Отложенный платеж по автокредиту

Автокредит считается одним из самых популярных банковских продуктов на сегодняшний день. Почти 70% новых автомобилей приобретаются с привлечением заёмных средств. В таких кредитных программах удобно всё, за исключением высокого размера ежемесячных платежей. Дело в том, что клиент в качестве первоначального взноса вносит сумму в размере 20% стоимости нового авто. Оставшаяся часть рассчитывается равными долями на весь срок погашения, что увеличивает размер ежемесячного платежа. С учётом процентов, сумма получается неподъёмной для многих покупателей. Однако среди автозаймов есть такое понятие, как отложенный платёж. Попробуем разобраться, как работают такие программы, и не является ли это предложение лишь уловкой маркетологов.

Стандартный кредит под залог ПТС работает по такому принципу. Клиент делает первоначальный взнос, в соответствии с условиями кредитного договора. В большинстве случаев, это 10%-20% от стоимости. Если банк допускает, заёмщик может изначально внести большую сумму, уменьшив остаточную часть и сократив переплату. Остаток выплачивается в течение 1-5 лет. До момента погашения, транспортное средство находится в залоге у кредитора.

Поэтому фактически, такой займ условно делится на две части: первоначальный взнос и частичное погашение равными долями остатка стоимости. Если используется отложенный платёж, схема взаиморасчётов между заёмщиком и кредитором меняется. В таком варианте это выглядит так:

• Начальный взнос – до 20%;
• Тело кредита – ежемесячные выплаты;
• Остаточный платёж – до 50% стоимости машины.

Важно! Выбирая такие программы, клиент может отсрочить погашение задолженности, выплачивая стоимость авто за вычетом остаточного платежа. В результате заметно снижается кредитная нагрузка.

Главная особенность заключается в том, что оставшуюся часть выплачивается клиентом единовременно в конце срока действия договора. Здесь, после завершения действия кредитного договора, когда выплачены все ежемесячные платежи, для клиента доступна продажа машины либо передача авто банку в счёт уплаты задолженности. Если используется продажа, то автовладелец отдаёт часть вырученной суммы в банк, а оставшуюся сумму может использовать по своему усмотрению.

Чтобы было понятнее, рассмотрим плюсы и минусы этой программы, которая называется buy-back.

К преимуществам относятся такие моменты:

• Возможность приобрести дорогое авто по программе обычного автокредита;
• Оптимизация долговой нагрузки;
• Возможность пролонгации и рефинансирования;
• Возможность продать авто сразу после завершения действия договора.

Из недостатков можно выделить то, что по таким программа ограничен выбор марок и моделей авто. Кроме того, у клиента должна быть в наличии сумма, достаточная для закрытия остаточного платежа.

Важно! Машины, купленные по программе buy-back должны обслуживаться только на определённых СТО, при этом расходы ложатся на плечи заёмщика. Цены на таких станциях техобслуживания обычно выше.

Погашается отложенный платёж тремя способами, на усмотрение заёмщика:

1. Кредит закрывается за счёт личных сбережений клиента;
2. Продление срока действия договора, и погашение оставшейся задолженности, как обычного займа;
3. Продажа машины через дилера, и закрытие долга за счёт вырученных средств.

Не стоит забывать о том, что при пролонгации договора придётся оформлять страховку, что увеличит ежемесячный платёж.