Неустойка по кредиту – это сумма долга, которую должен выплатить заёмщик, возникающая ввиду несвоевременного исполнения кредитных обязательств, – просрочки платежей для погашения долга и процентов по нему. Размер штрафных санкций, случаи и порядок их начисления отражаются в договоре, который клиент подписывает с банком или иным кредитором, а также регулируются нормами ГК РФ.
Кредитор начисляет неустойку несколькими способами (может выбирать один из них или использовать оба):
- Штраф за просрочку погашения кредита, который может взиматься в процентах от общей суммы или иметь фиксированный размер в рублях.
- Начисление пеней за каждый день несвоевременного внесения платежей.
Алгоритм начисления штрафов отражается в договоре.
Если конкретная схема не прописана, рекомендуем обратиться к ГК РФ, который ограничивает размер неустойки действующей ставкой рефинансирования. Согласно законодательству, размер штрафных санкций для клиента банка, оформившего кредит, имеет ограничения: должен составлять не более 20 % годовых (в случае процентного начисления) и не более 0,1 % в день (при использовании фиксированной суммы штрафа).
Как рассчитать сумму неустойки по кредиту
Чтобы рассчитать неустойку по кредитному договору, которую вам придётся выплатить, нужно внимательно изучить документы, которые вы подписывали, и обратить внимание на следующие нюансы:
- Вид кредита (ипотечный, потребительский или другой).
- Способ, которым кредитор начисляет неустойку: со всего объёма денежных средств, не выплаченных на момент начисления, или исключительно с просроченного платежа.
Если кредитор не указал в документах размер неустойки, вы можете рассчитать её по формуле: величина долга, умноженная на действующую ставку рефинансирования ЦБ, актуальную для рассматриваемого периода.
Если банк использует фиксированные штрафы, при повторных случаях просрочки могут применяться повышающие коэффициенты. При этом не имеет значения, просрочил клиент оплату кредита на день или на месяц, нарушение сроков фиксируется уже с 1-го дня задержки.
Можно ли снизить неустойку
Если вы не согласны с размером неустойки, которую требует выплатить кредитор, вы можете предпринять следующие шаги:
- переговоры с кредитором (банком или другой организацией, предоставившей денежные средства), где будут изложены причины, почему выставленная сумма не является оправданной;
- решение вопроса в судебном порядке: подача иска с приложением всех необходимых документов (иск составляется самостоятельно или совместно с юристом).
Увеличить шанс на решение суда в вашу пользу могут подтверждение хорошей кредитной истории и доказательства того, что ранее платежи вносились своевременно. Весомым аргументом будет указание на обстоятельства, которые препятствовали внесению выплат: потеря работы, непредвиденные расходы на лечение или другие форс-мажорные обстоятельства. Перечисленные выше ситуации потребуют документального подтверждения: это копия трудовой книжки, выписки со счёта, справка с места работы о доходах и т. п. Склонить суд в вашу пользу могут и такие обстоятельства, как статус многодетной семьи, потеря кормильца, недееспособные члены семьи на иждивении и др. Приняв во внимание аргументы обеих сторон, суд может либо посчитать штрафные санкции банка завышенными, либо признать правоту кредитора.
