Заемщики часто задаются вопросом о том, как улучшить кредитную историю, затрудняющую или делающую невозможным получение банковского финансирования. В глазах банка такой клиент выглядит ненадежным. Стоит помнить, что не всегда хорошая финансовая история в глазах клиента выглядит таковой для банка.
Что такое кредитная история
Это информация об исполнении заемщиком финансовых обязательств. В 2004 в РФ принят №218-ФЗ "О кредитных историях". Сведения хранятся в БКИ, с которыми, согласно закону, обязан взаимодействовать каждый кредитор. Банки и МФО одновременно работают с несколькими общероссийскими и региональными БКИ.
Как формируется кредитная история
Досье формируется на основании отчетов, получаемых от банков и МФО, и информации из ФНС РФ и ФССП РФ (неуплата налогов, алиментов, услуг ЖКХ, штрафов).
Причины обновления:
- изменение персональных данных;
- внесение информации по действующим финансовым обязательствам (поступление платежа, просрочка, рассрочка и пр.);
- исправление ошибок;
- истечение срока давности (обнуление через 10 лет после внесения последней записи).
Портят кредитную историю:
- просрочки;
- частые досрочные погашения (упущенная выгода для банка);
- рассрочка и ипотечные каникулы;
- многочисленные запросы с отказами;
- банкротство;
- поручительство;
- принудительное взыскание долга.
Негативная кредитная история ближайших родственников и нулевая собственная снижают вероятность одобрения. Количество кредитов не важно, если ежемесячные платежи вносятся по графику.
Почему не стоит портить кредитную историю
При поступлении заявки на кредит банк делает запрос в БКИ для проверки долговой нагрузки и платежной дисциплины заемщика.
Краткосрочные закрытые просрочки приводят к:
- снижению кредитного лимита;
- невыгодным условиям (завышенная процентная ставка, короткий срок кредитования);
- требованиям предоставить поручителей или залог.
Продолжительные просрочки приводят к отказу в банковском финансировании. С открытыми просрочками без помощи брокера не обойтись. Придется оформлять кредит под залог квартиры, загородного дома, коммерческой недвижимости или автомобиля.
Как улучшить кредитную историю
Не все заемщики готовы ждать обнуления 10 лет. Стереть информацию о допущенных просрочках нельзя. Единственный вариант - регулярно вносить положительную информацию.
Улучшение возможно следующими способами:
- оформить кредитку с минимальным лимитом и регулярно использовать;
- участвовать в специальных программах МФО или найти банки, улучшающие кредитную историю путем выдачи микрокредитов;
- покупать товары в рассрочку;
- получить ссуду через брокера и погашать по графику;
- 3 года исправно вносить платежи по действующим обязательствам.
Если досье испорчено из-за действий мошенников или технических ошибок (несвоевременно переданная или неправильная информация), пишется заявление в банк, БКИ и правоохранительные органы. При нулевой кредитной истории целесообразно заняться формированием как можно раньше.
Брокер "Мосинвестфинанс" поможет оформить кредит под залог недвижимости и получить иные виды заемного финансирования с испорченной кредитной историей. Благодаря персонифицированному подходу вероятность одобрения достигает 99%.
