Банки при выдаче крупных сумм требуют обеспечение кредита физических лиц. Это гарантия возврата средств, если заемщик нарушит график платежей или уклонится от погашения задолженности. Не всякое имущество подойдет в качестве обеспечения, кредиторы выдвигают ряд требований. Самые жесткие у банков, у частных инвесторов и в ломбардах подход лояльнее. Обязательно проверяется история предыдущих сделок с движимым и недвижимым имуществом. Третьи лица (кредиторы, госорганы, наследники) не должны заявлять свои права на потенциальный залог.
Залоговые займы для физлиц делятся на:
- Целевые (ипотека при покупке новой квартиры и на вторичном рынке или кредит под строительство дома). В обоих случаях требуется первоначальный взнос в размере 10-30% запрошенной суммы (зависит от банка и кредитной программы). Ряд банков готовы выдать ипотеку только на объекты, возведенные аккредитованными застройщиками. Потенциальные заемщики проверяются тщательно. Значение имеют уровень доходов, кредитная история и трудоустройство.
- Нецелевые (получение наличных под залог ликвидного движимого и недвижимого имущества). Вариант доступен "проблемным" заемщикам (безработным, с низкими доходами, ИП, пенсионерам и пр.).
Самостоятельно разобраться в нюансах залогового финансирования и подобрать оптимальный вариант кредитования сложно. Целесообразно действовать через кредитного брокера.
Кредиторы принимают в качестве обеспечения финансовых обязательств физических разное имущество. Для получения кредита под залог подойдет квартира в индивидуальной и долевой собственности (при согласии совладельцев). Ряд кредиторов готовы работать с жильем, принадлежащим третьим лицам, при их согласии. В данном случае заключается трехсторонних договор, заемщик и залогодатель - разные лица. Невозможно заложить следующие квартиры:
- в аварийных и предназначенных под снос многоквартирных домах;
- с неоформленными в БТИ согласно российскому законодательству перепланировками;
- требующие капремонта;
- с постоянно зарегистрированными детьми, отказниками от приватизации и недееспособными лицами.
При оформлении в залог комнаты минимально допустимая площадь - 12 кв. м. Необходимо согласие проживающих и документальное выделение доли в квартире. В случае коммерческой недвижимости подойдет любой ликвидный объект (офисы, склады, гаражи, магазины и пр.).
При получении кредита под загородный коттедж важное значение имеет удаленность от крупных населенных пунктов. Предпочтение отдается домам, находящимся в обустроенных поселках с развитой инфраструктурой. Дачи принимают в залог при наличии капитального фундамента, круглогодичных подъездных путей и подведенных коммуникаций. При залоге объекта незавершенного строительства кредиторам предоставляют смету и подробный технический план. Стадия готовности должна быть от 50%. Для увеличения кредитного лимита одновременно допустимо заложить земельный участок. Он должен принадлежать хозяину дома, быть предназначенным для индивидуального жилищного строительства (сельскохозяйственные земли не подойдут). Потребуются кадастровый план и проведение межевания. При этом оформляется 2 договора залога.
Автотранспорт для залога подойдет не всякий. Кредиторы рассматривают иномарки до 7-ми лет и российские машины до 3-х лет, ввезенные на территорию страны легально.
На время действия кредитного договора накладывается обременение, снимаемое при погашении долга. При залоге недвижимости делается соответствующая отметка в свидетельстве о собственности. При залоге автомобиля оригинал ПТС передается на хранение кредитору, на руках остается нотариально заверенная копия. Временно запрещены имущественные сделки. Освобождать жилое помещение и перегонять машину на охраняемую стоянку не требуется.
Залоговое финансирование целесообразнее доверить кредитному брокеру. Сотрудники с большим опытом практической работы помогут быстро собрать необходимые документы, сделают заемщика привлекательнее в глазах кредиторов законными способами и снизят вероятность отказа.
Плюсы и минусы кредитов под залог
Преимущества:
- высокий кредитный лимит;
- низкие процентные ставки;
- нет смены собственника;
- лояльные требования к заемщикам (кредитная история, долговая нагрузка, скорринговый балл, доходы и занятость не имеют решающего значения при вынесении решения о предоставлении ссуды);
- в залог принимается разная недвижимость.
Недостатки:
- риск потери имущества при нарушении графика платежей;
- крупные сопутствующие расходы (страхование, оплата нотариального сопровождения, работы оценщика и государственных пошлин);
- запрет на совершение сделок с недвижимостью до погашения долга.
При оформлении залоговой ссуды должны насторожить:
- Требования кредитора переоформить право собственности на себя. Это явный признак обмана. Так действуют мошенники, практикующие незаконные методы отъема жилой недвижимости.
- Мелкий шрифт в договоре. Внимательно читайте все страницы, не поддавайтесь на уверения менеджеров о типовой форме.
- Просьбы подписать дополнительные соглашения и доверенности без объяснения причин.
- Слишком суровые санкции при нарушении графика платежей. Некоторые кредиторы при просрочке от двух месяцев инициируют процедуру отчуждения недвижимости для скорейшей реализации по рыночной цене.
Кредитный брокер "Мосинвестфинанс" поможет оформить кредит с обеспечением для физических лиц. Окажет содействие в сборе необходимых документов. Все консультации бесплатные. Работа ведется согласно договору с уплатой комиссии по факту заключения сделки. Подход индивидуальный, в 99% гарантирован положительный исход.
