Звонок по России бесплатный

Кредитование среднего бизнеса

Кредитование среднего бизнеса — серьезная проблема в РФ. Предприятия испытывают острую нехватку свободных денежных средств. Новые прекращают существование через 1-2 года, не выдерживая жесткую конкуренцию и финансовые сложности. Чаще деньги требуются на покрытие текущих расходов и закрытие кассовых разрывов, расширение дела, создание производственной базы, инвестиционные проекты. При поиске финансовых ресурсов компании чаще обращаются в банки. 70% сталкиваются с отказами или другими сложностями. Ситуация с доступностью кредитных ресурсов сложная.

 

Средний бизнес как субъект кредитования

kreditovanie-srednego-biznesa-1

В РФ средний бизнес не выделен как субъект экономических отношений, в банковской статистике и у Росстата идет в связке с малым. В №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» не предусмотрено кредитование на специальных условиях.

Критерии отнесения предприятия к среднему:

  • количество сотрудников 100-250;
  • оборот за предыдущий год до 200 млн. руб.;
  • доля участия субъектов РФ, муниципальных образований, фондов, благотворительных организаций пр. максимум 25%;
  • доля участия собственников, не являющихся субъектами малого и среднего бизнеса, максимум 49%.

 

Виды кредитов

Доступны следующие виды кредитования:

  1. На текущую деятельность (6-12 месяцев) для пополнения оборотных средств и покрытия текущих расходов, приобретения движимого имущества, закрытия кассовых разрывов.
  2. Инвестиционные на новые проекты и направления, расширение производственных мощностей (до 10 лет). Потребуется грамотное технико-экономическое обоснование (бизнес-план) и собственные средства (минимум 30% суммы займа). Возможна отсрочка погашения основного долга.
  3. Коммерческая ипотека (до 30 лет) по схеме не отличается от жилищной. Потребуется 10-30% собственных средств.
  4. Специфические беззалоговые виды (факторинг, лизинг, аккредитив, овердрафт). Условия определяются в индивидуальном порядке.
  5. Кредитные карты. Использование не отличается от кредиток для физических лиц. Процентные ставки выше, чем по классическим займам, зато заемные средства доступны в любой момент.
  6. Рефинансирование (внутреннее и внешнее) ранее полученных кредитов под более выгодные проценты и с увеличенным сроком кредитования. Допустимо изменение валюты.

 

Где получить кредит

80% российских банковских учреждений разработали специальные программы для малого и среднего бизнеса, доступ к кредитным средствам с каждым годом становится проще. Основной объем договоров приходится на Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и Открытие. Долгосрочное кредитование среднего бизнеса предлагают банки из ТОП-30. 30% кредитов выдается в Москве, в регионах заемное финансирование получить сложнее.

МФО готовы финансировать средний бизнес, но условия менее выгодные (процентные ставки выше, суммы и сроки меньше). Требования при кредитовании к потенциальным заемщикам соответствуют банковским, но в целом подход к заемщикам более лояльный (потенциальные риски закладываются в стоимость займа).

Для улучшения условий по кредитам для среднего бизнеса целесообразно участие в государственных программах по субсидированию процентных ставок. Популярностью пользуется «Программа 6,5%» (в 2018 вступил в силу обновленный вариант). Конечная ставка для заемщика — 6,5%. Разница (недополученные проценты) возмещаются кредитору напрямую из бюджета, заемщики избавлены от лишней бумажной волокиты и ожидания. Участвовать могут компании, работающие в приоритетных отраслях (сельское хозяйство, здравоохранение и др.).

 

Требования к заемщикам

kreditovanie-srednego-biznesa

У кредитных организаций стандартные требования:

  • чистая кредитная история, отсутствие факта списания нереальной к взысканию задолженности;
  • юридическое лицо коммерческое;
  • резидентство РФ;
  • продолжительность работы (минимум 6 месяцев, для торговых компаний — 3 месяца);
  • ликвидный залог или поручительство при крупных займах (без обеспечения выдают до 1000000 руб.);
  • «прозрачность» деятельности (бухгалтерская и налоговая отчетность «в белую»).

