Из-за угрозы распространения коронавируса многие россияне потеряли работу, получают минимальные выплаты или ушли в отпуск без содержания. Это привело к невозможности обслуживать финансовые обязательства. Государственная дума приняла №54-ФЗ "О кредитных каникулах" от 03 апреля 2020, обязывающий банки предоставлять отсрочки до 30 сентября 2020.
Что такое кредитные каникулы
Это отсрочка выплат по текущим обязательствам. Отсрочить выплаты можно по следующим займам:
- ипотека;
- потребительский кредит;
- автокредит;
- кредитная карта.
Кто может обратиться за кредитными каникулами
Обратиться разрешено в двух случаях:
- диагностирован коронавирус (или длительное нахождение на карантине);
- снижение ежемесячного дохода на 30%.
Для получения одобрения необходимо соответствовать ряду требований:
- кредит получен до 03.04.2020;
- максимальный размер ипотеки - 1,5 млн. руб. (планируется увеличение для Москвы, Дальнего Востока и Санкт-Петербурга), автокредита - 600 тыс., потребительского - 250, кредитки - 100;
- не оформлены ипотечные каникулы;
- нет текущих просрочек.
Из льготного периода можно выйти в любое время. Необходимо уведомить банк и получить обновленный график погашения задолженности. В период каникул допустимо частичное (платежи идут в счет погашения основного долга) или полное погашение кредита.
Для тех, кто не попадает под требования №106-ФЗ, некоторые кредиторы вводят собственные программы кредитных каникул.
При самостоятельном обращении в банк велик риск столкнуться с отказом. Целесообразно действовать через кредитного брокера.
Как работают кредитные каникулы
Не требуется вносить ежемесячные платежи. Пени и штрафные санкции не применяют. Кредитор не может истребовать досрочного погашения. Проценты начисляют так: по ипотеке - согласно действующему договору, по иным займам - 2/3 от среднерыночной ставки по конкретному виду займов. Итоговая ставка определяется индивидуально в зависимости от суммы и срока ссуды.
Все начисления, сделанные за время кредитных каникул по ипотеке, автокредиту и потребительскому кредиту, погашаются равными долями после закрытия долга (срок кредита увеличивается на длительность каникул). Начисления кредитной карте выплачиваются в течение двух лет (равными долями добавляются к минимальному ежемесячному платежу). Лимит по карте на это время снижается на величину этих обязательств.
По каждому кредиту возможно запросить каникулы 1 раз. Запросить отсрочку разрешено по всем оформленным кредитам, по одному или нескольким. Использование льготного периода не окажет негативного влияния на кредитную историю и не помешает оформить кредит в будущем.
Как подать заявку
В сложной эпидемиологической обстановке и введении в ряде регионов режима самоизоляции подать заявку допустимо по телефону или в online-банке. Необходимо указать желаемую продолжительность каникул (1-6 месяцев) и начало (не позднее 30 дней для ипотеки и не позднее 14 дней для остальных займов). По регламенту на рассмотрение отведено 5 дней. Если за 10 дней кредитор не дал ответа, льготный период подключается автоматически.
Какие документы нужно предоставить
При подаче заявки банки не требуют полного предоставления пакета документов. Кредиторы получили право запрашивать сведения в ПФР, ФСС, ФФОМС и налоговых инспекциях. Планируют учитывать недавние операции по счетам и дебетовым картам. За банком сохраняется право затребовать подтверждающую документацию:
- 2-НДФЛ;
- справка из ЦНЗ (при признании безработным);
- больничный лист (диагноз COVID-19);
- нахождение на карантине (отметка 03 в больничном листе);
- справка от работодателя о выходе в отпуск за свой счет.
На предоставление отведено 90 дней. Если по уважительной причине времени не хватило, то дается еще месяц.
Подводные камни
К оформлению кредитных каникул следует подходить осторожно и учитывать ряд моментов:
- Установленные ограничения по суммам касаются не остатка долга, а размера кредита.
- Если в банке, который предоставил льготный период, открыта кредитная карта, то она временно замораживается (пользоваться ей нельзя).
- При выявлении попытки обмануть банк, предоставив ненастоящие справки и больничные листы, выставляется требование погасить пропущенные платежи. Начисляются пени и штрафы, передается информация в БКИ.
- Необходимо правильно рассчитать снижение дохода, чтобы не получить отказ. Кредиторы при подсчете исключают 2 месяца с максимальными и 2 месяца с минимальными выплатами за 2019, оставшаяся сумма делится на 8. Если текущий доход меньше полученной суммы на 30% и более, то можно подавать заявку.
- Если в последующие месяцы доход увеличивается, то льготный период аннулируется. Повторно написать заявку при ухудшении финансовой ситуации нельзя.
Обращаться за кредитными каникулами целесообразно сразу при появлении признаков неплатежеспособности. Лучше оформить их на максимальный период на случай непредвиденных обстоятельств. По возможности вносите посильные платежи, чтобы уменьшить переплату.
Сотрудники кредитного брокера "Мосинвестфинанс" проконсультируют по всем нюансам выхода на кредитные каникулы. И помогут в получении заемного финансирования (автокредит, потребительский кредит, деньги под залог квартиры и иного имущества).
