Столкнувшись с необходимостью взять денежную ссуду в банке и получив отказ из-за просрочек платежей в прошлом, пользователь задаётся сакраментальным вопросом: что делать, если плохая кредитная история? Ведь потребители часто не представляют какая информация фиксируется в Бюро Кредитных Историй, какие действия заёмщика играют на его стороне, а какие ухудшают его репутацию в глазах кредиторов.
Какие действия влияют на статус Кредитной Истории?
Кредитная история – документально зафиксированная репутация заемщика. А репутацию сложно создать и легко разрушить. Основная масса негативных записей появляется в КИ по вине заёмщика, хотя возможны варианты технических или ошибочно зафиксированных нарушений со стороны банка. Давайте рассмотрим все случаи, начиная от редких и заканчивая самыми распространёнными:
- Ошибочные данные – система БКИ далека от совершенства, поэтому порой в записи проникает ошибочная информация. К счастью, ошибку можно оспорить и доказать, что сроки погашения займа были нарушены по техническим причинам или по вине банка;
- Судебное разбирательство – причин, по которым человек перестаёт выплачивать долг – множество. Но факт судовых слушаний неизменно фиксируется в КИ без смягчающих обстоятельств, а история пользователя становится «чёрной»;
- Задержки выплат – систематические задержки ежемесячных платежей грозят штрафами, начислениями пени и обязательным занесением информации в БКИ. Возможно, банковская организация попросит досрочно вернуть долг;
- Просрочка – любимая ошибка кредитных потребителей. Банки всегда указывают крайний срок ежемесячного платежа. Выплата даже с минимальным опозданием считается просрочкой, которая заносится в КИ и сигнализирует, что заёмщик редко выплачивает долги вовремя.
Важно! Отклонённые заявки на получение ссуды, поданные потребителем, также фиксируются в БКИ! То есть, чем чаще человек получает отказ по займу, тем выше шансы, что больше ни один банк не захочет выдать ему деньги.
Независимо от того как была испорчена КИ, она выполняет главную функцию – сигнализирует работникам банка о недостаточном уровне ответственности и организованности человека.
Разобравшись, что означает плохая кредитная история, насколько она влияет на определение платежеспособности клиента и как легко портится, давайте рассмотрим возможные выходы из ситуации, позволяющие улучшить статус потребителя.
Можно удалить или очистить кредитную историю?
Перед тем, как искать способы удаления или исправления собственной КИ, сначала подумайте о том, как узнать, что плохая кредитная история помешает взять кредит. Добыть эту информацию можно двумя путями:
- Бесплатный – право бесплатно получить полные данные о кредитной истории есть у каждого гражданина. Но чтобы этого добиться придётся отправить не один запрос и потратить минимум 10-14 дней;
- Платный – обратившись в банк, потребитель может за умеренную плату получить необходимую информацию о состоянии своей истории непосредственно в день обращения.
Обычно убедившись, что стал владельцем испорченной КИ, человек ищет пути устранения проблемы, которые порой далеки от понятия законности.
Важно! Интернет предложения очистить или удалить КИ за вознаграждение – это стандартная форма мошенничества. Цель аферы – выманить деньги у пользователей, оказавшихся в сложной ситуации, а потому готовых на рискованные шаги.
Удалить собственную кредитную отчетность можно несколькими путями:
- Через суд – обратившись в судебную инстанцию человек должен доказать, что не давал разрешения на обработку персональных данных согласно ст.9 №152-ФЗ;
- Через смену личности – смена фамилии, места жительства, контактного номера телефона с целью получения кредита может расцениваться как попытка мошенничества (УК РФ ст.159);
Вывод: попытка удалить действующую историю для того, чтобы взять новый займ или улучшить условия кредитования, попросту лишена смысла. Законней, дешевле и проще исправить текущую ситуацию.
Как исправить кредитную историю
Задумываясь над тем, что делать если плохая кредитная история мешает получить выгодный банковский займ, помните, что чашу весов всегда можно качнуть в другую сторону. Большинство банков интересует ситуация взаимоотношений клиента и банка за последние 3 года – это негласный термин, который может расшириться до 10 лет в зависимости от ситуации. Поэтому исправить собственную КИ и повлиять на решение комиссии можно, получив большое количество положительных «отзывов» от разных кредиторов в течение минимум 6 месяцев.
На первый взгляд кажется, что ситуация представляет собой типичный замкнутый круг: чтобы улучшить кредитную линию нужно получить ссуду, которую не выдадут при плохой кредитной истории. В действительности это не так. Слабым местом этой круговерти стали условия кредитования и сумма займа.
Исправить кредитную историю можно при помощи:
- Кредитной карты – если пользователь получает зарплату в банке, он может попросить выдать ему карту с ограниченным кредитным лимитом. Ответственное использование такого финансового инструмента будет занесено в КИ;
- Микрозаймов – огромную часть рынка финансовых услуг занимает потребительское микрокредитование. Конечно, суммы займов там невелики, а ставки порой грабительские, зато своевременное погашение такого займа улучшит историю пользователя;
- Залогового кредитования – оформляя ссуду под залог, банк смотрит на уровень дохода клиента и стоимость обеспечения. Поэтому оформив такой займ и своевременно выполнив взятые обязательства, человек однозначно улучшит банковскую «карму».
Важно! Решившись на новый займ ради улучшения кредитной истории, следует выполнять все пункты договора и не допускать ни малейшей просрочки. Увидеть результаты успешного взаимодействия с доступной формой кредитования можно будет спустя 6-12 месяцев.
Конечно, далеко не все финансовые организации идут на рискованное сотрудничество с людьми, чья КИ далека от совершенства. Тем не менее найти подходящую организацию, чьи условия выдачи денег будут приемлемы в сложившейся ситуации, можно при помощи опытного кредитного брокера. Обратившись за помощью к брокеру, вы избежите заведомо проигрышных заявок, а обратитесь напрямую к компании, которая одобрит кредит.