Кредитные учреждения обращают внимание на уровень менеджмента, текущее финансовое состояние, платежеспособность и долговую нагрузку. В виде залога предпочитают недвижимое имущество (чем ликвиднее, тем внушительнее сумма кредита и сроки погашения). Компания не должна находиться на стадии банкротства или ликвидации.

Специальным фондам и союзам предпринимателей запрещено выступать поручителями у предприятий малого и среднего бизнеса. Целесообразно подыскать подходящее физическое/юридическое лицо или обратиться в национальные и региональные гарантийные организации (механизм функционирует с 2015).

 

Документы для получения кредита

Список необходимых для подачи заявки документов:

  1. Учредительные (устав, уставной договор, выписка из ЕГРЮЛ, справки о постановке на учет в ФНС и получении кодов ОКВЭД, список лиц, допущенных к распоряжению счетом).
  2. Лицензии и разрешения на работу.
  3. Свидетельство собственности на помещение или договор аренды.
  4. Бухгалтерская и налоговая отчетность (Бухгалтерский баланс, Отчет о прибылях и убытках, заверенные с налоговых органах декларации).
  5. Финансовые (выписка по счетам, справки о движении средств и отсутствии долга перед ФНС и внебюджетными фондами, договор банковского вклада и пр.).
  6. Для залога (свидетельство о праве собственности на движимое и недвижимое имущество, кадастровый паспорт, заключение оценщика, страховка).

Оригиналы заверяют подписью руководителей, копии — у нотариуса. Кредитор оставляет за собой право затребовать дополнительную документацию. Если поручителем выступает физическое лицо, то требуется стандартный пакет для потребительского кредита. Юридические лица-поручители собирают такой же пакет документов, как основной заемщик.

 

Особенности кредитования среднего бизнеса в РФ

Кредитование среднего бизнеса в России имеет свою специфику для обоих участников сделки — банков и потенциальных заемщиков-предприятий.

Компании говорят о следующих проблемах:

  • завышенные процентные ставки;
  • жесткие требования, объемный пакет документов;
  • затянутое рассмотрение заявок;
  • отсутствие залога и поручителей;
  • недостаточное развитие государственной поддержки, облегчающей доступ к заемным средствам и снижающей процентную ставку;
  • сложные процедуры участия в специальных программах.

Предпринимателям не хватает финансовой грамотности. Ряд организаций работает «в черную» или имеют неудовлетворительные финансовые показатели.

Банки сталкиваются со следующими проблемами:

  • малое количество надежных заемщиков;
  • велика вероятность банкротства кредитополучателей;
  • недостаточное взаимодействие с БКИ и ФНС;
  • непродуманная модель оценки кредитоспособности.

Несмотря на указанные проблемы объем кредитования среднего и малого бизнеса ежегодно растет на 10-15%. Совокупная задолженность компаний, относящихся к среднему бизнесу, составляет 4 трлн. 215 млн. руб. Второй год подряд уменьшаются просрочки (12,4% на начало 2019). Национальный проект «Малое и среднее предпринимательство» и план мероприятий («дорожная карта») Банка России нацелены на улучшения доступа к заемным средствам благодаря развитию государственной поддержки, оптимизации банковских процедур на федеральном и региональном уровне и программам повышения финансовой грамотности предпринимателей.

Кредитный брокер «Мостинвестфинанс» окажет квалифицированную помощь при возникновении потребности в заемном финансировании. Установлено сотрудничество с ведущими российскими банками, благодаря чему оперативно подбирается подходящий кредитный продукт на оптимальных для заемщика условиях.

Полезна ли для Вас была статья?
Получите бесплатную консультацию по кредитованию среднего бизнеса
Введите Ваше имя
Введите Ваш телефон
click fraud detection
03 м. 00 с.
Подождите пока откроется сейф
Рассчитайте Ваш ежемесячный платеж
Видео знакомство с компанией за 60 секунд