому вы можете обратиться к кредитному брокеру, который поможет получить новый заем на более выгодных условиях и избежать крупной переплаты и юридических проблем из-за нарушений требований кредитора. 

Как рассчитывается срок исковой давности, если заемщик — юридическое лицо

Срок исковой давности по кредитам для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и обычных граждан исчисляется по одному алгоритму.

Срок исковой давности начинает исчисляться с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. Обычно это дата возникновения просрочки по платежу. Однако если договор предусматривает поэтапное погашение долга (например, ежемесячные платежи), то срок давности считается отдельно по каждому просроченному платежу.

Рассмотрим основные особенности применения срока исковой давности для юридических лиц: 

1. Такие споры рассматриваются исключительно в арбитражных судах. Физические лица отстаивают свои интересы в судах общей юрисдикции.
2. Взыскание на залог может быть обращено сразу после возникновения просрочки, независимо от срока исковой давности по основному долгу. 
3. Срок исковой давности для поручителя составляет 1 год с момента возникновения просрочки, если договором не предусмотрено иное. При этом срок для поручителя нельзя продлить или приостановить, даже если это сделано для основного заемщика.

Если компания-должник инициирует процедуру банкротства, срок исковой давности может быть пересмотрен. Это связано с тем, что в рамках банкротства кредиторы имеют право предъявить свои требования в установленный законом период. Однако важно помнить, что банкротство — это не способ избежать ответственности. Если будет доказано, что юридическое лицо изначально не планировало исполнять обязательства, это может быть расценено как мошенничество (статья 159 Уголовного кодекса РФ).

Что происходит после истечения срока

Истечение срока исковой давности не означает, что долг аннулируется. Кредитор может продолжать требовать возврата средств, направлять претензии или уступить долг коллекторам. Однако обратиться в суд после истечения срока он уже не сможет, если ответчик заявит о пропуске срока давности. 

Какие факторы нужно учитывать заемщикам

И физические лица и представители юридического лица должны внимательно читать условия кредитного договора. Именно там описан механизм исчисления срока исковой давности конкретно для вашего случая.

Не стоит рассчитывать на то, что про вас забудут. Сегодня все банки используют систему автоматического выявления задолженности по кредитам. Кроме этого, интересы денежно-кредитных организаций всегда представляют квалифицированные юристы.

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и не можете своевременно внести платеж или закрыть кредит, обращайтесь к кредиторам для реструктуризации долга. Это поможет избежать судебных разбирательств и сохранить деловую репутацию и хорошую кредитную историю.