Современный финансовый и кредитный рынок страны сложился таким образом, что рефинансирование ипотеки под залог недвижимости является востребованной среди граждан России услугой. Связано это с тем, что крупные займы различного назначения, взятые некоторое время назад, на данный момент являются невыгодными для заемщиков по различным причинам:
высокая процентная ставка;
небольшой срок кредитования;
займ был оформлен в иностранной валюте.
Учитывая то, что существующие банковские условия для значительных ссуд гораздо лояльнее тех, которые существовали несколько лет назад, программы рефинансирования присутствуют в списке доступных кредитов большинства банковских организаций. При этом сравнение условий показывает незначительные различия в схемах перекредитования, например, процентные ставки отличаются на 0,5-1 пункт, сроки в основном составляют 15-20 лет, первоначального взноса обычно не требуется. При этом пакет документов также аналогичен, будь это ипотека, рефинансирование под залог недвижимости в Сбербанке или других крупных структурах:
справка о доходах будущего заемщика по форме банка предоставляется в обязательном порядке, поскольку официальное трудоустройство является важным фактором для оформления рефинансирования – служит доказательством платежеспособности клиента вне зависимости от наличия залогового имущества;
регион проживания должен совпадать с регионом регистрации (а часто – и с регионом трудоустройства);
возрастной цене: выдача крупных займов возможна лицам от 21 (реже - 23) до 60 лет.
Кроме этого, условиями всех схем залогового кредитования предусматривается оценка недвижимости для рефинансирования ипотеки, исходя из которой, будет рассчитываться сумма выдаваемого займа.
134 Сам оценочный процесс, в случае, если проводится рефинансирование ипотеки под залог недвижимости, является аналогичным тому, если кредитование осуществляется на другие цели. Крупные банки имеют собственных аттестованных оценщиков: обычно их 3-4, чтобы клиент мог сделать «осознанный» выбор между ними – не предоставляя такой возможности, банковская структура нарушает права потребителей. Возможно обращение и к сторонней организации, однако сроки согласования такого экспертного альбома будут больше, чем у фирм, аккредитованных банком. Оценивание начинается с изучения документов на предоставляемую как обеспечение недвижимость – она должна быть в законном владении, что подтверждается договором купли-продажи или дарения, а также документами на наследование. Оценщик обязательно приедет для визуального осмотра квартиры или дома – актуальные фотографии являются важной составляющей экспертного отчета. Кроме того, присутствие в помещении позволяет эксперту оценить наличие перепланировок, которые влияют на оформление сделки в БТИ – все изменения, которые производились в квартире после получения генерального плана, должны быть отражены в новом документе. Кроме перепланировки, стоимость жилого помещения зависит от его состояния, наличия и качества ремонта, а также сопутствующих факторов:
удаленность района от центра и наличие транспортного сообщения;
инфраструктура района – магазины, школы, детские сады, поликлиники;
состояние дома, придомовой территории, подъезда.
Исходя из этих параметров, составляется оценочная стоимость жилья в сравнении с аналогичными квартирами, реализованными на рынке за последние полгода - год, а от этой суммы рассчитывается максимально возможный размер кредита, который будет составлять до 60% от оценки.
