Рефинансирование – это переоформление уже имеющейся задолженности с целью изменения условий кредитования: сроков погашения, процентной ставки, оптимизации обязательных платежей. При помощи таких программ, заёмщик получает возможность снизить финансовую нагрузку на бюджет, сэкономить на переплатах, объединить несколько займов в один. Запросить расчет рефинансирования можно в том же банке, где оформлялся первый кредит, или обратиться в другую кредитно-финансовую организацию, где выгоднее условия. Попробуем разобраться, когда перекредитование выгодно самому клиенту, как изменятся условия договора, и на что обращать внимание при выборе таких программ.
Как рассчитывается
Расчёт рефинансирования ипотеки можно провести самостоятельно, не обращаясь напрямую в банк. Для этого на сайтах кредиторов есть онлайн-калькуляторы, посредством которых предлагается выполнить необходимые вычисления. Для этого в соответствующие поля нужно ввести ставку рефинансирования ипотечного кредита, текущий процент, остаток задолженности, срок погашения. Система автоматически выведет новые условия, и покажет прямую выгоду.
Важно! Проведение рефинансирования является правом, но не обязанностью банка. Поэтому организация может отказать в перекредитовании без объяснения причин.
Чтобы лучше понять выгоду, приведём несколько примеров изменения условий по кредитному договору.
- Вариант №1: уменьшение ставки
Предположим, человек взял 700 000 рублей под 16.9%, и должен выплатить долг в течение 3-х лет. Общая переплата по такому кредиту составит порядка 197 000 рублей. Другой банк предлагает рефинансирование под 11.5% годовых с сохранением срока действия договора. В этом случае, размер ежемесячного платежа снизится, что уменьшит переплату примерно на 65 000 руб. Это оптимальное рефинансирование ипотеки под низкий процент. - Вариант №2: оптимизация долговой нагрузки
Здесь изменяется срок погашения, что способствует снижению финансовой нагрузки. Допустим, что долг в 700 000 рублей оформлен на 2 года под 11.5%. При таких условиях, размер ежемесячного платежа составит около 32 000 руб. Другой банк увеличивает ставку до 13%, но при этом растягивает сроки погашения на 3 года. В результате общая переплата увеличится, но ежемесячный платёж заметно снизится. - Вариант №3: объединение долгов
Допустим, у заёмщика оформлена ипотека в одном банке, есть не погашенный потребительский займ во втором, и карта с кредитным лимитом в третьем. Процентные ставки по всем предложениям разные. Эти долги можно объединить в один займ, и платить фиксированный процент одному кредитору.
На что обращать внимание
В первую очередь, здесь учитывается процент рефинансирования ипотеки. По объёмным и долгосрочным кредитам, даже 0.5% выгоды даёт существенную экономию. Однако это правило не сработает, если рефинансируются небольшие долги физических лиц. В этом случае подавать заявку нужно лишь тогда, когда ставка снизится минимум на 2%. В остальных ситуациях это просто не выгодно.
Также предложение будет выгодным, если:
- Нужно изменить состав созаёмщиков;
- Появилась необходимость продать квартиру.
Рефинансирование даже с господдержкой не поможет, если сопутствующие расходы на оформление справок, оценку, переоформление страховки окажутся выше предполагаемой выгоды.
Обращение к кредитному брокеру
Если не можете самостоятельно посчитать рефинансирование ипотеки или на рынке нет выгодных на ваш взгляд предложений, обратитесь к профессионалам. МосИнвестФинанс подаёт заявки сразу в несколько банков, что позволяет получить решение уже в день обращения. Вероятность одобрения рефинансирования в выбранном банке составляет порядка 99%.
