Кредитование среднего бизнеса - серьезная проблема в РФ. Предприятия испытывают острую нехватку свободных денежных средств. Новые прекращают существование через 1-2 года, не выдерживая жесткую конкуренцию и финансовые сложности. Чаще деньги требуются на покрытие текущих расходов и закрытие кассовых разрывов, расширение дела, создание производственной базы, инвестиционные проекты.
При поиске финансовых ресурсов компании чаще обращаются в банки. 70% сталкиваются с отказами или другими сложностями. Ситуация с доступностью кредитных ресурсов сложная.
Средний бизнес как субъект кредитования
В РФ средний бизнес не выделен как субъект экономических отношений, в банковской статистике и у Росстата идет в связке с малым. В №209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ" не предусмотрено кредитование на специальных условиях.
Критерии отнесения предприятия к среднему:
- количество сотрудников 100-250;
- оборот за предыдущий год до 200 млн. руб.;
- доля участия субъектов РФ, муниципальных образований, фондов, благотворительных организаций пр. максимум 25%;
- доля участия собственников, не являющихся субъектами малого и среднего бизнеса, максимум 49%.
Виды кредитов
Доступны следующие виды кредитования:
- На текущую деятельность (6-12 месяцев) для пополнения оборотных средств и покрытия текущих расходов, приобретения движимого имущества, закрытия кассовых разрывов.
- Инвестиционные на новые проекты и направления, расширение производственных мощностей (до 10 лет). Потребуется грамотное технико-экономическое обоснование (бизнес-план) и собственные средства (минимум 30% суммы займа). Возможна отсрочка погашения основного долга.
- Коммерческая ипотека (до 30 лет) по схеме не отличается от жилищной. Потребуется 10-30% собственных средств.
- Специфические беззалоговые виды (факторинг, лизинг, аккредитив, овердрафт). Условия определяются в индивидуальном порядке.
- Кредитные карты. Использование не отличается от кредиток для физических лиц. Процентные ставки выше, чем по классическим займам, зато заемные средства доступны в любой момент.
- Рефинансирование (внутреннее и внешнее) ранее полученных кредитов под более выгодные проценты и с увеличенным сроком кредитования. Допустимо изменение валюты.
Где получить кредит
80% российских банковских учреждений разработали специальные программы для малого и среднего бизнеса, доступ к кредитным средствам с каждым годом становится проще. Основной объем договоров приходится на Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и Открытие. Долгосрочное кредитование среднего бизнеса предлагают банки из ТОП-30. 30% кредитов выдается в Москве, в регионах заемное финансирование получить сложнее.
МФО готовы финансировать средний бизнес, но условия менее выгодные (процентные ставки выше, суммы и сроки меньше). Требования при кредитовании к потенциальным заемщикам соответствуют банковским, но в целом подход к заемщикам более лояльный (потенциальные риски закладываются в стоимость займа).
Для улучшения условий по кредитам для среднего бизнеса целесообразно участие в государственных программах по субсидированию процентных ставок. Популярностью пользуется "Программа 6,5%" (в 2018 вступил в силу обновленный вариант). Конечная ставка для заемщика - 6,5%. Разница (недополученные проценты) возмещаются кредитору напрямую из бюджета, заемщики избавлены от лишней бумажной волокиты и ожидания. Участвовать могут компании, работающие в приоритетных отраслях (сельское хозяйство, здравоохранение и др.).
Требования к заемщикам
У кредитных организаций стандартные требования:
- чистая кредитная история, отсутствие факта списания нереальной к взысканию задолженности;
- юридическое лицо коммерческое;
- резидентство РФ;
- продолжительность работы (минимум 6 месяцев, для торговых компаний - 3 месяца);
- ликвидный залог или поручительство при крупных займах (без обеспечения выдают до 1000000 руб.);
- "прозрачность" деятельности (бухгалтерская и налоговая отчетность "в белую").
Кредитные учреждения обращают внимание на уровень менеджмента, текущее финансовое состояние, платежеспособность и долговую нагрузку. В виде залога предпочитают недвижимое имущество (чем ликвиднее, тем внушительнее сумма кредита и сроки погашения). Компания не должна находиться на стадии банкротства или ликвидации.
Специальным фондам и союзам предпринимателей запрещено выступать поручителями у предприятий малого и среднего бизнеса. Целесообразно подыскать подходящее физическое/юридическое лицо или обратиться в национальные и региональные гарантийные организации (механизм функционирует с 2015).
Документы для получения кредита
Список необходимых для подачи заявки документов:
- Учредительные (устав, уставной договор, выписка из ЕГРЮЛ, справки о постановке на учет в ФНС и получении кодов ОКВЭД, список лиц, допущенных к распоряжению счетом).
- Лицензии и разрешения на работу.
- Свидетельство собственности на помещение или договор аренды.
- Бухгалтерская и налоговая отчетность (Бухгалтерский баланс, Отчет о прибылях и убытках, заверенные с налоговых органах декларации).
- Финансовые (выписка по счетам, справки о движении средств и отсутствии долга перед ФНС и внебюджетными фондами, договор банковского вклада и пр.).
- Для залога (свидетельство о праве собственности на движимое и недвижимое имущество, кадастровый паспорт, заключение оценщика, страховка).
Оригиналы заверяют подписью руководителей, копии - у нотариуса. Кредитор оставляет за собой право затребовать дополнительную документацию. Если поручителем выступает физическое лицо, то требуется стандартный пакет для потребительского кредита. Юридические лица-поручители собирают такой же пакет документов, как основной заемщик.
Особенности кредитования среднего бизнеса в РФ
Кредитование среднего бизнеса в России имеет свою специфику для обоих участников сделки - банков и потенциальных заемщиков-предприятий.
Компании говорят о следующих проблемах:
- завышенные процентные ставки;
- жесткие требования, объемный пакет документов;
- затянутое рассмотрение заявок;
- отсутствие залога и поручителей;
- недостаточное развитие государственной поддержки, облегчающей доступ к заемным средствам и снижающей процентную ставку;
- сложные процедуры участия в специальных программах.
Предпринимателям не хватает финансовой грамотности. Ряд организаций работает "в черную" или имеют неудовлетворительные финансовые показатели.
Банки сталкиваются со следующими проблемами:
- малое количество надежных заемщиков;
- велика вероятность банкротства кредитополучателей;
- недостаточное взаимодействие с БКИ и ФНС;
- непродуманная модель оценки кредитоспособности.
Несмотря на указанные проблемы объем кредитования среднего и малого бизнеса ежегодно растет на 10-15%. Совокупная задолженность компаний, относящихся к среднему бизнесу, составляет 4 трлн. 215 млн. руб. Второй год подряд уменьшаются просрочки (12,4% на начало 2019). Национальный проект "Малое и среднее предпринимательство" и план мероприятий ("дорожная карта") Банка России нацелены на улучшения доступа к заемным средствам благодаря развитию государственной поддержки, оптимизации банковских процедур на федеральном и региональном уровне и программам повышения финансовой грамотности предпринимателей.
Кредитный брокер "Мостинвестфинанс" окажет квалифицированную помощь при возникновении потребности в заемном финансировании. Установлено сотрудничество с ведущими российскими банками, благодаря чему оперативно подбирается подходящий кредитный продукт на оптимальных для заемщика условиях.
