Собственный дом или дача за городом – вариант для городского жителя привлекательный, поэтому ипотека на загородную недвижимость, выдаваемая банковскими структурами, является одним из самых популярных видов залогового кредитования. Причина этого вполне понятна: накопить на свой коттедж и построить его самостоятельно достаточно тяжело, а приобрести в кредит – гораздо проще. Для банков залоговое кредитование также выгодно, поскольку дом или квартира является одним из лучших вариантов для обеспечения крупного займа. Реализовать такое имущество можно достаточно просто и быстро, тем более что банк обязательно проконтролирует не только законность сделки по продаже, но и тщательно проверит возможность реализации залога.
Материнский капитал и ипотека на загородную недвижимость
Материнский капитал с момента его введения в 2007 году стал успешной подмогой для молодых семей – как первоначальный взнос на будущее жилье или оплата действующего финансового обязательства. Правильное оформление и предоставление правдивых данных практически в 100% случаев позволяют использовать средства из материнского капитала на улучшение собственных жилищных условий, и ипотека на загородную недвижимость не является исключением. Практика работы банковской сферы показывает, что отказать в Пенсионном фонде или банке могут в тех случаях, которые предусмотрены в законе:
лица лишенные родительских прав или ограниченные в них;
лица совершившие преступления в отношении ребенка;
семьи, которыми принято решение об усыновлении.
Кроме того, причиной отказа со стороны банковской структуры может быть сомнительность самой сделки по приобретению недвижимости в ипотеку – например, у родственников. Несмотря на то, что прямого запрета в законодательстве на такие операции нет, многие банки могут учитывать такой фактор как попытку обналичить материнский капитал, за что отвечать придется уже банку. Банковские эксперты также вправе отказать, если пакет документов собран не полностью, заполнен с ошибками, истек срок действия предварительного согласования – в этом случае винить следует только собственную невнимательность.
Порядок получения и обслуживания ипотеки
Естественно, что существуют и другие требования, которые могут и будут предъявлять банковские эксперты вне зависимости от того, будет присутствовать в сделке материнский капитал или нет:
возраст заемщика должен быть не менее 21 года (а иногда и больше);
наличие официально подтвержденного дохода, причем зачастую – в регионе присутствия банка;
регистрация в регионе.
Естественно, что наиболее важное требование – это наличие доходов, которые могут быть использованы на погашение взятого займа. Рассчитывается сумма максимально возможного кредита сравнительно просто: первоначально просчитывается общая сумма дохода семьи, на которую будет оформляться ипотека на загородную недвижимость – банки чаще всего берут совокупный доход. От этого количества денежных средств вычитается прожиточный минимум на каждого челна семьи, обязательные ежемесячные платежи на коммуналку, оплату мобильной связи, интернета, расходы на бензин и техобслуживание автомобиля при его наличии. Оставшиеся средства могут быть направлены на погашение финансового обязательства в виде ежемесячного платежа. Максимально доступная сумма ссуды определяется путем умножения суммы ежемесячного платежа на количество месяцев, на которые оформляется кредит. Следует помнить о том, что ипотека – процесс длительный, поэтому стоит оформлять ее на максимальный срок, а погашать по возможности чаще и больше. В таком случае сумма задолженности будет уменьшаться быстрее, но при возникновении непредвиденных жизненных ситуаций платеж будет все же минимальным и по силам заемщику. Распространенной на данный момент схемой погашения является аннуитет – сумма займа и начисляемые по нему проценты за весь срок пользования кредитом разбиваются на равные ежемесячные платежи. Сам платеж в аннуитетной схеме будет разбиваться на две части – на погашение тела и процентов, причем в первые месяцы и годы на проценты будет уходить большая часть платежа, а тело кредита будет погашаться медленно. Практика финансовых экспертов показывает, что при досрочном погашении начисление процентов происходит в меньших объемах, и переплата за пользование заемными средствами будет меньше. Один из актуальных вопросов для потенциальных заемщиков это - какие банки дают ипотеку на загородную недвижимость? Как правило, практически все крупные финансовые учреждения имеют одну или несколько кредитных программ, позволяющих приобрести дом, коттедж или дачу, причем процентные ставки в разных структурах отличаются на 0,5-1%. Поэтому выбор банковского учреждения всегда остается за клиентом – и изначально следует ознакомиться с действующими предложениями на этом рынке, благо для этого нет необходимости даже выходить из дома: основную информацию можно почерпнуть на сайтах компаний. Кроме того, вполне возможно даже получить предварительное согласование ссуды – для этого потребуется заполнить анкету в онлайн-форме. При оформлении необходимо обратить внимание на доступные способы погашения –оплата наличными в кассу банка, платеж через терминал (возможно взимание комиссии), оплата с банковской карты или с электронных кошельков. Выгодной услугой для тех лиц, которые уже являются клиентами выбранного банка, будет регулярный платеж с зарплатной карты – достаточно оставить требуемую сумму на карте, чтобы погашение было выполнено в автоматическом режиме. Интернет-банкинг также предоставляет возможность удаленной оплаты – необходимо указать требуемые реквизиты, чтобы совершить платеж. Удобным для заемщика будет и наличие личного кабинета, в котором можно отследить состояние ипотеки – остаток долга, минимальную сумму к погашению, проверить прохождение всех ежемесячных платежей.
