Поручительство – распространённая практика в банковской сфере. Кредитно-финансовые организации охотнее выдают кредиты, обеспеченные залоговым имуществом или ответственностью другого лица. Поручителем по займу могут становиться физические лица или организации. Во втором случае, речь идёт о компаниях, где работают заёмщики. Попробуем разобраться, кто такой поручитель и какую он несёт ответственность по договору кредитования.
Кто такой кредитный поручитель
Такой вид обеспечения не считается обязательным, поэтому вполне реально взять кредит без поручителя. Однако привлечение третьих лиц не только повышает вероятность вынесения положительного решения, но и увеличивает максимальную сумму займа в ипотечном и потребительском кредитовании. Стать гарантом может любой человек, соответствующий банковским требованиям. Как правило, здесь действуют те же условия, которые предъявляются к основному заёмщику.
При этом не стоит путать поручителей и созаёмщиков. Вторые заключают кредитный договор на равных с основным заёмщиком условиях, несут солидарную ответственность по невозвратам. Доход созаёмщика и заёмщика суммируется, что учитывается при рассмотрении заявки. При этом созаёмщик изначально получает право распоряжаться недвижимым имуществом, если речь идёт об ипотечном кредитовании.
Гарант просто поручается за клиента банка, без права пользования деньгами или имуществом. Доходы такого лица не суммируются с деньгами заёмщика, и не учитываются при заключении договора кредитования. При этом доход поручителя должен быть равным сумме, которую получает заёмщик.
Для чего нужен кредитный поручитель
Поручительство выгодно клиентам и кредитно-финансовым организациям. Первые, повышают шансы на получение нужной суммы, и сама процедура кредитования проходит по упрощённой схеме. Вторые, снижают процент проблемной задолженности
Согласно положениям ГК РФ, поручитель становится своеобразным кредитором должника. В частности, это касается возмещения убытков, понесённых при исполнении кредитных обязательств. Например, если заёмщик отказывается либо не может погашать кредит, эта обязанность переходит к поручителю. В свою очередь, такой человек может:
- Оспаривать претензии банка;
- Получать необходимые документы;
- Требовать от заёмщика исполнения финансовых обязательств, в том числе, в судебном порядке.
Отсюда следует, что закон оставляет поручителю инструменты, обеспечивающие финансовую безопасность при взыскании проблемной задолженности.
Когда поручитель несёт ответственность перед банком
Это происходит в ситуациях, когда взыскание задолженности с главного заёмщика не представляется возможным. Действующие нормы устанавливают ответственность двух видов:
- Субсидиарная. В этом случае, кредитор подаёт исковое заявление в суд, в котором доказывает невозможность взыскания кредита с должника. Результатом становится судебное решение, о привлечении поручителя к субсидиарной ответственности.
- Солидарная. Здесь заёмщик и гарант наделяются равными правами и обязанностями. Это означает, что если заёмщик прекращает выплачивать кредит, эта обязанность автоматически переходит к поручителю. Судебного решения для этого не требуется.
Учитывая специфику взыскания, банки обычно выбирают второй вариант. Прекращается поручительство вместе со сроком ответственности, прописанном в договоре кредитования. Если этот параметр не отмечен, банк вправе предъявлять претензии к поручителю в течение 12 месяцев с момента прекращения обязательных платежей. Если этого не происходит, поручительство аннулируется.
Помимо этого, ответственность прекращается вместе с:
- Истечением срока действия договора кредитования;
- Изменением договора, при условии, что поручитель не был уведомлён о таких корректировках;
- Ликвидацией юридического лица, если гарантом выступает ответственность организации.
Здесь нужно уточнить, что отвечать придётся деньгами и имуществом
Предложения от МосИнвестФинанс
Мы предлагаем клиентам выгодные условия кредитования. Это низкие ставки по займам и рефинансированию. Заявки подаются в несколько банков и рассматриваются в сжатые сроки. Поэтому заёмщик получает нужную сумму уже в день обращения. Поручительства для этого не требуется, кредитная история не влияет на вынесение положительного решения по заявкам.
