Кредиты давно стали частью нашей жизни. Именно с их помощью можно реализовать свои цели и воплотить мечты в жизнь. Однако помимо основной суммы, которую вы берете у банка, важно учитывать и дополнительные расходы — проценты, комиссии, страховки и другие платежи. Все это формирует переплату по кредиту, которая существенно влияет на семейный бюджет.
Понимание того, как рассчитывается переплата, позволяет не только оценить реальную стоимость займа, но и найти способы сократить лишние расходы. В этой статье мы разберем, из чего складывается переплата, как ее посчитать и какие шаги можно предпринять, чтобы сделать кредит более выгодным.
Как рассчитать переплату по кредиту и минимизировать лишние расходы
Кредит — это возможность получить нужную сумму здесь и сейчас и обязательство вернуть банку больше, чем вы взяли. Переплата по кредиту складывается не только из процентов, но и из дополнительных расходов, таких как страховки, комиссии и другие услуги. Понимание, из чего формируется переплата и как ее рассчитать, поможет сделать кредит более выгодным и избежать лишних трат.
Сегодня заемщики, сотрудничающие с добросовестными участниками финансового сектора (то есть с теми, кто имеет лицензию ЦБ РФ), сразу видят итоговую сумму переплаты.
Дело в том, что согласно статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» банк обязан указывать в договоре полную стоимость кредита (ПСК). Это позволяет заемщику оценить реальные расходы. Также закон запрещает навязывать дополнительные услуги, если они не являются обязательными (например, страхование при ипотеке согласно ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ).
Основная часть переплаты — это проценты за пользование заемными средствами. Однако помимо них в переплату могут входить:
- Страховые полисы. Например, страхование жизни, здоровья или имущества. Есть два вида страховок: обязательные и необязательные. При заключении ипотечного договора заемщик обязан оформить страховку имущества — отказаться от этого невозможно.
- Услуги нотариуса или оценщика. Обычно привлечение такого специалиста необходимо при совершении сделок с недвижимостью и при заключении ипотечных договоров.
- Комиссии за обслуживание счета, СМС-оповещения или другие банковские услуги.
- Штрафы и пени за просрочку платежей.
Все эти расходы отражаются в договоре в строке «Полная стоимость кредита». ПСК включает в себя тело кредита, проценты и все дополнительные платежи. Например, если вы взяли 100 000 рублей под 30 % годовых и заплатили 10 000 рублей за страховку и комиссии, то ПСК составит 140 000 рублей.
Как рассчитать переплату?
Переплата — величина непостоянная. В отдельных случаях ее может и не быть (речь идет о кредитных картах с продолжительным грейс-периодом).
И все же общая стоимость кредита зависит от:
- величины процентной ставки: чем она выше, тем больше вы заплатите за пользование кредитом;
- срока действия кредитного договора: долгосрочные займы обычно обходятся дороже из-за накопленных процентов;
- типа платежей: при аннуитетных платежах (равными суммами) в начале срока вы платите больше процентов, чем основного долга, а при дифференцированных платежах сумма основного долга распределяется равномерно, а проценты начисляются на остаток, что делает переплату меньше;
- наличия дополнительных услуг: страховки, комиссии и другие расходы увеличивают общую сумму переплаты.
Для расчета переплаты можно использовать кредитный калькулятор или формулу, указанную в договоре. Например, при аннуитетных платежах переплата рассчитывается по формуле:
Переплата = (Ежемесячный платеж * Количество месяцев) - Сумма кредита.
Точно рассчитать переплату с учетом дополнительных услуг, страховки и других нюансов без опыта непросто, особенно если обращаться к нескольким кредиторам одновременно. Чтобы не тратить много времени на изучение условий и сравнение переплаты по кредитам от разных компаний, вы можете обратиться к кредитному брокеру и получить консультацию. Специалист оценит и сравнит разные продукты и предложит наиболее выгодный из них.
Как уменьшить стоимость кредита
Не хотите переплачивать? Принимая решение, обязательно изучите предложения нескольких банков. Возможно именно сейчас банк, в котором вы получаете заработную плату, предлагает пониженную кредитную ставку для своих клиентов. Если у вас нет времени на анализ рынка, можно обратиться за помощью к кредитному брокеру, который соберет основную информацию о разных продуктах и поможет найти самый дешевый кредит.
Мы также рекомендуем отказаться от ненужных услуг. Если речь идет о небольших суммах займа, не заключайте страховой договор.
Обязательно ознакомьтесь с условиями займа. Если за досрочное погашение не предусмотрено никаких санкций, постарайтесь выплатить долг как можно быстрее. Однако выгода будет только в том случае, если ваш заем оформлен на основе дифференцированных платежей (то есть процент банка начисляется на оставшуюся сумму).
