Кредитный договор с банком – юридическое соглашение между сторонами, на основании которого кредитор обязуется выдать определённую денежную сумму, а заёмщик: вернуть займ в срок с учётом предусмотренных процентов. Разумеется, это сильно упрощённая модель сделки. На практике условия кредитного договора определяются положениями ГК РФ и нормативно-правовыми актами Центробанка России. Могут выдвигать свои требования и банки, если эти пункты не противоречат действующему законодательству. Зачастую, пункты кредитного договора содержат скрытые условия, прописанные мелким шрифтом, и на которые заёмщики не обращают внимания. Попробуем разобраться, как взять кредит на выгодных условиях, и правильно читать договор с банком.
Что содержит кредитный договор
Фактически, документ содержит все аспекты, касающиеся гражданско-правовых отношений между физическим лицом и организацией, выдающей займ. Согласно действующему законодательству, такой договор должен быть максимально прозрачным: не содержать пунктов или условий, допускающих двоякую трактовку.
Типовой кредитный договор обычно имеет следующее содержание:
- Предмет соглашения: какая сумма выдаётся, процентная ставка, обязательства по погашению, способ передачи денежных средств;
- Сроки – полный период использования займа;
- Права и обязанности кредитора;
- Права и обязанности клиента;
- Порядок обеспечения, если предусматривается условиями банковского продукта;
- Форс-мажорные обстоятельства: освобождение сторон от ответственности ввиду обстоятельств непреодолимой силы;
- Особенности разрешения правовых споров;
- Порядок внесения изменений и дополнений в действующий договор;
- Дополнительные условия, которые вносятся по соглашению сторон.
Несмотря на то, что речь идёт о двустороннем соглашении, заёмщику обычно передаётся уже заполненный документ, который он должен прочитать, после чего выбрать один из двух вариантов: принять предложенные условия или нет. Учитывая, что человек уже пришёл в банк за деньгами, многие клиенты бегло просматривают текст и ставят свою подпись. Такое заключение кредитного договора считается юридически неправильным. Дело в том, что, подписывая документ, клиент автоматически соглашается со всеми условиями, в том числе, скрытыми. Отменить это решение будет проблематично даже в судебном порядке.
На какие пункты обратить особое внимание
В первую очередь, следует проверить документ на условия, которые не допускается включать в договор. Сюда относятся запреты на:
- Взимание денежных средств в качестве обеспечения: только движимое или недвижимое имущество;
- Оплату услуг, которые оказываются в соответствии с рекомендациями ЦБ;
- Навязывание платных сервисов для исполнения обязательств по договору, например, проведение платежей через сторонний банк, взимающий комиссию по таким транзакциям.
Наличие любого из перечисленных пунктов автоматически делает подписание кредитного договора недействительным. Однако большинство банков действует не столь прямолинейно, поэтому прописывают в соглашении условия, балансирующие на грани законодательства. Именно на эти аспекты заёмщики не обращают внимания, считая их справедливыми и обоснованными.
Это касается следующих моментов:
- Начисление процентов. Это происходит не с момента подписания документа, а после начала использования денежных средств: получения их на руки или расчётный счёт.
- Полная стоимость займа. Обязательно прописывается в договоре вместе с графиком платежей.
- Досрочное погашение. Банк не вправе выдвигать дополнительные условия при полном или частичном закрытии займа раньше срока. Единственное исключение: требование предупредить заранее о таком решении.
Почему выгодно обращаться в МосИнвестФинанс
Потому что у нас максимально прозрачные условия, и вам не нужно думать, на что обратить внимание, чтобы оформить кредит. Мы предлагаем займы с обеспечением, ставка по которым начинается от 10.5% годовых. Принимаем в качестве залога любую недвижимость и не обращаем внимания на кредитную историю заёмщика. Рассматриваются заявки в 3-дневный срок, для оформления нужно всего два документа.
