Сталкиваясь с неправомерными действиями банка или финансовыми трудностями, которые не позволяют выполнять условия кредитного договора, потребитель обычно задумывается над вопросом: какой срок исковой давности по кредиту. Люди не знакомые с юриспруденцией обычно трактуют понятие исковой давности так, что если подождать пару лет, то банк о тебе забудет, и по кредиту можно будет не платить. Поверьте, ждать пока банку надоест за вами гоняться – не лучший способ снять с себя долговые обязательства.
Давайте рассмотрим ситуацию с судовым иском и термином его истечения более подробно.
Банк имеет право защищать свои интересы через суд. Фактически это означает, что если должник не выполняет условия кредитного договора, то банковская организация может в судебном порядке потребовать возвращения не только долга, но и набежавших за время уклонения от обязательств штрафов, пени и прочих кредитных санкций. После обращения в суд у банковских работников есть законные основания в течение 3 лет добиваться возмещения ущерба – это и есть срок исковой давности. По истечении этого термина претензии кредитора считаются необоснованными.
Получается, что если в течение 3 лет успешно уклоняться от коллекторов, банковских работников и уплаты долга, то потом его можно не платить вовсе? Не угадали. По истечении этого термина банк не сможет объявить заёмщика мошенником, но добиваться возвращения задолженности продолжит, потому что любая программа кредитования основана на возвратности заёмных средств. О вмиг почерневшей до состояния сажи кредитной истории просто промолчим.
Существует маленький нюанс, способный растянуть срок давности исковых заявлений по кредиту до десятилетия, а именно – способность обнуляться. К примеру, человек 2 года прятался от кредитора, даже сменил место жительства, номер телефона и адрес электронной почты. Но в один прекрасный момент ответили на звонок неизвестного номера или расписался за полученное письмо. А потом оказалось, что это звонил сотрудник банка, а полученное письмо призывает вернуть долг. Разговор записан, а факт получения письма зафиксирован. Всё – срок исковой давности обнуляется и потребителю нужно прятаться еще 3 года. А штрафные санкции по кредиту растут и пеня капает.
Поэтому кредитные брокеры и юристы говорят о том, что рефинансирование ипотечного кредита или потребительского займа в действительности выгодней, чем попытка спрятаться от судовой и банковских систем. Кроме того, банк вполне может подать на потребителя в суд за мошенничество, если отсутствует даже намёк на попытку вернуть деньги, причитающиеся по условиям договора. А это уголовная ответственность и сроки давности за такие преступления достигают 10 лет (ст.78 УК РФ).
Как исчисляется срок исковой давности
Согласно ст.196 ГК РФ срок исковой давности оканчивается через 3 года. Вопрос заключается в том, когда начинается срок давности исковых заявлений по кредиту. И здесь мнения юристов разделяются. Дело в том, что точка отсчёта определяется ст.200 ГК РФ, которая при детальном рассмотрении направлена на защиту прав обеих сторон конфликта, а потому существует определённая вольность в трактовке данной статьи.
Попробуем объяснить. Отсчёт срока давности по кредитному иску может начинаться с дня окончания действия кредитного договора. Либо через 90 дней после появления просроченного платежа. Либо в тот момент, когда кредитор уведомил заёмщика или поручителей о существующей просрочке. Юристы банка будут настоятельно указывать на Постановления Верховного и Высшего Арбитражных судов РФ и 809 статью ГК РФ, оттягивая срок исковой давности по кредиту до максимального термина: согласно ст.196 ГК РФ – не более 10 лет.
Юристы, защищающие заёмщика, упрутся в дату первого уведомления о возникшей задолженности, чтобы максимально приблизить окончание иска. При этом следует учитывать, что любой контакт заёмщика и кредитора, а также любые операции по займу – рефинансирование ипотечного кредита или просто погашение части долга – мгновенно обнуляет срок давности и отсчёт начинается сначала. В любом случае, чтобы прекратить судебные разбирательства из-за истекшего срока давности разбираемого дела, ответчику придётся подать в суд ходатайство, либо официальное заверенное заявление, если заёмщик не может присутствовать на слушании.
Важно! Передача или продажа проблемного займа коллекторам или другому кредитору не влияет на дату окончания искового заявления, если новый владелец кредитных средств не контактировал с должником.
Однако такое рассмотрение дела возможно, только если кредитная организация подала иск на погашение основного тела долга. Если в поданном иске речь идёт об уплате долга, процентов, штрафов и прочих банковских санкций, предусмотренных кредитным договором, то юристы банка сделают упор на постановление ВС РФ №43, где говорится, что сроки давности должны насчитываться для каждого конкретного просроченного платежа. То есть, если для полного погашения долга заёмщику нужно вносить ежемесячные платежи ещё 2 года, то срок давности исковых заявлений по кредиту, а точнее по последней запланированной выплате наступит только через 5 лет при условии отсутствия каких-либо операций по займу или контактов истца и ответчика.
Что происходит по истечении срока давности
Если истекает срок давности исковых заявлений по кредиту, то это не означает, что долг спишут. Банковская организация будет добиваться возвращения денег еще долго, но подать в суд и задействовать административную систему государства уже не сможет. Конечно, если сумма кредита была относительно невелика, а заёмщик на первых порах пытался вести диалог с банком, приводя объективные причины, мешающие ему выполнять условия договора, то долг могут списать.
Обычно банк отдаёт сложного должника коллекторской компании, которая начинает психологический прессинг заёмщика, его родственников и поручителей. Потребитель в этом случае может через суд запретить обрабатывать собственные персональные данные, но большинство коллекторов успевают получить необходимую информацию задолго до этого, а потому такая мера даёт мало результата.
Тем не менее существует Федеральный закон №230, в котором четко оговорены законные действия представителей коллекторской компании. Если по истечении срока исковой давности по займу потребителя продолжают терроризировать уже с нарушением его личных прав, то он вправе обратиться в суд со встречным иском и добиться, чтобы его оставили в покое.
Потребители кредитных продуктов обычно не хотят связываться с судебной системой, поэтому исковое заявление со стороны банка становится скорее методом психологического давления, заставляющего должника вернуть взятые деньги или найти пути решения вставшей проблемы. Однако если заёмщик сознательно уклоняется от уплаты долга, не сделав даже одного платежа, и при этом игнорирует попытки банка установить связь, то такие действия расцениваются как мошенничество и здесь вступают в силу рамки уголовной ответственности. В любом случае кредит, доведённый до суда, мгновенно и преимущественно навсегда портит кредитную историю заёмщика.
