Нецелевое кредитование – это нечто среднее между потребительским займом и ипотекой. Главное преимущество таких предложений банков заключается в том, что заёмщик получает крупную денежную сумму, при этом не ограничивается условиями договора в части целевого расходования средств. Благодаря этим особенностям, такие продукты пользуются стабильно высоким спросом у представителей малого и среднего бизнеса, а также физических лиц, которым срочно нужны деньги для совершения дорогостоящих покупок.
Что такое нецелевой ипотечный кредит
Вкратце, это займ с длительным сроком погашения, который банк выдаёт при условии предоставления в залог недвижимости. В отличие от кредитного договора об ипотеке, здесь не прописывается условие о цели капиталовложений, поэтому деньгами можно распоряжаться по своему усмотрению.
Такие кредиты выгодно оформлять в следующих ситуациях:
- Покупка коммерческой недвижимости или расширение сферы предпринимательских интересов;
- Приобретение квартиры в строящемся доме;
- Проведение строительства или ремонта;
- Оплата медицинских услуг;
- Решение непредвиденных финансовых проблем.
В перечисленных ситуациях, взять другой кредит на эти цели очень трудно. Это вызвано высокими рисками по невозвратам или длительными сроками рассмотрения заявки. Нецелевые ипотечные программы предлагают выгодные условия. В частности, ставка по таким продуктам варьируется в пределах 14% в год, сроки погашения достигают 20 лет. Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать – порядка 10 000 000 рублей.
Важно! Сумма одобрения, на которую могут рассчитывать заёмщики, обычно составляет 50%-60% от стоимости предоставленного залога.
Чем такой кредит отличается от потребительского
Главное отличие заключается в условиях предоставления денежных средств. В частности, получить такой займ можно только под залог. В потребительском кредитовании данное требование отсутствует.
От ипотечных программ предложение отличается тем, что заёмщик избавлен от необходимости отчитываться за целевое расходование денежных средств. При этом суммы одобрения и сроки действия договора здесь соразмерны ипотеке.
Требования к заёмщикам
Учитывая, что оформленный договор обеспечивается недвижимым имуществом, требования к заёмщикам выглядят достаточно лояльными. В среднем, общие условия кредитования следующие:
- Российское гражданство;
- Возраст 21-75 лет на момент заключения договора и внесения последнего платежа соответственно;
- Трудовая занятость – не менее 3 месяцев на последнем месте, и общая от 1 года;
- Подтверждение платёжеспособности.
Обратите внимание, что банки могут выдвигать и дополнительные требования, если они установлены внутренним регламентом кредитно-финансовой организации.
Требования к недвижимости
В качестве залога банки рассматривают только ликвидные объекты, которые можно быстро реализовать по рыночной цене. Поэтому к залоговому имуществу предъявляются следующие требования:
- Находится в собственности у заёмщика;
- Не является предметом судебных разбирательств;
- Имеются все инженерные коммуникации;
- Износ здания не превышает 50%;
- Не проводилась неузаконенная реконструкция и перепланировка.
Следует учитывать и другие факторы, влияющие на ликвидность имущества. Сюда относится инфраструктура района, местоположение недвижимости и этажность объекта.
Рефинансирование нецелевого кредита
Рефинансировать такой займ можно на общих основаниях, обратившись к своему кредитору или в другой банк, работающий с такими программами. Однако рефинансировать такой кредит не получится ни по одной из действующих ипотечных программ. Чтобы подобрать оптимальные условия, лучше заручиться поддержкой кредитного брокера, который подберёт предложения банков с оптимальными условиями.
