С учетом сложившейся в мире ситуации, многих граждан интересует, могут ли поднять ставку по действующему кредиту? Опасения небеспочвенные, ведь в феврале этого года Центробанком было принято решение о поднятии ключевой ставки до 20%. Учитывая, что КС оказывает непосредственное влияние практически на все сектора экономики, включая банковский, новость наделала немало шума. Ведь повышение ключевой ставки неизменно влечет пересмотр условий по ипотечным и потребительским кредитам, особенно в части начисления процентов. Попробуем разобраться, как эти изменения коснутся граждан, которые уже выплачивают займы.
Может ли банк увеличить ставку по существующему кредиту?
В целом, да, однако, здесь все не так однозначно. Начнем с того, что порядка 70% сделок по покупке квартир происходят с привлечением ипотеки. Это означает, что этот продукт самый массовый в банковском сегменте. При этом часть ипотечных кредитов оформляется с государственным субсидированием на льготных условиях. В этой сфере кредитования особых изменений ждать не приходится, и проценты по льготной ипотеке повысятся лишь незначительно.
Важно! Закон о банковской деятельности запрещает изменение ставок по текущим кредитам в одностороннем порядке, но за рядом исключений.
Теперь рассмотрим, как могут изменяться ставки по действующим кредитам, в том числе по кредитам под залог недвижимости. Если в договоре прописаны «плавающие» проценты, то повышение будет однозначно. Однако доля таких кредитов в общей массе ничтожна. У большинства заемщиков оформлены кредиты по фиксированным ставкам. Это означает, что погашаться они будут на прежних условиях, без каких-либо изменений.
Могут ли поднять ставку по действующему кредиту? Могут. Однако для этого должны быть следующие предпосылки:
- Повышение происходит по обоюдному согласию сторон;
- Вынесено соответствующее судебное решение, например, при неисполнении заемщиков условий кредитного договора;
- Клиент отказывается оформлять/продлевать страховой полис, если такой обязателен по условиям кредитования.
Отсюда следует, что если заемщик исправно выполняет свои долговые обязательства и не допускает просрочек, ему не стоит опасаться повышения процентной ставки по выплачиваемому кредиту. Это правило актуально для потребительских и ипотечных продуктов.
Что делать если банк изменил ставку по кредиту
Недобросовестные банкиры могут апеллировать к статье 451 Гражданского Кодекса РФ, где указано, что при существенных обстоятельствах допустимо одностороннее изменение условий. Таким обстоятельством может признаваться повышение ключевой ставки ЦБ. Однако это не так. По распоряжению президента страны, должно обеспечиваться сохранение текущих процентных ставок по всем оформленным договорам, кроме исключительных случаев, о которых рассказано выше.
Поэтому если вы не нарушаете условий кредитного договора, а банк решил пересмотреть проценты в сторону увеличения, нужно подать жалобу в прокуратуру и Роспотребнадзор. Такие действия со стороны кредитора являются прямым нарушением закона о защите прав потребителя. Суд в данной ситуации будет на стороне заемщика.
