Столкнувшись с жизненными трудностями, которые мешают выплачивать жилищный кредит в полной мере, каждый заёмщик задастся вопросом о том, как рефинансировать ипотеку. Конечно, причиной для перекредитования может быть и простое желание понизить установленный процент, поменять валюту или продлить срок кредитования. В любом случае, информация о рефинансировании окажется полезной любому человеку, купившему квартиру в длительную рассрочку.
Выгодно ли рефинансировать ипотечный кредит
Рефинансирование представляет собой погашение действующего займа за счет оформления новой ссуды в другом банке. Размышляя о том, как рефинансировать ипотечный кредит, вы должны понимать, что данная услуга будет совершенно бесполезна, если не изменятся ключевые условия договора: процентная ставка или размер ежемесячных платежей.
Правильно подобранная программа перекредитования позволит:
- Сократить размер платежей – отодвинув крайний срок 100% возврата заёмных средств, владельцу жилья удастся существенно уменьшить размер платежки, но при этом увеличит общий размер переплаты соразмерно количеству добавленных месяцев;
- Уменьшить сумму долга – ситуация противоположная предыдущей, когда за счет увеличения суммы взноса сокращается количество выплат, а значит существенно уменьшается итоговая переплата по займу;
- Понизить процентную ставку – в этом варианте срок сотрудничества останется прежним, но при этом на несколько процентов понижается установленная договором переплата. А экономия даже 1% в год при многолетнем кредитовании выливается в большие суммы;
- Изменить вид платежей – стандартная форма предлагаемых банками платежей – это аннуитет. Но в некоторых случаях дифференцированная система более удобна для заемщика, а значит стоит того, чтобы пройти процедуру рефинансирования;
- Сократить число комиссий – обычно такое встречается, когда заёмщику предлагает перекредитование тот банк, в котором он получает зарплату. При этом организация получает чистую прибыль, а вы – сокращение расходов.
Важно! Можно оформить новый заём с целью снять обременение с жилья, чтобы ускорить его продажу. Но найти кредитно-финансовую организацию, способную выдать потребительский заём без ликвидного обеспечения будет затруднительно.
Правильно оценить экономическую выгоду замены одной финансовой компании на другую довольно сложно. Для каждого конкретного случая необходимо смотреть не только на сиюминутные показатели рентабельности нового договора, но и делать долгосрочный прогноз. Справиться с этой задачей может опытный кредитный брокер, который работает в области залогового кредитования не менее 10 лет и может предсказать возможное развитие ситуации в ближайшем будущем.
Кто может рефинансировать ипотечный кредит
Перекредитование ипотечных займов присутствует в программе большинства крупных коммерческих кредитно-финансовых организаций, но претендовать на эту услугу может далеко не каждый человек. В принципе переоформить жилищный кредит можно непосредственно в том банке, в котором он был выдан – это даст возможность продлить или сократить сроки, но не изменит назначенной процентной ставки.
Обращаясь в другой банк за пояснениями, как рефинансировать ипотеку, заёмщику нужно понимать, что желание сменить кредитора хоть и понятно с экономической точки зрения, но всё же расценивается банковскими работниками как проявление недобросовестности. Проще говоря, клиент, обратившийся за перекредитованием, будет внимательно оцениваться. Главными критериями оценки станут:
- Состояние кредитной истории;
- Кредитоспособность;
- Допустимая платежная нагрузка;
- Рыночная стоимость жилья.
Сразу оговоримся, что переоформить ипотечный заём с плохой историей не получится. Негативная репутация и наличие просрочек по платежам автоматически ставят крест на рефинансировании, потому что кредитным организациям на самом деле неинтересна квартира, купленная в рассрочку, им интересен заёмщик, который стабильно приносит прибыль.
