Досрочное погашение кредита (потребительского, ипотечного, автокредита) доступно всем заемщикам. С 2011 кредитным организациям законодательно запрещено начислять пени и штрафы и взимать комиссии при опережении графика платежей. Проценты рассчитывают только за фактическое время пользования заемными средствами.
Что такое полное и частичное погашение кредита
Заемщикам доступно 2 варианта:
- полное досрочное погашение кредита - это внесение всей суммы основного долга и начисленных на конкретную дату процентов;
- частичное погашение кредита - это внесение любой суммы свыше обязательного ежемесячного платежа.
Погашение допустимо за счет собственных средств, реализации залога, государственной помощи (материнский капитал), перекредитования в стороннем банке.
Досрочное закрытие целесообразно в ряде случаев:
- снижение размера ежемесячного платежа;
- сокращение срока займа;
- уменьшение расходов на обслуживание долга;
- выведение из залога движимого или недвижимого имущества;
- закрытие займа в иностранной валюте при резком росте курса;
- экономия на процентах;
- отозвана лицензия у банка, новый кредитор не устраивает.
Как самостоятельно рассчитать платежи
Формула расчета платежей сложная. Целесообразнее воспользоваться калькуляторами на сайте банка-кредитора или на профильных сайтах. Некоторые предусматривают расширенные настройки. Помимо суммы, срока и процентной ставки учтены тип платежа (дифференцированный, аннуитетный), комиссии и страховки, запланированное досрочное закрытие, инфляция. В Excel предусмотрена функция PMT для расчета ежемесячного платежа. Формула выглядит так: =PMT(17%/12;36-500000). По порядку указаны ставка, количество месяцев в году, срок займа и сумма.
Расчет выгоды при досрочном погашении
Рассчитать экономию от досрочного погашения кредита неспециалисту сложно. Проще запросить у кредитора детализированный график. Обычно он выдается при подписании кредитного договора. В таблице видно, сколько в структуре ежемесячного платежа занимает основной долг и проценты. В интернете представлены специальные калькуляторы досрочного погашения, которые помогут определить выгоду.
Получить кредит и рассчитать выгоду от досрочного полного или частичного гашения целесообразнее через кредитного брокера. Так вы гарантированно не станете жертвой недобросовестного кредитора.
Как происходит досрочное погашение кредита
Частичное или полное погашение кредита предусматривает ряд этапов:
- Уведомление кредитора (по телефону, в личном кабинете онлайн-банка или мобильном приложении, при визите в офис).
- Внесение денег. Оптимальный вариант - внутрибанковский перевод или касса, средства отображаются на счету сразу. Межбанковский перевод идет 1-3 рабочих дня. При использовании сторонних платежных систем (Элекснет, Рапида, Киви и пр.) зачисление занимает 24 часа.
- Получение справки об отсутствии долга или нового графика платежей.
- Возврат части стоимости страховки за неиспользованный период.
Правила досрочного погашения
Целесообразно придерживаться ряда правил:
- Выгоднее досрочно погашать долг в начале действия договора, когда в структуре ежемесячного платежа большую часть занимают проценты.
- Не злоупотреблять. Кредиторы негативно относятся к упущенной выгоде. В кредитной истории отображается плановая и фактическая дата гашения.
- Выгоднее погасить первыми займы с высокими процентными ставками и залоговые займы.
- Выгоднее закрыть несколько небольших ссуд, чем одну крупную.
- Проверять снятие обременения с имущества и правильность передачи данных в БКИ.
- Не направлять все свободные средства на досрочное погашение, формировать финансовую подушку.
Кредитный брокер "Мосинвестфинанс" проконсультирует по вопросам досрочного погашения. При допущенных ранее нарушениях графика платежей помогут получить новый кредит под залог недвижимости с просрочками.
