Кредитование пенсионеров носит специфический характер. С одной стороны, кредиторы несут риски невозврата ссуды ввиду пожилого возраста заёмщиков и, чаще всего, невысокого уровня выплат от государства. С другой стороны, данная категория граждан имеет постоянный доход, не зависящий от кризисного состояния экономики и ситуации на рынке труда, а также обеспечена недвижимым имуществом. Рассмотрим особенности выдачи кредитов пенсионерам в этой статье.
До какого возраста можно получить кредит наличными?
Одобрение заявки на ссуду, поданной лицами пенсионного возраста зависит от ряда факторов: запрашиваемой суммы, продолжения/прекращения трудовой деятельности, наличия/отсутствия дополнительных доходов, обеспечения/необеспеченности по займу и др. Исходя из совокупности рисков, кредитором определяется верхний «порог» возраста заявителя. Если клиенту требуется ипотечный заём, то практически все кредиторы устанавливают максимальный возраст к моменту возврата денег в 65 лет. В случае оформления кредитов наличными или карт в пределах 300 тыс.руб. – 70 - 75 лет. Своеобразный рекорд установлен ПАО «Совкомбанк»: его клиентами могут стать граждане в возрасте до 85 лет, но сумма к выдаче будет до 50-100 тыс.руб. с обязательным страхованием. А какие варианты доступны заёмщику, если он не проходит по критериям возраста или требуемой суммы? Выход из ситуации возможен при обращении к кредитному брокеру.
Кредиты пенсионерам: условия кредитования
Условия всех типов кредиторов схожи:
гражданство РФ;
постоянная регистрация;
возраст – 18 - 75 лет;
валюта ссуды – рубли РФ;
сумма (варьируется от ряда факторов) – от 10 тыс. руб.
до 100 млн. руб. (с условием залога недвижимости и доп. гарантиях);
ставка – от 10,5%;
обработка заявки – 1 день.
Документы к представлению зависят от запрашиваемой суммы. Во всех случаях обязателен паспорт. При оформлении крупных ссуд потребуется справка из ПФР и/или документы, свидетельствующие о праве собственности на недвижимость.
Условия льготного кредитования пенсионеров
Пенсионные выплаты могут быть назначены по ряду оснований:
в качестве страхования (старость, инвалидность,
потеря кормильца и др.);
как государственное обеспечение (выслуга лет, инвалидность государственных служащих и военных, пострадавшие по причине техногенных катастроф и их члены семьи нетрудоспособного возраста, лица без нужной продолжительности стажа и др.);
как результат накоплений и страхования добровольного характера.
Последние два типа выплат не участвуют в расчётах суммы займа, но данные об их наличии могут положительно повлиять на итоговое решение кредитора. В отношении иных выплат и их адресатов финансовые компании (банки/МФО/ломбарды/частные инвесторы) не допускают дискриминации по тому или иному социальному признаку. Основное условие – доход, позволяющий своевременно отвечать по обязательствам. В то же время льготное кредитование пенсионеров возможно в двух случаях:
Заёмщиком выступает гражданин, ставший пенсионером по выслуге лет. Например, военные пенсионеры будут в приоритете у кредитора по сравнению с лицами пожилого возраста, т.к. в большинстве случаев они молоды и трудоустроены в дополнение к стабильным пенсионным выплатам. Но данная категория граждан – малочисленна, большая часть заявителей является пенсионерами по иным основаниям. О том, какие преференции им доступны, может проконсультировать кредитный брокер.
Заёмщик предлагает кредитору обеспечение в виде поручителя/созаёмщика/залога, тем самым снижая рисковую составляющую. Взамен он получает требуемую сумму под низкую ставку. При этом возраст заявителя и размер пенсионных выплат не важны.
Также льготное кредитование возможно при получении выплат через счета банка, в который направляется заявка на заём. Размер пенсии и её регулярное перечисление при положительном персональном рейтинге дают следующие преференции:
высокую вероятность согласования обращения;
освобождение от представления дополнительных документов;
сниженную процентную ставку.
Где брать деньги пенсионеру с плохой кредитной историей?
Негативная история кредитования лишает пенсионера возможности получения льготных займов. В этом случае остаются следующие варианты:
Оформление кредитных карт онлайн путём дистанционной подачи заявки. К преимуществам этого способа относятся: высокий процент согласования, экономия времени, возможность оценки будущих выплат с помощью виртуального калькулятора, коррекция истории кредитования в будущем. Недостатками будут небольшой размер ссуды и высокие проценты.
Подача заявки в МФО. Сумма к выдаче редко превышает 30 тыс.руб., что не решает финансовых проблем в совокупности с уровнем процентов. Но платёжная дисциплина поможет скорректировать рейтинг заёмщика.
Обращение к кредитному брокеру. В зависимости от анализа рейтинга и необходимой к получению денежной суммы будут предложены различные программы кредитования. Знание рынка финансовых услуг и собственные ресурсы компании помогают решить поставленную задачу в 99%. Возможные варианты помощи: коррекция рейтинга заёмщика, содействие в получении карт и наличных, подбор программы рефинансирования, привлечение частных инвесторов при потребности в значительных средствах. Взаимодействие с брокером даже в безнадёжных, на первый взгляд, ситуациях, призвано помочь пенсионерам.
Даже при испорченной истории кредитования есть шансы получить ссуду, если:
Предложить дополнительные гарантии кредитору. Это могут быть поручители/созаёмщики или наличие дохода помимо пенсии (например, трудоустройство, сдача имущества в аренду).
Обращаться в компании, декларирующие лояльное отношение к клиентам. Кредитный брокер не будет делать массовую рассылку заявок, собирая поток отказов, тем самым усугубляя ситуацию с персональным рейтингом. Знание кредитной политики всех банков поможет выбрать предложения с высоким уровнем одобрения.
Представить ликвидную недвижимость для оформления залога. К преимуществам способа относятся: рассмотрение имущества всех типов (в т.ч. долей и апартаментов), отсутствие требований к конкретному гражданству, быстрый срок обработки заявки и проведения сделки, неприятие во внимание кредитной истории и трудоустройства, высокий возрастной «порог» клиентов, возможность получения наличных в день обращения, большие суммы к выдаче (до 100 млн.руб.), комфортный график расчётов по обязательствам, альтернативные варианты решения проблем.
Выбор того или иного способа зависит от ситуации. Перед оформлением заявки пенсионерам рекомендуется бесплатно проконсультироваться. Обратившись в компанию «МосИнвестФинанс», уже сегодня можно получить финансовую поддержку.
