Средний и малый бизнес всё чаще интересуется, как можно оформить кредит овердрафт для юридических лиц, что это такое, какие выгоды и риски он таит. В этой статье мы рассмотрим основные критерии и виды, которые характеризуют овердрафтный кредит, проанализируем его преимущества и обратим внимание на его функциональную составляющую.
На какую сумму рассчитывать?
Овердрафт представляет собой краткосрочный займ предприятию или предпринимателю на покрытие перерасхода средств. Давайте объясним на примере. Представьте, что компания закупила станки для оптимизации производства, но переплатила за доставку и осталась без денег, которые необходимо раздать в качестве заработной платы. Руководитель фирмы обратился в банк и оформил овердрафт, то есть получил безналичным переводом сумму, необходимую для погашения задолженности перед рабочими. Потом, когда оптимизированное производство принесёт первую прибыль, компания погасит долг и набежавшие проценты. Важно! Обычно овердрафт для юр лиц оформляется в том банке, где компания заемщика проходит расчетно-кассовое обслуживание. Поэтому займы на перерасход зачастую обходятся без залога и поручителя, ведь банк контролирует денежный оборот предприятия и списывает причитающуюся ему сумму автоматически. Лимит кредитования, то есть максимальная сумма перерасхода, которую готов компенсировать банк, рассчитывается по сложным формулам в зависимости от вида, то есть процентной ставки по кредиту, а также чистой среднемесячной прибыли предприятия за квартал. Проанализировав предложения российских банков, можно сказать, что лимит стандартного овердрафта равняется 40% от средней месячной прибыли. Проще это объяснить в цифрах. Представьте, что квартальная выручка компании составила 300 000 рублей. Тогда лимит будет: 300 000/3 х 40% = 40 000 рублей. Возьмём 15% годовых, а срок кредитования в 3 месяца. Тогда к концу срока вам нужно будет вернуть банку: 40 000 + (40 000 х 0.15/4) = 41500 – это тело кредита с набежавшими процентами. Важно! На лимит овердрафта существенно влияет лояльность банка по отношению к заёмщику. То есть при хорошей кредитной истории и надлежащем выполнении требований кредитора, предприниматель может рассчитывать на увеличение получаемой суммы и смягчение условий кредитования.
Преимущества овердрафта
Овердрафт для юридических лиц имеет ряд преимуществ, которые отличают его от обычного целевого кредита:
Сроки кредитования – минимальный срок займа составляет месяц, а максимальный определяется в ходе согласования условий и может равняться 1 году;
Начисление процентов – проценты насчитываются только на остаток долга, что позволяет существенно снизить уровень переплаты, если будете закрывать кредит по частям;
Автоматическое погашение – в конце оговорённого срока банк автоматически списывает необходимую сумму со счёта заемщика, поэтому нет нужды волноваться о просрочках.
Простые условия кредитования, а главное – его своевременность, перекрывают даже высокий процент и ограниченность максимального лимита, а потому и привлекают предпринимателей.
Можно ли отключить овердрафт
Юридическое лицо в праве как попросить банк о подключении услуги овердрафта, так и отказаться от уже работающей программы. Естественно, перед отказом все имеющиеся задолженности, включительно с процентами, должны быть погашены.
Виды овердрафта для юридических лиц
Разные банки называют овердрафт для юр лиц по-разному, но с чисто технической точки зрения все программы такого кредитования делятся на 4 категории:
Стандартный – классическая схема, когда юр лицу предлагают пользоваться в меру необходимости ограниченной суммой под конкретный для его случая процент. Открытие кредитной линии и условия получения займа рассчитываются индивидуально, исходя из коммерческих показателей компании;
Инкассационный – тип кредитования, доступный тем компаниям и юридическим лицам, чьи оборотные средства минимум на 75% состоят из инкассационных денег. То есть три четверти дохода должны проходить через банк кредитора, прежде чем осесть на расчётный счет заемщика;
Авансовый – доступен лишь компаниям с высоким уровнем доверия. Основная цель такого займа заключается в привлечении выгодного с коммерческой точки зрения клиента на полное обслуживание в конкретном банке;
Технический – выдаётся только после проверки платежеспособности заёмщика или поручительства хорошо зарекомендовавшего себя клиента. Также кредитуются юридические лица, гарантировавшие поступление денег за счёт сторонних финансовых операций.
Овердрафт в мире современного бизнеса способен стать как палочкой-выручалочкой, так и нежелательным довеском к финансово-расчётным отношениям с банком. В любом случае, заинтересовавшись подобной услугой, следует сначала проконсультироваться у кредитного брокера, который сможет детально рассчитать все риски и выгоды подключения такой программы.
