Даем кредиты малому бизнесу! Совсем недавно это звучало удивительно. Финансовые учреждения только последние 10 лет уделяют должное внимание этому направлению. Предлагаются эффективные и полезные продукты для бизнесменов (открытие счета онлайн, аналитика по счету, операции в дистанционном режиме). Объем кредитования предпринимателей с каждым годом увеличивается. Но, согласно данным статистики, половина представителей малого бизнеса не могут получить ссуду и прекращают работу из-за нехватки средств.
Критерии отнесения к малому бизнесу
Субъектами малого бизнеса в РФ признаются:
- коммерческие организации;
- индивидуальные предприниматели;
- сельскохозяйственные и производственные кооперативы;
- крестьянские (фермерские) хозяйства;
- хозяйственные партнерства.
В №209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства" внесены изменения. Максимальная выручка хозяйствующих субъектов увеличена до 800 млн. руб. в год без НДС, численность работников осталась прежней - 100 человек. Доля в уставном капитале сторонних коммерческих организаций, не относящихся к малому бизнесу, повышена до 49%.
Виды кредитования малого бизнеса
Предприниматели задаются вопросом о том, дают ли кредиты на малый бизнес и какие. Предлагают следующие варианты:
- На восполнение оборотных средств, закупку сырья, товаров и оборудования (до года).
- Инвестиционные для расширения действующего бизнеса и запуск новых направлений (максимум 10 лет). Необходимы собственные средства (от 30% от стоимости проекта) и грамотное ТЭО.
- Возвратный и невозвратный лизинг.
- Овердрафт (итоговая сумма определяется в индивидуальном порядке после анализа счета).
- Факторинг (для работающих на условиях отсрочки платежа).
- Кредитные карты, обеспечивающие доступность средств в любой момент.
- Коммерческая ипотека.
Кредитный брокер поможет получить кредит с вероятностью одобрения 99% независимо от выбранной формы финансирования.
Документы для оформления ссуды
Предприниматели в обязательном порядке предоставляют:
- устав и учредительный договор;
- баланс (Форма 1);
- отчет и прибыли и убытках (Форма 2);
- лицензии (в случае лицензируемых видов деятельности);
- выписка из ЕГРЮЛ;
- список лиц, имеющих право распоряжаться счетом;
- коды ОКВЭД;
- правоустанавливающие документы на собственность или арендный договор;
- сведение об объекте залога.
Подлинники заверяются подписью руководителя и печатью, копии у нотариуса.
Для получения кредита бухгалтерия должна быть прозрачной, время работы предприятия или индивидуального предпринимателя не менее 6 месяцев (минимум 3 месяца в случае оптовой или розничной торговли). Кредитная история должна быть идеальной, без зафиксированных фактов списания нереальных к взысканию долгов и открытых исполнительных производств. Финансирование невозможно, если компания признана банкротом или находится на стадии ликвидации. Имеет значение текущая финансовая нагрузка.
Самостоятельно сформировать полный пакет документации для подачи заявки затруднительно. Целесообразнее действовать через кредитного брокера, который легальными способами сделает потенциального заемщика привлекательнее в глазах кредиторов и разъяснит сколько и каких документов и справок необходимо предоставить.
Особенности бизнес-кредитования
Кредитование малого бизнеса не приоритетное направление для российских банков, поскольку сопряжено с рисками. Большинство потенциальных заемщиков не имеют кредитной истории и сильной финансовой отчетности (велика вероятность банкротства), не могут предоставить сильное ТЭО, ликвидный залог и надежных поручителей (физических или юридических лиц). Сохраняются сложности при взаимодействии с бюро кредитных историй и налоговыми инспекциями.
Заемщики к основным проблемам относят высокие проценты, внушительный пакет документов, длительное рассмотрение заявок. Стать участником специальных программ и получить помощь от государства сложно. Это же касается получения финансирования в специальных фондах и союзах (не могут выступать поручителями). Несмотря на Национальный проект "Малое и среднее предпринимательство" и "дорожная карту" Банка России, которые призваны повысить доступность заемных средств, ситуация меняется медленно. Вынесение решения носит субъективный характер из-за отсутствия единой модели для оценки предприятий малого бизнеса. Если в одном банковском учреждении отказали, то в другом заявку на кредит могут одобрить. В сложных ситуациях приходится кредитоваться в МФО, которые дают ссуды с процентной ставкой в несколько раз выше. Велик риск столкнуться с незаконными методами взыскания долга.
Кредитный брокер "Мосинвестфинанс" благодаря тесному сотрудничеству с банками и частными инвесторами вероятность отказа сводит к нулю, на получение запрошенной суммы уходит 1-5 рабочих дней. Брокерские заявки рассматриваются в приоритетном порядке, партнеры готовы предоставить льготные условия нашим клиентам (процентная ставка снижается на 0,5%-2,5%).
