Юридическому лицу, в частности, ООО, получить кредит в банке не так просто. Как правило, чтобы организацию стали рассматривать в качестве заемщика, ей нужно обладать стабильным и высоким доходом, а также подтвердить свою надежность. Кроме этого, зачастую в качестве способа обеспечения обязательства банки требуют предоставления залога или поручительства. Прежде чем согласиться на это, следует проанализировать все правовые риски и учесть потенциальные неблагоприятные последствия.
Что такое залог и поручительство
Поручительство - это способ обеспечить исполнение обязательства должника перед кредитором за счет третьего лица - поручителя. Он предполагает, что поручитель или поручители заплатят банку по кредиту, если этого не сделает непосредственный заемщик.
В большинстве случаев должник и поручитель отвечают перед банком солидарно - одновременно и в одном и том же объеме. В случае исполнения поручителем обязательства к нему переходят права кредитора и он получает возможность требовать возврата денег с должника.
Как показывает практика, юридическому лицу для получения кредита, в особенности на большую сумму, одного поручительства недостаточно и без залога можно рассчитывать только на овердрафт или минимальный займ.
Для кредитования на значительную сумму банки обычно просят предоставить залог, например, промышленное оборудование или корпоративный автомобиль.
В отличие от поручительства, залог обременяет не лицо (поручителя), а заложенную вещь. Если поручитель обязуется платить за должника, нарушившего свое обязательство, то залогодатель выделяет имущество под обеспечение. При неисполнении должником обязательства по своевременному внесению платежей банк забирает залог себе и за счет его реализации закрывает долг.
И залог, и поручительство снижают риски кредитора, поэтому банки зачастую готовы увеличивать размер кредита и предлагают более выгодные условия по нему, в частности, снижают процентную ставку. В среднем можно рассчитывать на снижение процентной ставки на 1-2 п.п.
В свою очередь, для заемщика рассмотренные меры обеспечения обязательства сопряжены с определенными рисками, поэтому перед принятием решения важно внимательно проанализировать свои возможности и оценить вероятность наступления неблагоприятных последствий.
Какие риски несут залог и поручительство
В случае, когда предприниматели не просчитывают все варианты, необъективно оценивают свои возможности и риски и, как следствие, соглашаются на невыгодные условия, давая поручительство или залог, высока вероятность наступления определенных проблем.
Нередко компании берут в долг десятки и сотни миллионов рублей, поэтому нельзя исключать, что в отношении поручителя будет возбуждено многомиллионное исполнительное производство. В случае несвоевременной уплаты сначала это приведет к запрету выезда за границу, блокировке счетов, наложению ареста на имущество, а затем и к его принудительному изъятию. Подобные факты поставят под сомнение платежеспособность предпринимателя, что отрицательно скажется на бизнесе.
Перед оформлением кредита всегда стоит помнить, что, необдуманно соглашаясь на невыгодные условия банка, есть риск столкнуться с убытками, неисполнением обязательств и в конечном итоге – с банкротством компании. Чтобы минимизировать риски и избежать наступления неблагоприятных последствий, можно обратиться за помощью к кредитному брокеру, который подберет оптимальное кредитное решение с выгодными условиями.
