Кредитная история – это то, на что в первую очередь смотрит банк, когда нужно принять решение о выдаче кредита. Она включает все долговые обязательства и историю их погашения за последние 7 лет. "Плохая" кредитная история – понятие относительное. Не существует чётких параметров, по которым клиенту могут гарантированно выдать кредит или отказать: то, что для одного банка может являться критичным, для другого будет вполне допустимо.
Как узнать свою кредитную историю
Данные о пользовании кредитными продуктами хранятся в БКИ – бюро кредитных историй. Запрашивать информацию в этой организации могут как банки, так и физлица – потенциальные заёмщики. Чтобы оценить шансы на одобрение заявки, вы можете запросить свою историю в БКИ. Этого будет достаточно, чтобы получить общее представление – являетесь ли вы для банка надёжным клиентом или выдачу вам кредита он свяжет с риском невозврата средств.
Банки и другие кредитные организации также регулярно направляют запросы в БКИ: по их количеству и частоте в отношении конкретного человека можно определить, как часто он обращался за кредитом. Однако банк может отправлять запрос на кредитную историю и без заявки от клиента: например, когда он только собирается сделать кредитное предложение человеку и хочет проверить его платёжеспособность.
Факторы, негативно влияющие на кредитную историю
Какие записи в кредитной истории, вероятней всего, будут восприняты банком негативно:
- отказы в выдаче кредитов, которые ранее имели место;
- просрочки платежей;
- взыскание долгов через суд (алименты, оплата услуг ЖКХ, различные компенсации и т. д.);
- наличие непогашенных кредитов;
- частые запросы в БКИ;
- отсутствие кредитной истории.
Наличие одного или двух негативных факторов ещё не означает, что банк откажет вам в выдаче кредита: каждый случай рассматривается индивидуально. Так, например, даже если у вас были просрочки платежей на 1-2 дня, но случались они редко и потом вы полностью погасили долг, банк вполне может проигнорировать это и всё равно одобрить выдачу займа. Отсутствие кредитной истории также может говорить как о том, что человек ранее не нуждался в заёмных средствах, так и о том, что не платёжеспособен, поэтому ни один банк не одобрил ему кредит ранее. Преимуществом для потенциального заёмщика может стать наличие дебетовой карты банка, в который он обратился, или вклада.
Чем может помочь брокер при плохой кредитной истории
Часто к брокеру обращаются клиенты с условно "плохой" кредитной историей. Следует понимать, что брокер не сможет кардинально поменять решение банка: если перед ним злостный неплательщик, даже профессионал не сможет убедить банк выдать ему заёмные средства. Однако если в истории клиента есть 1-2 негативных фактора, специалист оценит их серьёзность и порекомендует, в какие банки лучше обратиться, на какой кредитный продукт обратить внимание.
Избегайте недобросовестных специалистов, которые предлагают внести исправления в кредитную историю или оформить несуществующие документы незаконным путём, задействовать связи. В банках существуют программы по улучшению кредитной истории, которые включают рефинансирование долга, оформление карты банка или открытие счёта, участие в программах банка. Только эти механизмы может порекомендовать компетентный кредитный брокер, чтобы увеличить шансы на получение займов в дальнейшем.
