Поручитель по кредиту берет на себя ту же ответственность, что и сам заемщик. Если друг попросит взять на себя такие обязательства, дважды подумайте о надежности товарища. Если он не вернет сумму банку, то кредитор будет требовать погасить задолженность еще и у вас.
Если вы задумываетесь об оформлении договора поручительства, обязательно прочитайте эту статью. Мы подробно рассмотрели, кто такой поручитель по кредиту, какие обязанности он имеет перед банком и что может произойти в случае невозврата средств заемщиком.
Поручительство — что это
Поручительство — готовность одного лица исполнить кредитные обязательства заемщика. Как правило, такой статус оформляют друзья и родственники, которые хотят помочь заемщику с плохой историей получить деньги. Поручительство официально закрепляется в договоре и напрямую повышает шансы одобрения, что особенно важно для ипотеки и других крупных займов.
Когда нужен поручитель?
Чаще всего клиенты привлекают поручителей для получения кредита на крупную сумму. Оформить заем с поручителем значительно проще, особенно если у этого человека хорошая история, есть имущество и т д.
Также кредитные договоры с такими людьми заключаются, когда клиент:
- Имеет плохую историю.
- Платит по другим кредитам.
- Не имеет официального места работы или постоянного источника дохода.
Кто может быть поручителем по кредиту
В законе нет строгих ограничений по степени родства. Договор поручительства при оформлении кредита может заключить кто угодно: друг, коллега, муж/жена и т. д. Главное — соответствие нескольким критериям, которые важны для кредиторов:
- Возраст — от 18 лет.
- Гражданство — РФ.
- Работа — официальное трудоустройство со стажем от 4 месяцев на текущем месте.
- Доход, позволяющий делать ежемесячные выплаты по договору.
Кроме того, у поручителя не должно быть судимости, большого количества долгов перед банками и т. д.
Как оформляется поручительство
Если вы решите попросить друга помочь в получении кредита или сами решите поддержать товарища, то нужно вместе прийти в банк и заключить договор в письменной форме. Он является трехсторонним и регулирует правовые отношения между всеми участниками.
Отметим, что договор составляется на основе пункта 5 статьи ст. 362 ГК РФ. Он имеет четкую форму и порядок заключения.
Договор может закрепить один из 2 типов ответственности поручителя перед банком:
- Солидарную. В таком случае обязанности всех участников договора одинаковы.
- Субсидиарную. Главным ответчиком становится сам клиент, а поручитель берет ограниченную ответственность.
Как правило, банки заключают договоры первого типа. В таком случае поручитель обязан вернуть сумму долга, если клиент не платит.
Какие риски возникают для поручителя, если он соглашается на поручительство?
При оформлении договора поручительства в банке человек берет на себя такие же обязанности и риски, как и сам заемщик. Если говорить о самом поручителе, он может столкнуться со следующими проблемами:
- Невыплата по договору. Если клиент не вернет долг вовремя, банк вправе обратиться за деньгами не только к нему, но и к поручителю. В таком случае последнему придется платить по кредиту за заемщика.
- Ухудшение КИ. При возникновении просрочек по долгу кредитная история испортится у всех людей, взявших на себя обязательства перед кредитором.
- Ограничение на получение кредитов. Хотя поручитель фактически не платит по долгам, он все же имеет финансовые обязательства. Поэтому банки могут отказать в выдаче денег.
Что произойдет, если поручитель отказывается от выплат по кредиту заемщика?
Если заемщик не будет платить по долгу, то банк инициирует процедуру взыскания в отношении клиента и его поручителей. Это означает, что вы будете обязаны делать ежемесячные выплаты по кредиту. Кроме того, банк потребует погасить:
- Проценты.
- Штрафы.
Если банк для получения суммы долга обратится в суд, поручителю также придется прийти, а затем еще и оплатить все издержки. Поэтому мы не рекомендуем игнорировать звонки от кредитора и не пытаться избежать исполнения взятых на себя обязательств.
Стоит отметить, что договор поручительства по кредиту все же имеет одну положительную оговорку. После выплаты всего долга или части вы сами станете кредитором и сможете через суд потребовать возврат потраченной суммы.
Если поручитель откажется платить
В случае, когда заемщик не платит по долгу, банк вправе потребовать погасить задолженность от поручителя. Если и он откажется возвращать средства, то кредитор сначала подождет до 3 месяцев, а затем обратится в суд.
Судья рассмотрит иск и установит график выплаты долга. Если поручитель нарушит его, то столкнется с рядом проблем:
- Арест банковского счета.
- Вычет до 50 % зарплаты.
- Изъятие имущества.
- Ограничение выезда за границу.
Как смягчить ответственность
Все проблемы, описанные выше, возникают в том случае, когда поручитель не исполняет взятые обязательства по долгу. Если вы будете вносить платежи, то банк не применит какие-либо санкции.
Однако в любом случае выплата чужих долгов — это не самый лучший вариант. В таком случае вам стоит активно сотрудничать с банком, чтобы минимизировать свои расходы. Что стоит сделать:
- Связаться с другом и узнать его финансовое положение, а затем вместе оформить кредитные каникулы. Нередко просрочки по займам происходят из-за того, что люди временно теряют работу и не могут платить по кредитам. Пока просрочка не стала слишком большой, обратитесь в банк и оформите каникулы. Они позволят временно отказаться от выплаты долга, но проценты продолжат начисляться. Возможно, ваш друг найдет работу или другой источник дохода и сможет вернуть деньги до обращения в суд и другие инстанции.
- Предоставить информацию о клиенте кредитору. Если заемщик оказался не друг, а — так, как говорил Высоцкий, мы рекомендуем сотрудничать с банком. Вы можете передать ему личную информацию, сведения об имуществе, доходах, адресе проживания и т. д. Это поможет компании быстро выйти на связь с заемщиком и забрать долг у него, а вы останетесь в стороне.
Если ваш друг не выйдет на связь, его не получится найти, то единственный вариант — оплатить кредит.
Как прекратить поручительство
Особенность поручительства состоит в том, что клиенты банков не могут самостоятельно расторгнуть договор. Он заключается на определенный срок, который равняется сроку исполнения кредитных обязательств. Если заемщик снизит ежемесячный платеж и, соответственно, увеличит срок погашения, долг, договор поручительства автоматически продлевается.
Кроме того, обязательства могут передаваться по наследству. Если поручитель умрет, то банк сможет обратиться к родственникам человека для погашения долга.
Что важно знать перед оформлением поручительства
Если вы планируете стать поручителем, обязательно узнайте точную информацию о кредите, который хочет оформить ваш друг. Вам нужно проверить:
- Сумму долга.
- Процентную ставку.
- Срок.
- Наличие/отсутствие залога и т. д.
Кроме того, обязательно соберите информацию о заемщике. Важно узнать место работы, размер дохода, адреса прописки и места жительства, данные ближайших родственников. Это поможет выйти на связь с другом, если он начнет уклоняться от платежей.
Также стоит проверить собственное финансовое положение. Если вы не уверены, что сможете вносить ежемесячные платежи, то лучше отказаться от поручительства. Возможно, вы испортите отношения с другом, но зато сохраните личную финансовую безопасность и не ухудшите кредитную историю.
Заключение
Поручительство — это один из способов повысить шансы получения кредита в банке. Кредитор заключает трехсторонний договор с поручителем и заемщиком и вправе предъявлять к ним одинаковые требования. Если клиент не вернет деньги вовремя, банк сможет потребовать выплату долга от других лиц, указанных в договоре.
