Граждан, которые испытывают дефицит денежных средств, интересует вопрос, какую сумму кредита можно взять, и от чего зависит размер ссуды. Очевидно, что банковские организации при согласовании заявки в первую очередь проводят оценку платежеспособности клиента. Это делается для того, чтобы минимизировать рисковую составляющую для кредитора и избавить его от обязанности делать дополнительное резервирование денежных средств в соответствии с требованиями законодательства. Подробности – в нашей статье.
Размер заработной платы в России применительно к платежеспособности
Согласно официальной статистике Росстата на начало 2019 г. средняя заработная плата по России составляла 42 595 рублей. Данный размер вычислен за счёт повышенного уровня доходов северных регионов и крупных городов РФ, а также принятия во внимание довольствия сотрудников различных звеньев – от управляющего персонала до рабочих пониженной квалификации.
Реальные же доходы населения, как заявляют всё те же представители Росстата, продолжают снижаться уже пятый год подряд. Поэтому применение средних показателей для расчётов платежеспособности граждан не является корректными. Для этих целей берётся модальное значение, т.е. наиболее распространённый уровень дохода в определённой отрасли или на конкретном предприятии. Конкретные цифры можно взять путём опросов или на сайтах вакансий. В 2019 г. модальная зарплата в Москве составила около 40 тыс.руб., а в регионах – около 25 тыс.руб.
Упрощённая схема оценки платежеспособности заявителя
Методика банков по оценке платежеспособности клиентов имеет схожие черты. Если возникают какие-либо вопросы, всегда можно уточнить информацию у кредитного брокера. Берётся заявленный доход гражданина, и из него вычитаются следующие суммы расходов на:
- проживание (услуги ЖКХ и цена аренды квартиры, если жильё снимается);
- иждивенцев (к таковым относятся нетрудоспособные члены семьи);
- услуги коммуникаций (телефон, Интернет, телевизор);
- погашение уже имеющихся обязательств.
Из полученного остатка «свободных» денег и формируется сумма ежемесячного платежа, который клиент может направлять на выплату займа с учётом процентов.
Обозначенная схема упрощённо показывает расчет примерной платежеспособности гражданина. На окончательное решение при обработке заявки оказывают влияние и дополнительные аспекты.
Во многих финансовых компаниях используется процедура скоринга, т.е. автоматического определения кредитных рисков на основе статистики. Во внимание принимаются: возраст, пол, семейный статус, отрасль занятости клиента и др. При этом каждый показатель может по-разному оцениваться в разных банках. Например, один кредитор будет считать женщин более ответственными заёмщиками, а другой – наоборот, ставя более высокий балл мужчинам.
Таким образом, оценка платежеспособности может быть выполнена как разными методами, так и их совокупностью, и данная информация не будет озвучена заявителю.
Сколько денег можно получить: пример расчёта
Для примера рассмотрим среднюю зарплату в 30 000 рублей и посчитаем, сколько денег может выдать кредитор при таком заработке. Распределение дохода в месяц у среднестатистического гражданина происходит следующим образом:
- 10 тыс. руб. – питание и необходимые покупки;
- 4 тыс.руб. – услуги ЖКХ;
- 1 тыс.руб. – услуги связи (телефон и Интернет);
- 5 тыс.руб. – расходы на одного ребёнка (при его наличии; если ребёнок не один, сумма увеличивается).
Таким образом, 20 000 рублей в месяц составляют регулярные затраты. У гражданина остаётся «свободных» 10 тыс.руб. Если взять среднюю ставку в 10%, то ежемесячный платёж должен составлять 7-8 тыс.руб. Таким образом, выходит, что на 3 года кредитная организация может оформить ссуду размером не более 200 тыс.руб. Если же у гражданина имеются дополнительные невыплаченные кредиты, согласованная сумма может быть ещё меньше. Для того, чтобы её увеличить, потребуются дополнительные гарантии для кредитора. Ими могут быть: ещё один источник возможного дохода, поручитель или залог. Какие могут быть варианты, чтобы получить необходимый заём, можно узнать на консультации у кредитного брокера.
Какую максимальную сумму кредита можно быстро получить? МФО в течение нескольких минут могут оформить 10-30 тыс.руб. без соблюдения бюрократических формальностей. Потребительский кредит до 200-300 тыс.руб. также согласовывается быстро (максимум, несколько часов) без представления справок о доходах.
Чтобы получить ссуду большего размера, потребуется доказывать свою платежеспособность. Для займа на потребительские цели достаточно предъявить документ 2-НДФЛ или по форме кредитора, выписку из ПФР, декларацию 3-НДФЛ. В этом случае сумма к выдаче может быть до 1 млн.рублей. Если же возникает потребность в кредите свыше указанного размера, то оформляется залоговая составляющая и/или привлекаются поручители (например, автокредит или ипотека).
С какой зарплатой можно взять кредит в банке
Очевидно, что доходы в размере 20-30 тыс.рублей имеют не все категории граждан РФ, в противном случае рынок кредитования не был бы настолько ёмким. Ссуды выдаются и студентам, и пенсионерам, и временно безработным и др. Заём может быть согласован при любом уровне заработка, вопрос в том, каков будет его размер и назначение.
У кредиторов нет чётко обозначенного размера дохода, гарантирующего выдачу денег, поэтому кредит может быть открыт каждому гражданину. Дискриминация по какому-либо признаку запрещена законодательно.
Минимальный размер оплаты труда (МРОТ) федерального уровня в 2019 г. составляет 11 280 рублей. В регионах РФ он может отличаться по причине применения местных нормативных актов и повышающих коэффициентов в большую сторону. Это значит, что при данном заработке уже можно подавать документы на кредитование, но с соблюдением дополнительных требований финансовой организации.
Чем может помочь кредитный брокер?
Главное преимущество финансового посредника заключается в наличии партнёрских контактов с рядом кредиторов и знании принципов одобрения заявок в конкретной организации. Кредитный брокер поможет получить заём в следующих ситуациях:
- при отсутствии официальной занятости;
- при низком уровне дохода, который можно подтвердить посредством документов;
- в случае повышенной степени закредитованности;
- с имеющимися просрочками по ранним обязательствам;
- в случае потребности в повышенной ссуде и др.
Консультант выполнит такие действия как:
- подбор кредитных продуктов;
- помощь в подготовке документов;
- согласование кредитного договора с учётом интересов заявителя и др.
Подробности можно узнать в компании «МосИнвестФинанс» на бесплатной консультации.