Оглядываясь на этот факт, сразу возникает вопрос, а как рефинансировать невыгодную ипотеку с плохой КИ? Эксперты в один голос скажут – никак. А в действительности существует два варианта действий:
- Обратиться к частному инвестору – выгода перекредитования в частном инвестиционном фонде сомнительна, потому что процентные ставки у них обычно выше, чем в банках. Но в отдельных случаях смена кредитора может стать выходом из сложной ситуации и помочь стабилизировать положение человека;
- Обратиться к кредитному брокеру – работа этих специалистов заключается в том, чтобы находить экономически более выгодные варианты кредитования для своих клиентов. Зачастую брокеры имеют прямую связь с инвесторами, поэтому могут просчитать преимущества и риски сотрудничества, а значит и найти достойную замену любой кредитной компании.
Естественно, решаясь на переоформление жилищного займа нужно детально просчитать все варианты, не упуская ни одной мелочи и сделав долгоиграющий прогноз предстоящей сделки. Иначе можно сменить шило на мыло и получить не понижение платежной нагрузки, а дополнительную головную боль.
Можно ли повторно рефинансировать ипотеку
Российское законодательство не ограничивает заёмщика в его желании заменить кредитующую компанию. Проблема заключается в том, что новое перекредитование явно свидетельствует о том, что человек либо неплатежеспособен, либо пытается провернуть мошенническую схему.
В первом случае банковские организации попросту откажут в выдаче денежной ссуды, а во втором вами очень сильно заинтересуется служба безопасности.
Отправляясь за повторным рефинансированием ипотеки, вам нужно будет найти очень веские объяснения своему решению еще раз поменять кредитную компанию. Кроме того, не будем забывать о наличии безупречной КИ, без которой даже подавать заявку в другой банк бессмысленно. И третий аспект повторного перекредитования – это срок, прошедший с момента оформления предыдущего займа. Если будете каждый месяц подавать заявления на рефинансирование, то только заработаете репутацию нервного клиента. Должен пройти минимум год с момента получения первоначального жилищного займа, чтобы клиент смог переоформить ссуду.
Важно! Переоформление долговых обязательств не является поводом для повторного налогового вычета. Если при получении первого кредита в полном объеме использовались бюджетные средства (материнский капитал, субсидии и т.д.), то при рефинансировании ипотеки заёмщику придется рассчитывать только на собственные силы.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Обоснованных законом или Гражданским кодексом ограничений на количество попыток перезапустить жилищный заём не существует. Но есть определенные временные рамки, в ходе которых гражданин не имеет права переоформлять кредит. Точнее он может попробовать, но с 99% вероятностью получит неминуемый отказ и только ухудшит свою репутацию честного и платежеспособного клиента.
Другое дело, если при повторном рефинансировании вы хотите поменять заложенную недвижимость на более ликвидную. Например, имеем переоформленную ипотеку на 1-комнатную квартиру. При этом в наличии есть еще и 2-комнатное жилье. При обращении к новому кредитору указываем, что хотели бы перекредитоваться с изменением залога. Таким образом, снимается обременение с первой квартиры и можем изменить процентную ставку, потому что при получении высоколиквидного залога банк вполне способен пойти навстречу новому клиенту, а значит улучшить условия кредитования сообразно его кредитоспособности.
Но любая подобная заявка рассматривается индивидуально, и дать точный прогноз одобрения такой сделки будет невероятно сложно. Особенно если у вас наблюдаются проблемы с кредитной историей.
Как рефинансировать ипотечный кредит в Мосинвестфинанс
Задумавшись над тем, как рефинансировать ипотеку, вам стоит обратиться за профессиональной поддержкой к кредитным брокерам Мосинвестфинанс. Наши сотрудники точно рассчитают все шансы получить более выгодные условия кредитования и найдут кредитора, готового их предоставить.
Даже в самых сложных случаях, когда изменения в личной жизни заёмщика приводят к снижению его платежеспособности и возникающим задержкам платежей, наши брокеры сумеют найти правильное решение проблемы и получить одобрение у надежного инвестора, способного понять положение человека и пойти на уступки.
